Diferencias crédito, débito, revolving

Curso de Tarjetas de Crédito y Débito #1: Diferencias entre una tarjeta de crédito y una de débito

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¿Sabes qué tipo de tarjeta usas cuando pagas con plástico? ¿Conoces las ventajas e inconvenientes de cada una? ¿Sabes cómo elegir la tarjeta más adecuada para tus necesidades financieras?

En esta lección del Curso de Tarjetas de Crédito y Débito te voy a enseñar todo lo que necesitas saber sobre las diferencias entre tarjetas de crédito y débito como un boss, dos instrumentos financieros muy comunes pero muy distintos entre sí. Aprenderás qué son, cómo funcionan, qué beneficios e inconvenientes tienen cada una, cómo surgieron, cuáles son sus ventajas e inconvenientes y cómo usarlas de forma inteligente para mejorar tu bienestar financiero.

Además, te voy a mostrar una herramienta gratuita que te ayudará a controlar tus gastos y a ahorrar dinero con tus tarjetas. También, te mostraré algunas opciones interesantes que puedes aprovechar para sacarle el máximo partido a tus tarjetas y cómo elegir la más conveniente para ti.

Empezamos a aclarar todo lo referente a tarjetas de débito y de crédito, para que al final del curso puedas manejarte con tus tarjetas a nivel de pro.

¿Qué son las tarjetas de crédito y débito?

Hay de dos tipos y, aunque te hablo de ello en el vídeo, trataré de ampliarte la información. Las tarjetas son instrumentos financieros que te permiten pagar tus compras sin necesidad de usar efectivo. Como digo, hay dos tipos principales de tarjetas: las tarjetas de crédito y las tarjetas de débito.

  • Tarjeta de crédito: es un instrumento financiero que te permite pagar tus compras con dinero prestado por el banco, es decir, sin tener que pagar en el momento o en tu cuenta bancaria (realmente sí, para que te la concedan, pero tampoco tanto). El banco te concede un límite de crédito que puedes usar cuando quieras, pero que tendrás que devolver con intereses si no lo pagas todo al mes siguiente. Las tarjetas revolving son un tipo de tarjeta de crédito. Cuando utilizas una tarjeta de crédito, estás pidiendo dinero prestado al banco o entidad financiera que te la ha emitido. Este dinero lo tendrás que devolver en un plazo determinado, normalmente al final de cada mes, con o sin intereses, según las condiciones de tu tarjeta y cuanto más “chula” sea la tarjeta, de más crédito dispondrás.
  • Tarjeta de débito: es un medio de pago que te permite pagar tus compras con el dinero que tienes en tu cuenta corriente. El banco te descuenta el importe de la compra de tu saldo disponible, por lo que solo podrás gastar lo que tengas.

¿Cómo surgieron las tarjetas de crédito?

Las tarjetas de crédito surgieron como una forma de dar comodidad y seguridad a los clientes. En lugar de llevar un saco de dinero o un fajo de billetes, podías llevar una tarjeta de plástico que no ocupa nada y que si te la roban solo te han robado la tarjeta, la mayoría de las veces. Además, podías pagar cosas grandes o hacer compras online sin tener que tener el dinero en ese momento.

¿Sabes cómo surgieron las tarjetas de crédito? Te lo cuento en el vídeo.

¿Qué ventajas e inconvenientes tienen las tarjetas de crédito?

Las tarjetas de crédito tienen algunas ventajas, pero también muchos inconvenientes. Veamos algunos:

Pros

  1. Te permiten comprar cosas que no podrías pagar al contado o aplazar el pago si no tienes el dinero en ese momento.
  2. Te ofrecen algunos beneficios adicionales, como descuentos, cashback, puntos, seguros, etc.
  3. Te facilitan el acceso a algunos servicios o productos que exigen una tarjeta de crédito, como alquilar un coche o una habitación de hotel.

Contras

  1. Te cobran intereses muy altos si no pagas todo el saldo al mes siguiente, lo que puede generar una espiral de endeudamiento.
  2. Te incitan al consumo compulsivo o irresponsable, ya que te dan la falsa sensación de tener más dinero del que realmente tienes.
  3. Te pueden cobrar comisiones por mantenimiento, renovación, disposición o demora, lo que encarece aún más el uso del crédito.

¿Quieres saber cómo evitar estos inconvenientes y usar las tarjetas de crédito correctamente? Te lo explico en el vídeo.

¿Cómo Funciona una tarjeta de crédito?

  • Podemos pagar lo que queramos, hasta el límite que tengamos. A final de mes te llega el recibo. Si lo pagas ya está. Sería como una Tarjeta de Débito a mes vencido, y nuestra deuda queda saldada sin intereses. Bueno, solo te cobraría la comisión de mantenimiento, que cuanto más “chula” sea la tarjeta mayor será. Si no tengo para pagar, no pasa nada. Me dejan fraccionarlo o pagarlo a plazos. Esto funcionaría con el sistema francés, como las hipotecas. La cuota sería la letra de la hipoteca, el número de meses o plazos es el número de pagos o plazos de la hipoteca. El interés está puesto de forma que nos cobrarán de un 14 a un 25 % Anual.
  • La peor opción es pagar el mínimo cada mes. Ahora, lo más interesante es saber cuanto dinero me ha costado y cuanto acabaré pagando. Te muestro un ejemplo.

Gasto de mi tarjeta de crédito 3.000 €, los dueños de la tarjeta me dejan un 19 % de interés anual, que está muy bien en los tiempos que corren. Si me dejo una cómoda cuota de 60 €, tendría que estar pagando 8 años y 3 meses. Al final, la cantidad pagada por esos 3.000 € sería 5.940 €. Casi el doble de lo que me prestaron. Pero lo peor no es esto.

El problema es que según pagas, sueles tener el dinero disponible, y vas gastando otra vez este dinero, que se sigue sumando, teniendo en cuenta que lo primero que pagas son intereses.

¿Cómo usar las tarjetas de crédito correctamente?

Yo no soy partidario de usar tarjetas de crédito, porque me parecen una trampa para endeudarse y pagar más por lo que compras. Pero si ya tienes un nivel intermedio o avanzado de control de tus finanzas personales, puedes utilizarlas con inteligencia y precaución. Te doy algunos consejos:

  • Usa la tarjeta de crédito solo para comprar cosas que necesites o que vayas a usar durante mucho tiempo, no para caprichos o gastos superfluos.
  • Paga siempre todo el saldo al mes siguiente, sin dejar nada pendiente ni aplazar el pago. Así evitarás los intereses y las comisiones.
  • Aprovecha los beneficios que te ofrece la tarjeta, como los descuentos, el cashback o los puntos, pero sin gastar más de lo que tenías previsto.
  • Ten solo una tarjeta de crédito y que sea gratuita. Si te cobran algo por tu tarjeta de crédito, cancela la ya y busca otra que te la den gratis. Hay muchas opciones en internet.
  • Controla tus gastos con la tarjeta de crédito y lleva un presupuesto mensual. No gastes más de lo que ingresas ni más de lo que puedes pagar.

¿Quieres saber más sobre cómo usar las tarjetas de crédito correctamente y cómo ser tu propio banco? Te lo cuento en el vídeo.

¿Qué son las tarjetas de débito?

Las tarjetas de débito son medios de pago que te permiten comprar bienes o servicios con el dinero que tienes en tu cuenta corriente o de ahorros. El banco o entidad financiera que te la ha emitido te descuenta el importe de la compra de tu saldo disponible, por lo que solo podrás gastar lo que tengas.

El importe de la compra se descuenta automáticamente de tu saldo, sin tener que pagar ningún interés ni comisión. Puedes sacar de un cajero automático o pagar con ella.

¿Qué ventajas e inconvenientes tienen las tarjetas de débito?

Las tarjetas de débito tienen muchas ventajas y pocos inconvenientes. Veamos algunos:

Pros

  1. Te ayudan a controlar tus gastos y a ahorrar, ya que solo puedes gastar lo que tienes y no te endeudas.
  2. Te ofrecen comodidad y seguridad, ya que no tienes que llevar efectivo y si te la roban solo te han robado la tarjeta, la mayoría de las veces.
  3. Te permiten pagar casi en cualquier sitio, tanto físico como online, sin tener que usar el dinero en efectivo.

Contras

  1. Te pueden cobrar comisiones por mantenimiento, renovación o disposición, lo que encarece el uso de la tarjeta.
  2. Te pueden limitar el acceso a algunos servicios o productos que exigen una tarjeta de crédito, como alquilar un coche o una habitación de hotel.
  3. Te pueden dejar sin saldo si tienes algún cargo imprevisto o si te cobran alguna comisión o penalización.

¿Quieres saber cómo evitar estos inconvenientes y usar las tarjetas de débito correctamente? Te lo explico en el vídeo.

¿Cómo usar las tarjetas de débito correctamente?

Yo soy partidario de usar las tarjetas de débito, porque me vienen muy bien para llevar un control más ajustado de mis finanzas personales, pero solo cuando ya tenemos cierto control, si no siempre deberías pagar en efectivo. Te doy algunos consejos:

  • Usa la tarjeta de débito para pagar todas tus compras habituales, tanto físicas como online, y evita sacar dinero en efectivo.
  • Revisa tus movimientos con la tarjeta de débito y lleva un presupuesto mensual. Así sabrás en qué gastas tu dinero y podrás ahorrar o invertir lo que te sobre.
  • Aprovecha las herramientas gratuitas que te ayudan a controlar tus gastos y a ahorrar con tus tarjetas, como Fintonic. Fintonic es una app para el móvil que te permite ver todas tus cuentas y tarjetas en un solo lugar, categorizar tus gastos, crear presupuestos, recibir alertas, consultar tu FinScore y mucho más. Te la recomiendo mucho. Puedes descargarla gratis aquí.
  • Ten solo una o dos tarjetas de débito y que sean gratuitas. Si te cobran algo por tu tarjeta de débito, cancela la ya y busca otra que te la den gratis. Hay muchas opciones en internet.
  • Ten cuidado con las tarjetas de crédito encubiertas, que son las que te dan un crédito adicional a tu saldo disponible y que no te cobran intereses si lo pagas al mes siguiente. Estas tarjetas pueden ser útiles si sabes usarlas bien, pero también pueden ser peligrosas si caes en la tentación de gastar más de lo que tienes o si no pagas todo al mes siguiente.

¿Quieres saber más sobre cómo usar las tarjetas de débito correctamente y cómo ahorrar dinero con ellas? Te lo cuento en el vídeo.

Fintonic: la herramienta gratuita que te ayuda a controlar tus gastos y ahorrar con tus tarjetas

Fintonic es una herramienta gratuita que te ayuda a controlar tus gastos y ahorrar con tus tarjetas. Es una app para el móvil que te permite ver todas tus cuentas y tarjetas en un solo lugar, categorizar tus gastos, crear presupuestos, recibir alertas, consultar tu FinScore y mucho más. Te la recomiendo mucho. Puedes descargarla gratis aquí.

Fintonic es una herramienta muy útil para controlar tus gastos y ahorrar con tus tarjetas. Te ayuda a tener una visión global de tu situación financiera, a detectar los gastos innecesarios o excesivos, a planificar tus objetivos de ahorro o inversión, a mejorar tu FinScore y a conseguir las mejores condiciones en tus productos financieros.

¿Quieres saber cómo funciona Fintonic y qué beneficios te ofrece? Te lo cuento en el vídeo.

Tarjetas virtuales, pre pago y monedero

Además de las tarjetas de crédito y débito, existen otros tipos de tarjetas que pueden ser interesantes para algunas situaciones. Son las tarjetas virtuales, pre pago y monedero.

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  • Tarjeta virtual: es una tarjeta de débito recargable o tarjeta monedero que se llama virtual porque, en muchos casos, no te entregan una tarjeta física, sino que se usa a través del teléfono móvil o dispositivo compatible o desde la propia app o web del banco o de las entidades financieras emisoras. Se utilizan para compras online por seguridad y también son útiles para evitar un embargo como medida temporal.
  • Tarjeta pre pago: es una tarjeta que se carga con una cantidad de dinero determinada y que se puede usar hasta que se agote el saldo. No está vinculada a ninguna cuenta bancaria ni requiere ningún tipo de identificación. Se utilizan para regalar dinero, para viajar al extranjero o para controlar el gasto.
  • Tarjeta monedero: es una tarjeta que se recarga con dinero y que se puede usar para pagar pequeñas cantidades en determinados establecimientos o servicios. No está vinculada a ninguna cuenta bancaria ni genera ningún tipo de comisión. Se utilizan para pagar el transporte público, el aparcamiento o las máquinas expendedoras.

Te he hablado en otros vídeos sobre cómo evitar el embargo de tu cuenta bancaria gracias a tu banco con las tarjetas virtuales, prepago o monedero, pero tienen algunas ventajas más. Aunque al hablar de tarjetas virtuales, muchas personas no saben lo que son, así que hoy te lo explico.

Lo cierto es que hay muchas tarjetas de prepago para hacer compras online o incluso para pagar en tiendas físicas entre las que puedes elegir. Para dar con la mejor tarjeta monedero, deberás comparar muchas opciones.

PROS y CONTRAS de una TARJETA VIRTUAL

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La tarjeta virtual es una tarjeta de débito recargable o tarjeta monedero que se llama virtual porque, en muchos casos, no te entregan una tarjeta física, sino que se usa a través del teléfono móvil o dispositivo compatible o desde la propia app o web del banco o de las entidades financieras emisoras.

Se usan para compras online por seguridad y también son útiles para evitar un embargo cómo medida temporal. Los pros son que suelen ser gratuitas y los usos que he comentado. Contras de momento no he visto ninguno. ¿Conoces tú alguno? Déjamelo en los comentarios.

¿Quieres saber más sobre estas tarjetas y cómo usarlas correctamente? Te lo cuento en el vídeo.

Tarjetas de Crédito y Débito al desnudo

Empezamos por los fundamentos básicos y de ahí vamos ascendiendo hasta ver cada punto. En el vídeo de hoy veremos las diferencias entre tarjetas de crédito y débito, que es lo necesario para una tarjeta de crédito, las distintas categorías de tarjetas de crédito y más.

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Estas son las Cuentas/Tarjetas que menciono en el vídeo:

¿Cuáles son las diferencias entre una tarjeta de crédito y una de débito?

Las principales diferencias entre una tarjeta de crédito y una de débito son las siguientes:

  • Con una tarjeta de crédito puedes comprar ahora y pagar después, lo que puede ser útil si no tienes suficiente dinero en ese momento o si quieres aprovechar una oferta. Con una tarjeta de débito solo puedes comprar lo que tienes en tu cuenta, lo que te ayuda a controlar tus gastos y evitar el endeudamiento.
  • Con una tarjeta de crédito puedes financiar tus compras a plazos, lo que puede ser conveniente si quieres comprar algo caro y pagarlo poco a poco. Con una tarjeta de débito no puedes financiar tus compras, lo que puede ser un inconveniente si quieres comprar algo caro y no tienes suficiente dinero.
  • Con una tarjeta de crédito te cobran intereses por el dinero prestado, lo que puede aumentar el costo de tus compras. Con una tarjeta de débito no te cobran intereses, lo que puede reducir el costo de tus compras.
  • Con una tarjeta de crédito te ofrecen beneficios adicionales, como seguros, descuentos, puntos, millas, etc. Con una tarjeta de débito también te pueden ofrecer beneficios adicionales, pero suelen ser menos o menos atractivos.

A continuación, te dejo más información sobre las diferencias entre tarjetas de crédito y débito y algún extra más.

  • Las tarjetas de crédito son emitidas por bancos o instituciones financieras, y se utilizan para realizar compras a crédito. Cuando usas una tarjeta de crédito para una compra, estás pidiendo dinero prestado al banco o institución financiera. A continuación, se te pedirá que devuelvas el dinero que pediste prestado, que incluye los intereses.
  • Las tarjetas de débito están vinculadas a una cuenta corriente o de ahorros, y se utilizan para realizar compras con tu propio dinero. Cuando usas una tarjeta de débito para una compra, estás usando el dinero que tienes en tu cuenta. No tienes que devolver la cantidad que gastas, pero puede haber tarifas asociadas con el uso de la tarjeta.

¿Por qué la gente tiene Tarjetas de Crédito?

Las respuestas a esta pregunta suelen ser de lo más variado, pero la única razón válida y verdadera es que la gente tiene tarjetas de crédito porque no tiene dinero. Otros tienen dinero, pero les han convencido de que tienen que tener tarjetas, que es bueno tenerlas. Por norma general, el que tiene dinero, tiene tarjetas de Débito.

¿Por qué los Bancos ofrecen Tarjetas de Crédito?

Porque es un negocio fantástico. Todo lo que prestan lo hacen de un 12 a un 25 % de interés. Además, en España, si tienes una deuda, y no la puedes pagar, te embargan todo. Aquí no es como en Estado Unidos, que te declaras en Bancarrota y ya está (no es tan simple, pero para entendernos). No te van a prestar más dinero, pero la deuda no la pagas tú, y puedes rehacerte.

Responsabilidad Universal

Consiste en que cualquier deuda se cubre con todos los activos, presentes o futuros, con lo cual para el banco no hay riesgo, siempre o casi siempre acabarán cobrando y además con intereses de demora (ya te hablaré otro día de ellos, pero que sepas que muchas veces podemos recuperarlos).

¿Por qué los Supermercados, grandes cadenas y/o Centros Comerciales ofrecen Tarjetas de Crédito?

Porque ganan más con la financiación que con lo que venden. Por ejemplo, compras una chaqueta que vale 40 €, la financias y acabas pagando 50 €, 10 € más.

Otro ejemplo son las casas de coches. Si cogemos un balance de cualquiera de ellas, Seat, Citröen, Ford, etc., verás que el departamento financiero de la empresa aporta a las ganancias totales entre el 20 y el 40 %, de hecho, cuando vas a comprar un coche, muchas veces te sale más caro si lo pagas al contado que a crédito.

Así que mucho cuidado con creer que nos están haciendo un favor la próxima vez que nos ofrezcan pagar a crédito. Por eso te digo siempre que primero hay que generar los flujos (de efectivo) y luego ya nos podemos dar los lujos. Recuerda además, que un crédito es un pasivo y, por norma general, deuda mala.

A no ser que lo paguen nuestros clientes, en cuyo caso se transforma en deuda buena, pero esto no suele ser la norma cuando hablamos de las tarjetas de crédito, por el tipo tan alto que tienen de interés.

En esta lección hemos visto los distintos tipos de tarjetas que existen: las tarjetas de crédito, las tarjetas de débito, las tarjetas de crédito encubiertas, las tarjetas virtuales, las tarjetas pre pago y las tarjetas monedero. Hemos aprendido cómo surgieron, cuáles son sus ventajas e inconvenientes y cómo usarlas correctamente para mejorar nuestra salud financiera. También te he mostrado una herramienta gratuita llamada Fintonic que te ayuda a controlar tus gastos y a ahorrar con tus tarjetas.

Espero que hayas aprendido mucho y que te haya gustado esta lección. Si quieres seguir aprendiendo sobre las tarjetas y otros temas relacionados con la educación financiera y las finanzas personales, no dudes en apuntarte al curso completo.

Este curso es parte de una membresía que te da acceso a todos los cursos de educación financiera y finanzas personales que tengo en mi academia. Por solo 12 euros al mes, podrás acceder a todo el contenido, sin límites ni restricciones. Además, tendrás soporte personalizado, comunidad de alumnos, webinars en directo y mucho más.

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