Tener deudas no es divertido. Desafortunadamente, mucha gente se encuentra en esta situación, llevando los saldos de varias tarjetas de crédito al límite.
Incluso si tienes deudas que te parecen insuperables, puedes eliminar las deudas de tus tarjetas de crédito por tu cuentasin necesidad de utilizar un servicio de consolidación de deuda.
Si bien creo que estas empresas de consolidación de deuda podrían ser útiles para algunos, lo que hacen, en su mayor parte, es cobrarte dinero por algo que podrías hacer por tu cuenta.
En este artículo voy a hacer una revisión y renovación del artículo en que te enseñaba a tomar medidas, orientándolo a tarjetas de crédito. De esta forma te lo dejaré mas claro, en 7 simples pasos.
Si estás en un agujero, lo primero es dejar de cavar.
Estrategia de 7 pasos para reducir la deuda
Los siguientes pasos tienen cierta similitud con el método de reducción de deudas de la bola de nieve de la deuda del que te hablé hace unos días. Sin embargo, hay algunos consejos prácticos adicionales para hacer tu programa de reducción de deuda, más eficaz.
1.- Haz una lista de tus deudas de tarjetas de crédito
Reúne todas tus tarjetas de crédito y haz una lista. En la lista, anota el nombre de la tarjeta, lo que debes, la tasa de interés actual y el número de teléfono de cada tarjeta. Aquí te dejo una muestra de hoja de cálculo de reducción de la deuda que puedes utilizar.
Nota: En la imagen, la primera cifra es el saldo pendiente, la segunda cifra es el límite de crédito, y la tercera serie es la tasa de interés
2.- Llama a los emisores de tus tarjetas, pide una tasa de interés más baja y comprueba las ofertas de transferencia de saldo
Llama a cada compañía y pide una tasa de interés más baja; también comprueba lo que te pueden ofrecer en términos de ofertas de transferencia de saldo. Si el primer representante del servicio de atención al cliente no es útil, puedes hacer dos cosas:
Habrá buenas y malas repeticiones; no pierdas el tiempo con las malas. Si una empresa te da una mejor oferta, no dudes en compartir esa información con las demás (podría motivarlos a ser más generosos). Es parecido a lo que te comentaba al buscar hipoteca.
Consejos:
Nota: Este paso puede ser más difícil ahora, gracias a la coyuntura económica.
3. Ordena las tarjetas de la tasa de interés más alta a la más baja
Una vez que hayas negociado las tarifas con las compañías de tarjetas de crédito, debes actualizar las tasas de interés y ordenar las tarjetas desde las de más alta tasa de interés a las de menor.
En nuestro ejemplo, la tarjeta A ofrece la tan preciada transferencia «0% TAE» *, las tarjetas B y C proporcionan una reducción del tipo de interés de cortesía, y la tarjeta D no se mueve.
* Como se señala más adelante, es probable que tengas que pagar una tarjeta antes de la que te ofrece una transferencia de saldo 0%, por lo que tu otra opción es solicitar una nueva tarjeta y a continuación, completar la transferencia.
4. Los saldos de transferencia de las tarjetas de más alto de interés a las bajas
La forma más rápida de ahorrar dinero es transferir los saldos de las tarjetas de alto interés a la de interés más bajo*. Por ejemplo:
* Suponiendo que no hay cuota de transferencia. Si hay una tarifa, tendrás que incluir la cuota de transferencia de saldo en tu cálculo. En el siguiente capítulo te explico esto mas a fondo para que no te líes. Pagar una tarjeta con otra no es una opción, esto lo hacemos para reducir el interés solamente. Pero no para volver a utilizar la tarjeta en cuestión.
También hay algunas cosas más que puedes intentar:
- 1Pregunta en una tarjeta para aumentar su límite de crédito, para que puedas transferir aún más a esa tarjeta de bajo interés.
- 2Pregunta a los de la tarjeta D y tarjeta de B para reconsiderar, ahora que les has demostrado quién es el jefe.
5. Presta todo lo que puedas a la tarjeta de más alta tasa de interés
Paga el saldo mínimo en las tarjetas C y A, y concéntrate en pagar lo más que puedas de la tarjeta B. Supongamos que pagamos:
Si una tarjeta ofrece un período de gracia o «carencia», no pagaríamos nada y pondríamos ese dinero para pagar la tarjeta de tasa de interés más alta. Sin embargo, hay que tener cuidado y no perder de vista cuando el primer pago se vence.
Muchas tarjetas con un plazo de carencia cobran retroactivamente los intereses para todo el período (desde el día 1) si llegas tarde.
6. Bola de nieve de la deuda
Una vez que la tarjeta B esté pagada, una bola de nieve se dirigirá para el pago mensual a la tarjeta de C. Por ejemplo:
7. Mantén tu bola de nieve de la deuda en marcha hasta que termines de pagar todo
Una vez que la tarjeta esté también pagada, la bola de nieve seguirá desde el pago mensual a la siguiente tarjeta de modo que tendrás que pagar 140 € por mes en la tarjeta A.
Obviamente, puedes utilizar este mismo truco para cualquier tipo de deuda que tengas, no solo para tarjetas. Pero de esta forma creo que lo has podido ver mucho más gráficamente.
Y recuerda no mover deuda de una tarjeta a otra o de un préstamo a otro, para poder seguir gastando el primero. Si estás en un agujero, lo primero es dejar de cavar.
