Diccionario Financiero para no financieros #1: Cómo diferenciar entre activos y pasivos: el secreto para mejorar tus finanzas personales

Te doy la bienvenida a este Diccionario Financiero y a esta clase donde te voy a contar mi historia con los activos y los pasivos, y cómo me ayudaron a salir de dos quiebras financieras. Sí, has leído bien. Dos quiebras financieras.

La primera fue por mala administración de dinero. Tenía demasiados pasivos: estaba de alquiler y compré mi casa con hipoteca, estaba pagando el coche a plazos, nos habíamos ido de viaje de novios a Nueva York a plazos… Y por no saber administrar el dinero ni entender la diferencia entre activos y pasivos, me metí en un agujero que fue el que me hizo empezar a aprender de estos temas. Además, si dejaba de trabajar por cualquier motivo, perdía mi única fuente de ingresos y me quedaba sin nada.

Estaba en la carrera de la rata (como un hámster en su rueda trabajando solo para pagar deudas) y tenía que salir de ahí. Y lo hice. Fue entonces cuando descubrí el libro “Padre Rico, Padre Pobre” de Robert Kiyosaky. Este libro me abrió los ojos y me hizo ver que lo que yo creía que eran activos en realidad eran pasivos. Y que lo que yo necesitaba era invertir en activos que me dieran ingresos pasivos.

La segunda quiebra fue por una enfermedad de mi mujer, que me obligó a dejar el trabajo para estar con ella en el hospital y cuidar de nuestras mascotas, que para nosotros son como nuestros hijos porque no hemos podido tener los nuestros. Esto duró un año más o menos y claro, lo que tenía ahorrado se agotó y tuve que pedir créditos y tarjetas, esta vez de manera consciente y sabiendo que no los podría pagar para poder mantenernos.

Cuando mi mujer salió del hospital, minusválida y dependiente, volví a encontrar trabajo y empecé a aplicar el mismo sistema que apliqué para salir de la primera quiebra, solo que esta vez añadí una parte para blindarme y que esto no me pueda volver a pasar en el futuro aunque surja algo inesperado otra vez.

Este sistema es el que me motivó a crear esta página y este curso en el que te enseño el sistema completo que aprendí a las malas. Y todo empieza por entender lo que son los activos y los pasivos.

¿Qué son los activos y los pasivos? ¿Cómo se diferencian? ¿Cómo puedes usarlos a tu favor para mejorar tu situación financiera?

Estas son las preguntas que voy a responder en esta clase. Te mostraré ejemplos reales de cómo puedes invertir en activos que te generen ingresos pasivos, cómo puedes evitar o eliminar los pasivos que te consumen dinero, y cómo puedes crear un balance positivo entre tus activos y tus pasivos.

Además, al final de la clase tendrás acceso a un directo de preguntas y respuestas que grabé con los alumnos de la academia y que te ayudará a resolver todas tus dudas y aprender de las experiencias de otros alumnos.

¿Estás listo para empezar? Pues vamos allá.

1.1.- ¿Qué son los activos y los pasivos?

Y esta es la mejor manera de ahorcarse financieramente y todo, por no entender la diferencia entre un activo y un pasivo. Este simple conocimiento crea una enorme diferencia entre los ingresos de los ricos y los pobres. Si solo pudiera contarte una cosa que te ayudará a mejorar tus finanzas personales, sería que es un activo y un pasivo. Conocer estos dos conceptos puede marcar la diferencia en tu salud financiera. Así que vamos a ver que es activo y pasivo.

Te cuento que son los activos y pasivos, como siempre, con ejemplos claros para que lo entiendas. Esto puede parecer dos cosas, una tontería, o algo demasiado complicado que requiere de tediosas teorías acerca del capital, pero no va a ser así.

Es muy triste que la formación que recibimos en el colegio sea nula en temas económicos o financieros. En la escuela de hoy en día se nos forma para ser empleados, para tener un trabajo y conseguir ingresos. Pero no se nos enseña qué hacer con ese capital, una vez lo hemos ganado. No se nos cuenta la realidad de ese dinero. Lo que se llevan los bancos, la seguridad social, el gobierno, etc.

Lo fundamental para todos estos temas y en el resto de los que nos ocuparán, es saber diferenciar un activo de un pasivo para que, de esta forma, puedas comprender donde están tus problemas financieros. Pero entonces, ¿Qué significa pasivo y activo?

En contabilidad, un activo es un bien tangible o intangible que posee una empresa o persona natural. Por extensión, se denomina también activo al conjunto de los activos de una empresa. En sí, es lo que una empresa posee.

Este es el comienzo de la definición que podemos encontrar en la Wikipedia.

Este concepto y esta explicación no aclara mucho a los legos en la materia y, aunque explica lo que es, no nos lo deja patente. Esto se complica un poco más si nos vamos a ver que es un pasivo.

En contabilidad, un pasivo es una deuda o un compromiso que ha adquirido una empresa, institución o individuo. Por extensión, se denomina también pasivo al conjunto de los pasivos de una empresa.

No sé si con esto te ha quedado claro lo que es activo y pasivo o te he complicado aún más. Además, habla de empresas lo que, a veces, dificulta la equiparación a personas físicas. Yo te voy a dar otra explicación. Las palabras activo y pasivo, contabilidad, etc., siempre nos dan miedo, pero vamos a hacerlo sencillo.

Una definición que no deja lugar a dudas y que te dejará todo mucho más claro. La he sacado del libro “Padre Rico, Padre Pobre” de Robert T. Kiyosaky. Puedes ver un análisis que realicé de este libro imprescindible pinchando aquí. Pincha aquí para conseguir el libro Padre Rico Padre Pobre.

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Un activo es algo que pone dinero en tu bolsillo (a ser posible, sin dedicar tu tiempo) y un pasivo es algo que saca dinero de tu bolsillo. O, visto de otra forma, si por alguna razón dejaras de trabajar, un activo es algo que genera ingresos que te alimentan, mientras que un pasivo es algo que se come tu dinero y te lleva a la quiebra.

Como verás, la diferencia entre activo y pasivo queda bastante más clara. En el caso de un negocio, puedes hacer lo mismo con los activos y pasivos de una empresa. ¿Te queda claro? Pues ahora vamos a ver algunos ejemplos para entenderlo mejor.

2.- Ejemplos de activos y pasivos

Para ilustrar la diferencia entre activos y pasivos, imagínate una balanza. En un lado pondré los activos y en el otro los pasivos. Y veremos cómo se inclina la balanza según el tipo de elementos que tengamos. La balanza estaría equilibrada si tenemos el mismo número de activos y pasivos, es decir, si nuestros pasivos se pagan con nuestros activos. Pero ¿qué pasa si añadimos o quitamos algunos elementos? Empecemos por los activos:

¿Qué sería un activo? Por ejemplo:

• Un alquiler. Tú tienes un alquiler, tienes un piso en alquiler y a ti te llega un dinero. Ese alquiler está poniendo dinero en tu bolsillo, es un activo.
• Tienes una acción o un paquete de acciones y te dan un dividendo cada 3 meses. Bien, pues ese dividendo es un activo, vamos las acciones son un activo porque el dividendo es el ingreso que te viene cada 3 meses.
• Estás alquilando tu coche los días que no lo usas a los vecinos. Pues ese coche sería un activo. Está poniendo dinero en tu bolsillo.

Y créeme que, entender esto, puede traer una enorme diferencia en tu vida. Un activo son todas aquellas cosas que te dan un ingreso, ya sea diaria, mensual o anualmente.

De esta forma, podemos deducir que, un activo son Negocios que no requieren nuestra presencia (si no serían trabajos, aun cuando fuera nuestro, como en el caso de los autónomos). Por ejemplo:

• Las acciones de empresas.
• Obligaciones de empresas.
• Fondos de inversión o mutuos.
• Bienes raíces o inmuebles que generen ingresos (alquileres).
• Las ideas (patentes, derechos de autor, etc.).
• Pagarés.

Y todo aquello que tenga valor, produzca algún ingreso o se aprecie con el paso del tiempo y exista un mercado disponible. Seguro que a ti se te ocurren más ejemplos (si quieres compartirlos, déjalos en los comentarios). Con esto deberías saber qué activos tienes en tu vida. Veamos ahora los pasivos:

1.3.- Qué son los Pasivos financieros

Los pasivos, en cambio, hemos dicho que son algo que saca dinero de nuestro bolsillo, por lo que pasivos serían la hipoteca, un préstamo, el coche, los hijos, las salidas, la novia, el club, agua, luz, etc. Esta es la base de todo.

Como has visto en los tres videos, ejemplos hay a montones. De hecho habrás encontrado varios en tu propia vida. Veamos algunos casos:

• Si compramos una casa para vivir en ella y pedimos una hipoteca al banco, estamos añadiendo un pasivo a nuestra balanza. La casa nos va a costar dinero cada mes en intereses, impuestos, mantenimiento… Y si no podemos pagarla, el banco nos la puede quitar. Por lo tanto, la casa es un pasivo y la balanza se inclina hacia ese lado.
• Si compramos una casa para alquilarla y pedimos una hipoteca al banco, estamos añadiendo un activo y un pasivo a nuestra balanza. La casa nos va a costar dinero cada mes en intereses, impuestos, mantenimiento… Pero también nos va a generar ingresos cada mes por el alquiler. Si los ingresos son mayores que los gastos, la casa es un activo y la balanza se inclina hacia ese lado.
• Si compramos un coche para uso personal y lo pagamos al contado, estamos añadiendo un pasivo a nuestra balanza. El coche nos va a costar dinero cada mes en gasolina, seguro, reparaciones… Y además se va a depreciar con el tiempo. Por lo tanto, el coche es un pasivo y la balanza se inclina hacia ese lado.
• Si compramos un coche para alquilarlo o para usarlo como Uber y lo pagamos al contado, estamos añadiendo un activo a nuestra balanza. El coche nos va a costar dinero cada mes en gasolina, seguro, reparaciones… Pero también nos va a generar ingresos cada mes por el alquiler o el servicio. Si los ingresos son mayores que los gastos, el coche es un activo y la balanza se inclina hacia ese lado.
• Si compramos unas acciones de una empresa que nos dan dividendos cada trimestre, estamos añadiendo un activo a nuestra balanza. Las acciones nos van a generar ingresos cada trimestre sin que tengamos que hacer nada. Además, pueden aumentar de valor con el tiempo. Por lo tanto, las acciones son un activo y la balanza se inclina hacia ese lado.
• Si compramos unas acciones de una empresa que no nos dan dividendos y que pierden valor con el tiempo, estamos añadiendo un pasivo a nuestra balanza. Las acciones no nos van a generar ingresos y además vamos a perder dinero si las vendemos. Por lo tanto, las acciones son un pasivo y la balanza se inclina hacia ese lado.

Para mucha gente su Casa es su mayor activo, pero según la definición que te acabo de dar, verás que no lo es. Por ejemplo, las personas ricas se dedican toda su vida a comprar activos, tales como negocios, propiedades, inversiones, etc., para hacer que el dinero trabaje para ellos y que, estos activos, pongan dinero en su bolsillo.

Mientras que la gente pobre y la de la clase media, se dedican a comprar cosas a crédito, creyendo que están invirtiendo en activos, Aunque no sean suyos hasta dentro de 5, 10 o 20 años y, estas compras, que en realidad son pasivos, les sacan dinero de sus bolsillos mes a mes durante toda la vida.

¿Ves la diferencia? Los activos son los que te dan dinero y los pasivos son los que te quitan dinero. Y esto tiene un impacto directo en tu salud financiera.

Esto lo tienes que saber:

Un pasivo es algo que te cuesta dinero. Un activo es un valor que te aporta beneficios, así que:

• ❌ La casa en la que vives y por la cual pagas al banco, NO ES UN ACTIVO.
• ❌ El coche que conduces, NO es un activo.
• ❌ Los préstamos y deudas, son un pasivo.

Los pasivos te obligan a trabajar por dinero para mantenerlos, o de lo contrario TE COMEN VIVO.

Un activo TE DA DINERO. EJEMPLOS:

• ❎ Una inversión que produce beneficios.
• ❎ Rendimientos por alquiler.
• ❎ Un negocio (físico u online) que te produce beneficios periódicamente.
• ❎ Un préstamo que pediste para comprar un bien, que posteriormente alquilas o vendes con un beneficio…

Y dirás «Sí, mi salario me da eso«. Esto me hace aclarártelo un poco más y te voy a definir los tipos de ingreso. Tenemos 3 tipos de ingresos.

Tipos de ingresos

Ahora que ya sabes lo que son los activos y los pasivos, vamos a ver otro concepto muy importante: los tipos de ingresos, que trataremos en profundidad en otra clase, pero para que te vaya sonando.

Los ingresos son el dinero que entra en tu bolsillo. Pero no todos los ingresos son iguales. Hay tres tipos de ingresos según su origen y su naturaleza:

• Ingresos activos: son los que dependen de tu trabajo o de tu tiempo. Por ejemplo, tu salario, una comisión, una propina, etc. Si dejas de trabajar o de dedicar tiempo a esa actividad, dejas de recibir esos ingresos.
• Ingresos pasivos: son los que no dependen de tu trabajo o de tu tiempo. Por ejemplo, el alquiler de una propiedad, el dividendo de unas acciones, los intereses de una cuenta bancaria, etc. Si dejas de trabajar o de dedicar tiempo a esa actividad, sigues recibiendo esos ingresos.
• Ingresos de cartera: son los que provienen de la venta o el cambio de valor de un activo. Por ejemplo, la ganancia por vender unas acciones, un inmueble, un libro, etc. Estos ingresos son puntuales y dependen del mercado. Realmente serían un tipo de ingresos pasivos.

Por eso, si te pones a enumerar en una hoja, los ingresos activos y pasivos que tienes, seguramente, te encuentres solo con tu salario y, si acaso, los intereses de alguna cuenta corriente. ¿Qué tipo de ingreso prefieres? Yo lo tengo claro: prefiero los ingresos pasivos. ¿Por qué? Porque son los que me permiten generar dinero sin tener que trabajar o dedicar tiempo a ello. Son los que me dan libertad financiera.

La libertad financiera se consigue cuando tus ingresos pasivos superan tus gastos. Es decir, cuando puedes vivir del dinero que te dan tus activos sin tener que trabajar o depender de nadie.

¿Te imaginas tener esa libertad? ¿Te imaginas poder dedicar tu tiempo a lo que te apasiona sin tener que preocuparte por el dinero? ¿Te imaginas poder viajar por el mundo, ayudar a otras personas, crear tu propio proyecto o simplemente disfrutar de la vida?

Pues eso es lo que puedes conseguir si inviertes en activos que te generen ingresos pasivos. Y eso es lo que te voy a enseñar en este curso.

Ten en cuenta que según qué activo empieces te dará más o menos, pero siempre te dejará algo residual, que debes reinvertir para aplicar el concepto del interés compuesto.

Llegados a este punto tendríamos que unir más elementos como serían activo, pasivo y patrimonio neto. Pero si queremos tener una visión global, nos valdremos del Balance de Situación.

En resumen…

En esta clase hemos visto lo que son los activos y los pasivos, cómo se diferencian y cómo puedes usarlos a tu favor para mejorar tu situación financiera. También hemos visto los tipos de ingresos que existen y por qué los ingresos pasivos son los que te dan libertad financiera. Esconder la cabeza como un avestruz solo evita que tengamos opciones, pero no soluciona el problema. Otra cosa importante es que, si estamos en un agujero, tenemos que dejar de cavar.

Espero que hayas aprendido mucho y que te haya gustado esta clase. Si tienes alguna duda, déjamela en los foros o en la pestaña de soporte de tu cuenta y te la responderé lo antes posible.

Y si quieres seguir aprendiendo más sobre activos y pasivos, y cómo puedes usarlos para crear riqueza y libertad financiera, no te pierdas la siguiente clase. Además, como bonus te dejo un directo de preguntas y respuestas qué hice con los alumnos de la academia, donde podrás resolver todas tus dudas y aprender de las experiencias de otros alumnos. La calidad es un poco deficiente, por la conexión, pero el contenido es de mucho valor.

Puedes seguir leyendo después de este artículo el de Tomar Conciencia, para saber en qué punto te encuentras. Espero que esta información te sirva de ayuda y sepas Cuál es Cuál entre Activos y Pasivos.

Si te quedó alguna duda, déjamela aquí abajo en los comentarios y te la responderé lo antes posible. ¡Nos vemos en la próxima clase!

Todas las lecciones del Curso

• Diccionario Financiero para no financieros #1: Cómo diferenciar entre activos y pasivos: el secreto para mejorar tus finanzas personales
• Diccionario Financiero para no financieros #2: Concepto Diversificación ¿Qué es diversificar ¿Cuándo interesa?
• Diccionario Financiero para no financieros #3: ¿Qué son los INGRESOS ACTIVOS? ► Contabilidad básica
• Diccionario Financiero para no financieros #5: ¿Qué es la inflación por exceso? ► Contabilidad
• Diccionario Financiero para no financieros #6: ¿Sabes que es el BIS, Bank for International Settlements o Banco de Pagos Internacionales?
• Diccionario Financiero para no financieros #7: ¿Qué es el plan de flexibilización cuantitativa (Quantitative Easing o QE) del Banco Central Europeo?
• Diccionario Financiero para no financieros #8: Los tres tipos de interés más importantes para las políticas económicas del Banco Central Europeo
• Diccionario Financiero para no financieros #9: € DIFERENCIAS entre EUROPA o UNIÓN EUROPEA y zona euro o EUROZONA ► sencillo
• Diccionario Financiero para no financieros #10: ¿Qué es la PRIMA DE RIESGO cómo se calcula y para qué sirve? ► Explicación
• ¿Qué son los Ingresos Pasivos? ¡Desmontando el Mito del Dinero Fácil!

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