Si el otro día te hablé de si interesa o no pagar la hipoteca, muchos me habéis preguntado que interesa más, Amortizar hipoteca a plazo o a cuota. Pues manos a la obra. La amortización parcial de una hipoteca se puede hacer de dos formas:
- A cuota: bajas la cuota mensual y te queda el mismo tiempo que te quedaba antes de la amortización.
- A plazo: bajas el tiempo de tu préstamo con la amortización parcial hecha, pero sigue quedándote la misma cuota mensual.
Para empezar te diré que matemáticamente hablando es lo mismo. El banco, sin embargo, siempre recomienda quitarnos cuota, porque de esta forma nos tienen “atados” más años. La mayoría de la gente piensa que es mejor quitarse años, para desprenderse cuanto antes de la hipoteca, pero yo opino justo lo contrario, y os explico por qué.
- Te queda más flujo de efectivo disponible mes a mes, que es lo que realmente importa.
- Si te quitas años y mañana vienen mal dadas a lo mejor no podrás pagar la hipoteca.
- Porque al amortizar cuota al final estamos amortizando plazo también.
Vamos a desarrollarlo.
Ganamos flujo de efectivo
Cuando amortizas el dinero que sea a cuota te baja esta misma la cantidad que sea. Esta cantidad aumenta nuestro flujo de efectivo para pasar el mes mucho mejor, o para reinvertirlo en activos. Al hacerlo pensarás que te han quitado muy poco por todo el dinero que has aportado, por ejemplo, a lo mejor amortizando 3.000 € solo nos ha bajado la cuota 10 € al mes, mientras que si lo hubiéramos amortizado a plazo habrían sido 4 meses.
Por eso mucha gente prefiere amortizar a plazo también, porque visualmente parece más interesante, pero tenéis que pensar que son 10 € menos cada mes y eso en una hipoteca a 30 años son 360 meses x 10 € = 3.600 € menos que pagar de esa hipoteca.
Al año son 120 €, dinero que, por poco que te parezca, te va a servir para seguir ahorrando y seguir amortizando tu hipoteca si es lo que quieres, con lo cual cada vez que amortices reducirás el capital pendiente, que es de lo que se trata.
Este ejemplo es para hipotecas que tengan un interés bajo ahora mismo, pero cuando el interés esté alto y amorticemos en ese momento, la cuota puede llegar a bajar hasta 25 € o más mensuales.
En caso de problemas podrás seguir pagando
Si quitas plazo, y todo sigue igual, genial, no pasa nada. Puedes pagar tu cuota fácilmente porque tu pareja y tú tenéis trabajo y un nivel de gastos x. Pero no debéis pensar que en toda vuestra vida será siempre igual, es un error muy común que se ha visto sobre todo desde que empezó la crisis en 2008. Debéis prepararos para la peor situación, es parte de la planificación financiera, de esta forma si se da ese escenario lo tendremos cubierto.
La peor situación, así a priori, es que los dos os quedéis en el paro y al euríbor le dé por subir, quizá no mucho, pero en 30 años es seguro que suba. ¿Podréis pagar a día de hoy la hipoteca si pasara eso? ¿De qué nos sirve quitarnos plazo si ese plazo nos lo quitan al final de la hipoteca? No nos sirve de nada, porque el dinero lo necesitamos hoy, porque sino el banco nos embargará.
Además, no tienen el mismo valor 20 € de hoy que 20 € de dentro de 20 años y o de dentro de 30. Por estos motivos os recomiendo bajar la cuota, sea cual sea, y sea la cantidad que sea. Lo máximo que podamos, y hoy mismo. Porque cuanto menos paguemos hoy mejor. Más dinero tenemos para ahorrar y seguir amortizando hipoteca si es lo que queremos, o para si surge un contratiempo, poder solventarlo mejor.
Con una cuota baja siempre podemos acudir a algún familiar o algún amigo y pedirles que nos presten el dinero de 2 o 3 meses, pero cuanto más alta sea esta cuota, más difícil lo tendremos. De nada nos servirá decirle al banco que llevamos pagando religiosamente 2 años de hipoteca. El banco si no pagamos nos embargará. Por eso necesitamos el dinero ahora.
Amortizando cuota amortizamos plazo
Amortizando a cuota siempre vas bajando la cuota poco a poco, y cada vez vas pagando menos, pero también baja el capital pendiente. Por ejemplo, tenemos una hipoteca de 100.000 € a 25 años. Si vamos amortizando poco a poco a cuota, tendremos una cantidad más baja y tendremos para hacer amortizaciones parciales más seguidas, con lo cual estamos bajando el capital pendiente y eso quiere decir que dentro de 15 años, puede que el mismo sea de 20.000 €.
Teniendo en cuenta que 20.000 € de hoy no serán ni tendrán el valor de 20.000 € de dentro de 15 años, puede que cuando os quede ese capital pendiente tengáis ese dinero ahorrado y decidáis quitárosla entera haciendo una amortización o cancelación total. De esta forma nos habremos quitado 10 años de golpe, y habremos amortizado a plazo.
En resumen
Tenéis que pensar que el dinero que ganéis ahora no será el mismo que ganaréis dentro de 15 años. Ganaréis más seguro, y si no pensad en lo que ganabais hace 15 años y lo que ganáis ahora. Cada año ganaréis más con vuestra nómina, con lo cual vuestra cuota bajará, vuestro sueldo aumentará y vuestros ahorros o, mejor aún, activos también aumentarán y podréis quitaros capital e hipoteca mucho antes de lo esperado. Lo único importante es el capital pendiente y el tipo de interés. Todo lo demás son fuegos de artificio numéricos.
Hay que tener en cuenta que no nos cobren comisión por cancelación parcial o que no haya un capital mínimo a amortizar, en cuyo caso habría que estudiar cada caso por separado. Tened en cuenta también que estamos hablando de una hipoteca de sistema francés (el más común). En el caso de las hipotecas crecientes varía un poco, pero sigue aplicándose todo lo que os he contado. Como apunte final, si la comisión es por cancelación total, amortizar todo menos un euro, y ya será parcial.
