Tipos de Tarjetas Bancarias: La Guía Definitiva para Elegir la Mejor Opción (y Evitar las Trampas)

¿Te sientes abrumado por la cantidad de tarjetas bancarias que existen? ¿No sabes cuál elegir o si te están colando una con comisiones ocultas? Tranquilo, es normal. El mundo de las tarjetas puede parecer un laberinto, pero con esta guía completa, te convertirás en un experto.

En este artículo, vamos a desgranar todos los tipos de tarjetas bancarias que existen, explicándote sus diferencias, ventajas y desventajas. Además, te daré consejos ninja para elegir la tarjeta perfecta para tus necesidades y evitar las trampas de los bancos. ¡Prepárate para dominar tus finanzas!

Tipos de Tarjetas Bancarias: La Explicación Definitiva en Vídeo (con cinturón de Seguridad Incluido)

Antes de que te lances a la jungla de las tarjetas bancarias, ¡echa un ojo a este vídeo! Aquí te desvelo los secretos de las tarjetas de débito y crédito, revolving y virtuales, visa y mastercard. Sí, lo grabé en mi coche, con el cinturón puesto (la seguridad ante todo, ¡incluso en el mundo de las finanzas!).

No esperes efectos especiales de Hollywood ni una iluminación de estudio, pero sí una explicación clara y directa, sin rodeos, para que entiendas de una vez por todas qué tipo de tarjeta te conviene (y cuál deberías evitar como a la peste).

¿Qué Tipos de Tarjetas Bancarias Existen?

Seguro que tienes al menos una tarjeta en tu cartera (y probablemente más de una). Pero, ¿te sientes como si tuvieras que conocer el árbol genealógico de cada familia de Juego de Tronos cada vez que intentas elegir una? ¡No te preocupes, no eres el único!

Crédito o débito, revolving, virtuales, prepago… ¡Parece que hay más tipos de tarjetas que sabores de helado (y eso que existe el de chorizo y boquerones en vinagre)! Y luego estarian los conceptos tipo banco emisor de la tarjeta, límite de crédito, modalidad de pago, etc.

Pero no te agobies, que en esta sección vamos a poner orden en este caos y a explicarte las diferencias entre cada tipo y cuáles son sus características, para que puedas elegir la que mejor se adapte a tu bolsillo (y a tu estilo de vida).

¿Cansado de pagar comisiones abusivas? ¿Preocupado por la seguridad de tus compras online? ¿No sabes si te conviene más una tarjeta de débito o de crédito? Si te has hecho alguna de estas preguntas, esta sección es para ti.

Elegir la tarjeta adecuada puede ser la diferencia entre ahorrar dinero y acabar pagando comisiones e intereses innecesarios. Así que, prepárate para descubrir todos los secretos de las tarjetas bancarias y convertirte en un experto en la materia. Empecemos por su funcionalidad. ¡Vamos allá!

Tarjeta de Débito

• Definición: La tarjeta de débito es como tu cartera digital. Te permite realizar compras y acceder directamente al dinero que tienes en tu cuenta corriente. Las tarjetas de débito son un medio de pago que te permite realizar pagos en comercios físicos y online. Pero ya hagas compras o retiradas de efectivo, el importe se resta automáticamente de tu saldo.
• Ventajas:
  • Control de los gastos: Solo puedes gastar el dinero que tienes, evitando deudas (y sustos a final de mes).
  • Amplia aceptación: Puedes usarla en la mayoría de comercios y cajeros automáticos del mundo.
  • Sin intereses: No pagas intereses por usarla (a menos que te quedes en descubierto, ¡ojo!).
• Desventajas:
  • Menos protección contra fraudes: En caso de robo o uso fraudulento, el dinero sale directamente de tu cuenta.
  • Menos beneficios: No suelen ofrecer recompensas, puntos o cashback.
• Ideal para: Personas que quieren controlar sus gastos, evitar deudas y tener una gestión sencilla de su dinero.

Tarjeta de Crédito

• Definición: La tarjeta de crédito es como un préstamo exprés (dentro de unos límites). Una especie de premio por tu solvencia que te «otorga» tu entidad bancaria. Las tarjetas de crédito permiten comprar ahora y pagar después (con intereses, claro). También puedes retirar dinero en efectivo, pero los intereses suelen ser más elevados y no suele interesar. El banco te adelanta el dinero y tú se lo devuelves a final de mes o en cuotas.
• Ventajas:
  • Flexibilidad: Puedes financiar compras y pagarlas poco a poco.
  • Beneficios: Algunas ofrecen recompensas (puntos, millas, cashback), seguros de viaje o protección de compras.
  • Crear historial crediticio: Usarla de forma responsable te ayuda a construir un buen historial crediticio.
• Desventajas:
  • Intereses: Si no pagas el saldo total a final de mes, los intereses pueden ser muy altos.
  • Riesgo de endeudamiento: Es fácil gastar más de lo que puedes pagar y acabar con una deuda importante.
  • Comisiones: Algunas tarjetas de crédito tienen comisiones anuales, por sacar dinero en cajeros, por cambio de divisa, etc.
• Ideal para: Personas que pueden controlar sus gastos, pagar el saldo total cada mes y aprovechar los beneficios adicionales.

Tarjeta Revolving

• Definición: La tarjeta revolving es como un agujero negro financiero. Es un tipo de tarjeta de crédito con una trampa mortal: te permite pagar tus compras en cuotas mensuales, pero con unos intereses altísimos (¡más del 20% TAE!).
• Ventajas:
  • Flexibilidad (aparente): Puedes pagar tus compras en pequeñas cuotas.
• Desventajas:
  • Intereses abusivos: Los intereses son tan altos que puedes acabar pagando el doble o el triple del precio original.
  • Riesgo de endeudamiento extremo: Es muy fácil caer en la espiral de la deuda y no poder salir.
  • Comisiones ocultas: Suelen tener comisiones por todo (por aplazar el pago, por amortización anticipada, por reclamación de deuda…).
• Ideal para: ¡Nadie! Evita las tarjetas revolving como si fueran una pizza de piña.

¡Alerta Roja!: Las tarjetas revolving son un producto financiero peligroso. No las contrates a menos que estés absolutamente seguro de que puedes pagar el saldo total cada mes.).

Tarjeta Virtual

• Definición: La tarjeta virtual es como el fantasma de las tarjetas. No existe físicamente, pero te permite comprar online de forma segura. Es un número de tarjeta, una fecha de caducidad y un CVV que generas desde la app de tu banco o desde una plataforma online.
• Ventajas:
  • Seguridad: Al no ser una tarjeta física, reduces el riesgo de robo o pérdida.
  • Control: Puedes crear una tarjeta virtual para cada compra (y con un límite de gasto).
  • Gratuidad: La mayoría de los bancos las ofrecen gratis.
• Desventajas:
  • Solo para compras online: No puedes usarlas en tiendas físicas (a menos que las vincules a un sistema de pago móvil, como Google Pay o Apple Pay).
• Ideal para: Compras online, suscripciones a servicios digitales y para cualquier situación en la que no quieras dar los datos de tu tarjeta física.

Tarjeta Prepago (o Monedero)

• Definición: La tarjeta de prepago o tarjeta monedero es como una hucha digital. Solo puedes gastar el dinero que hayas cargado previamente. Es como tener dinero en efectivo, pero en formato digital. Su origen era para el pago de las compras por internet y para que los menores pudieran llevar una tarjeta, cargada previamente por los padres.
• Ventajas:
  • Control de gastos: Ideal para controlar el gasto y evitar deudas.
  • Seguridad: Si la pierdes o te la roban, solo pierdes el saldo que tengas cargado.
  • Sin vinculación bancaria: Algunas no requieren tener una cuenta bancaria asociada.
• Desventajas:
  • Comisiones: Algunas tienen comisiones por recarga, por inactividad o por sacar dinero en cajeros.
  • Limitaciones: No puedes usarla para compras que requieran una tarjeta de crédito (como alquilar un coche).
• Ideal para: Jóvenes, personas que quieren controlar sus gastos, viajeros (para evitar llevar mucho efectivo) y para compras online seguras.

Tarjetas Inembargables:

Te lo menciono en el vídeo, pero como escribí un artículo sobre las tarjetas inembargables, mejor que lo leas allí. Solo a modo de resumen te diré que son tarjetas prepago sin IBAN asociado (un ejemplo es la de correos, aunque no sea la mejor, como te digo en el artículo).

Y sobre todo: NO es una solución para evadir deudas, sino una herramienta de protección temporal.

Otros Tipos de Tarjetas

• Tarjetas de fidelización: Ofrecen descuentos o ventajas en determinadas tiendas o marcas.
• Tarjetas de viaje: Ofrecen seguros de viaje, acceso a salas VIP en aeropuertos, etc.
• Tarjetas contactless: Permiten pagar sin contacto (ya casi todas lo son).

Estrategias Avanzadas con Tarjetas: Apalancamiento Financiero (con MUCHO Cuidado)

¡Atención! Esta sección es solo para usuarios avanzados que entienden los riesgos del endeudamiento. Si eres principiante, te recomiendo saltarte esta parte y volver a ella cuando tengas más experiencia.

Algunas tarjetas de débito, como ya te he contado en el vídeo, ofrecen una línea de crédito asociada (el «crédito encubierto»). Esto podría usarse para apalancamiento financiero, siempre y cuando se haga con extrema precaución y se tenga un plan sólido para devolver el dinero.

El apalancamiento, en esencia, es utilizar dinero prestado para aumentar el potencial de tus inversiones.

Ejemplo (simplificado):

1. Tienes una tarjeta de débito con 1.000 € de crédito disponible.
2. Retiras esos 1.000 € (o los usas para una compra).
3. Inviertes esos 1.000 € en un activo que, hipotéticamente, te da una rentabilidad del 5% mensual (esto es solo un ejemplo ilustrativo, y muy optimista; no existen inversiones sin riesgo que den esa rentabilidad de forma constante).
4. Al final del mes, tendrías 1.050 €. Devuelves los 1.000 € al banco (antes de que te cobren intereses) y te quedas con 50 € de beneficio.
5. Repites el proceso cada mes, siempre y cuando la inversión siga siendo rentable.

Riesgos (MUY IMPORTANTES):

• Si la inversión sale mal, pierdes dinero y sigues debiendo los 1.000 € al banco (más intereses si te retrasas en el pago).
• Si no pagas a tiempo, los intereses se disparan y puedes acabar con una deuda enorme.
• Esto NO es una estrategia recomendada para principiantes. El apalancamiento puede multiplicar tanto las ganancias como las pérdidas.

Aclaración Importante:

En el vídeo, menciono esta estrategia, pero quiero dejar claro que solo debe considerarse si tienes una alta tolerancia al riesgo, un profundo conocimiento de los mercados financieros y un plan muy sólido para gestionar la deuda. No es un juego, y puedes acabar perdiendo mucho dinero si no sabes lo que haces.

Si quieres aprender más sobre apalancamiento financiero y cómo usarlo de forma responsable, te recomiendo que consultes esta clase de mi curso de finanzas personales, donde explico el concepto en detalle y te doy consejos para evitar los riesgos.

Pero volvamos a los tipos básicos de tarjetas…

¿Cuántas Cuentas y Tarjetas Necesitas? (La Estrategia de las 3 Cuentas)

Olvídate de tener un lío de cuentas bancarias que ni tú mismo entiendes. La clave para unas finanzas organizadas (y a prueba de sustos) es la simplicidad. Mi estrategia, la que yo mismo utilizo y la que recomiendo a mis alumnos, se basa en tener solo tres cuentas bancarias:

Cuenta 1: Gastos del Día a Día

Esta es tu cuenta de batalla, la que usarás para tu operativa diaria:

• Ingresos: Aquí recibes tu nómina, pensión, ingresos por trabajos freelance, etc.
• Gastos: Domicilias tus recibos (luz, agua, gas, internet, teléfono…), pagas el alquiler o la hipoteca, haces la compra, sales a cenar, etc.
• Tarjeta: Utiliza una tarjeta de débito asociada a esta cuenta para tus gastos cotidianos.

Objetivo: Tener el dinero justo y necesario para cubrir tus gastos mensuales, sin excesos ni carencias.

Ejemplo:

• Ingresos: Nómina de 1.500 €
• Gastos fijos (alquiler, suministros, etc.): 800 €
• Gastos variables (comida, ocio, transporte…): 400 €
• Total: 1.200 €
• Deberías tener en esta cuenta, como máximo, 1.200 € (o un poco más, para imprevistos). El resto, ¡a las otras cuentas!

Consejo Ninja: Busca una cuenta sin comisiones, con una tarjeta de débito gratuita y que sea fácil de usar (app móvil intuitiva, transferencias online gratuitas, etc.). Aquí tienes algunas opciones interesantes.

Cuenta 2: La TranquiCuenta: El Refugio de tus Ahorros

Esta es tu bóveda acorazada, donde guardarás el dinero que no necesitas para tus gastos inmediatos. Es tu colchón de seguridad, tu fondo de emergencia, tu «por si acaso».

Objetivo: Tener un dinero reservado para imprevistos, proyectos a medio plazo y, sobre todo, para tu tranquilidad mental.

La TranquiCuenta se compone de tres partes:

1. Cuenta de Imprevistos: Unos 2.000 € para gastos inesperados (averías, multas, etc.).
2. Cojín de Ahorro Multiplicado: Para esos gastos fijos que no son mensuales (seguros, impuestos, etc.).
3. Colchón de Tranquilidad: El equivalente a dos años de tus gastos mensuales. Tu salvavidas en caso de crisis grave (pérdida de empleo, enfermedad, etc.).

Ejemplo:

• Cuenta de Imprevistos: 2.000 €
• Cojín de Ahorro Multiplicado: 500 € (variable según tus gastos fijos no mensuales)
• Colchón de Tranquilidad: 24.000 € (si tus gastos mensuales son de 1.000 €)

Consejo Ninja: Busca una cuenta de ahorro que te dé algo de rentabilidad (aunque ahora mismo los intereses están por los suelos) y que te permita hacer transferencias gratuitas a tu Cuenta de Gastos. Yo uso y recomiendo MyInvestor.

Cuenta 3: Libertad Financiera: Donde tus Inversiones Crecen

Esta es tu cuenta de la abundancia, donde el dinero trabaja para ti. Aquí destinarás el dinero que quieras invertir a largo plazo para generar ingresos pasivos y alcanzar la libertad financiera.

Objetivo: Hacer crecer tu patrimonio y conseguir que, algún día, tus inversiones te permitan vivir sin trabajar (o trabajando solo en lo que te apetezca).

¿En qué puedes invertir?

• Fondos de inversión
• Fondos indexados
• Acciones
• Acciones que pagan dividendos
• Criptomonedas (con cabeza)
• Oro
• Inmuebles para alquilar
• Pequeñas empresas.
• Negocios online
• ¡O incluso en tu propia educación financiera!

Consejo Ninja: No metas todo tu dinero en la misma inversión. Diversifica para reducir el riesgo.

Aquí tienes mucha más información sobre inversión.

Cuenta Opcional: Cuenta de Negocio

Si eres autónomo o tienes un negocio propio, es fundamental que separes tus finanzas personales de las de tu empresa. Para ello, necesitarás una cuenta bancaria específica para tu negocio.

Objetivo: Llevar un control exhaustivo de los ingresos y gastos de tu negocio, evitar mezclar el dinero personal con el profesional y facilitar la gestión contable y fiscal.

Consejo Ninja: Busca una cuenta para empresas que te ofrezca buenas condiciones (sin comisiones, con tarjetas gratuitas, con transferencias ilimitadas, etc.).

Con esta estrategia de 3+1 cuentas, tendrás tus finanzas organizadas, controladas y preparadas para cualquier imprevisto. ¡Y podrás empezar a construir tu camino hacia la libertad financiera!

Enlace interno: Para una explicación más detallada de esta estrategia, consulta mi artículo «Las 3 Cuentas Bancarias que Necesitas para Dominar tus Finanzas«.

Consejos Ninja para Elegir la Mejor Tarjeta

• Compara, compara, compara: No te quedes con la primera tarjeta que te ofrezcan. Investiga, compara y elige la que mejor se adapte a tus necesidades.
• Lee la letra pequeña: Asegúrate de entender todas las condiciones, comisiones y gastos asociados a la tarjeta.
• No te dejes seducir por los regalos: Los bancos a veces ofrecen regalos por contratar sus tarjetas, pero no te dejes llevar por el marketing. Lo importante es que la tarjeta sea buena para ti, no que te regalen una tostadora.
• Usa las tarjetas con responsabilidad: No gastes más de lo que puedes pagar y evita endeudarte innecesariamente.

En resumen…

Hemos visto que existen distintos tipos de tarjetas pero que la principal diferencia es entre si son de Crédito o de Débito. Ambas sirven para sustituir al dinero en efectivo y realizar pagos con mayor comodidad y seguridad. Sin embargo, son herramientas diferentes que deben utilizarse de forma distinta.

A la hora de plantearse cuántas tarjetas tener, es importante conocer las diferencias, pero también hay que tener en cuenta tus hábitos de gasto, tu presupuesto y tus objetivos financieros generales.

Deberías tener al menos una tarjeta de crédito y otra de débito para uso personal.

Recuerda que los BANCOS están llegando a ofrecer TARJETAS de CRÉDITO por encima de las de DÉBITO, y es que, como no me cansaré de repetir, el del banco no es tu amigo.

Caixa Bank (por poner un ejemplo), está fomentando las tarjetas de crédito por encima de las tarjetas de débito porque les sale mucho más rentable. Tanto es así que pueden llegar a cobrarte comisiones por la de débito y a darte la de crédito totalmente GRATIS.

Pero recuerda que no hay dinero gratis, lo que ellos quieren es que aplaces tus compras y te financies, lo que es vivir a crédito para cobrar intereses y, como dejes de pagar alguna letra, cascarte los intereses de demora o la penalización que estipulen.

Las tarjetas bancarias pueden ser tus aliadas o tus enemigas. Elige con cabeza, úsalas con responsabilidad y no dejes que te controlen. ¡Conviértete en el maestro de tus finanzas!

Te dejo otros enlaces interesantes para aprender más del tema:

• Diferencias entre tarjetas de crédito y tarjetas de débito.
• El Origen de los problemas financieros.:
• Los 4 costes de las tarjetas de crédito y débito: Interés, Cuota anual, Mantenimiento, seguro.