¿Sueñas con ser libre de deudas, pero no sabes por donde empezar? Te preguntas, ¿qué es el método bola de nieve del que tanto he oído hablar (o leído)? Pues ponte cómodo porque hoy voy a hablarte de como salir de deudas con el método de bola de nieve, te voy a hablar del que yo considero un mejor método que este y te voy a dar los pasos concretos para utilizar el método que elijas sin despeinarte.
Te voy a contar qué es, cómo funciona (con ejemplos para que no te pierdas) y te daré mi opinión sincera (sin callarme nada, ya me conoces), porque yo prefiero otro método (y no, no es por llevarte la contraria). Pero tranquilo, a fin de cuentas (nunca mejor dicho), el mejor método es el que a ti te funcione, y aquí tienes las herramientas para decidir y tirar del hilo si te mola. ¡Al turrón!
¿Qué es el Método de la Bola de Nieve?
El método de La bola de nieve es una estrategia popular para pagar deudas, tampoco es química orgánica. Simplemente, tienes que enumerar todas tus deudas, desde la más pequeña hasta la más grande, desde esa tarjeta de crédito a ese préstamo personal o crédito rápido, sin tener en cuenta la tasa de interés.
Con este método de pago de deudas comienzas pagando lo mínimo en todas las deudas, excepto en la más pequeña, a la cual destinas todos los recursos adicionales que puedas conseguir para pagarla lo más rápido posible.
Se centra en pagar primero las deudas más pequeñas, esas que te quitan el sueño, aunque solo sea por unos pocos euros. La idea es que al liquidar estas deudas rápidamente, tendrás una sensación de logro y motivación que te impulsará a seguir adelante. Es como eliminar primero a los enemigos más débiles para ir a por el jefe final.
Al hacer el pago mínimo en todas las deudas, menos en la menor, te quedará más presupuesto para el pago mensual de esta. Una vez que pagas la deuda más pequeña, usas el dinero liberado para pagar la siguiente deuda más pequeña, y así sucesivamente.
Pero ojo, que esto no es tan sencillo como parece. Este método no tiene en cuenta la tasa de interés, lo que significa que podrías terminar pagando más dinero a largo plazo. Ya sabes, esos intereses que son como vampiros chupasangre, que te van dejando la cuenta tiesa sin que te des cuenta.
Dave Ramsey y la Magia de la Motivación
Este método no es mío, se lo debemos a un gurú financiero yanqui llamado Dave Ramsey, que es como el Gandalf de las finanzas, pero con menos barba y sin sombrero puntiagudo. Si eres lector habitual de mi blog de finanzas personales, lo más probable es que hayas oído hablar de él y de su método “la bola de nieve” para pagar deudas pendientes.
Ramsey defiende que la clave para salir de deudas es la motivación (y en muchos casos es cierto), y que la bola de nieve puede darte esa inyección de adrenalina que necesitas para seguir adelante con tu plan de pago. Esta técnica es particularmente útil si tienes dificultades para mantener la disciplina financiera.
Según él, al liquidar las deudas pequeñas, te sientes como Rocky Balboa después de subir las escaleras del Museo de Arte de Filadelfia: invencible. Y con ese subidón, te lanzas a por la siguiente deuda, y la siguiente, siempre de menor a mayor, hasta que te plantas frente al jefe final: esa hipoteca que parece no tener fin (pero tranquilo, que también le llegará su hora).
En mi experiencia personal, este método es excelente para aquellos que están empezando en la gestión de sus finanzas y tienen varias deudas más o menos pequeñas.
Cómo Funciona el Método de la Bola de Nieve
La idea es simple: haz una lista de todas tus deudas de menor a mayor, sin importar la tasa de interés (sí, has leído bien, de momento los intereses nos la traen floja). Luego, empieza pagando el mínimo en todas, excepto en la más pequeña, a la que le darás prioridad como si fuera tu última cerveza en un día de resaca.
Cuando hayas liquidado la deuda más pequeña, usas el dinero que te has ahorrado (más el pago mínimo que ya hacías) para atacar la siguiente, y así hasta que te quedes más limpio que un bebé recién bañado.
Ejemplo práctico para que no te pierdas
Para entenderlo mejor, vamos a verlo con un ejemplo. Imaginemos que tienes 5 deudas:
Tarjeta de crédito “El Corte Chino”: 500€ 💳
Préstamo personal “Usurex”: 625€ 🤝
Mini crédito “Mástimex”: 675€ ⚡
Préstamo del coche “Banco Scamander”: 1000€ 🚗
Hipoteca trastero “Banco Miendo”: 1200€ 🏡
Con el método de la bola de nieve, te olvidarías (de momento) de las tasas de interés y te centrarías en pagar primero la tarjeta del Corte Chino. Pagarías el mínimo en las demás deudas y destinarías todo el dinero extra que puedas a liquidar la tarjeta.
Una vez que la hayas pagado, usarías ese dinero (más el pago mínimo que ya hacías) para saldar la siguiente deuda más pequeña, en este caso el préstamo personal, y así sucesivamente.
Ventajas del Método de la Bola de Nieve, porque si, las tiene
Como te he dicho, la principal ventaja es la motivación y eso mola porque te da victorias rápidas, como si estuvieras jugando a un arcade de los 80. Si eres de los que se desaniman fácilmente o pierden el foco con facilidad, este método te da pequeñas victorias que te mantienen en la lucha y la deuda puede desaparecer poco a poco.
Es como esos videojuegos donde empiezas matando bichos pequeños para ir subiendo de nivel y poder enfrentarte a los más chungos. Al principio puede que tengas que sacrificar algo, pero a la larga, saldrás ganando. Es como jugar al Tetris financiero, pero con un final feliz.
¿Hay Desventajas del método? Pues también
El principal problema de este método es que ignora la tasa de interés. Es decir, podrías terminar pagando más intereses a largo plazo si te centras en liquidar primero las deudas pequeñas, aunque tengan un interés más bajo.
Imagina que tienes una deuda de 1000€ con un interés del 20% y otra de 300€ con un interés del 5%. Con la bola de nieve, primero liquidarías la de 300€, pero mientras tanto, la de 1000€ estaría engordando como un pavo en Navidad, por culpa de los intereses.
Ejemplos Prácticos del Método de la Bola de Nieve
Para ponértelo fácil, vamos a ver como funciona con el ejemplo anterior de las 5 deudas. Supongamos que cada deuda requiere un pago mínimo de 25 € por mes e ignoraremos los aumentos en la cantidad que se debe, debido a cargos por financiación. Además, vamos a suponer que tienes un presupuesto mensual de 200 € para el pago de deudas.
El primer mes, pagas 25 € en cada deuda (esto serían 100 €, 4 deudas x 25 €), excepto la de 500 €, a la que destinas los otros 100 €. Después de cinco meses, habrás pagado esa deuda y las deudas restantes se reducirían a: 500 €, 550 €, 875 € y 1,075 €, que son las deudas que tenías, pero restando los 25 € que hemos pagado estos 5 meses.
Ahora podrás usar los 100 € para la siguiente deuda más pequeña, acelerando el proceso de eliminación de deudas. Solo tienes que repetir el mismo proceso mediante el pago de 25 € a todas las deudas (25 € x tres deudas), excepto la nueva deuda de 500 euros, en la que tendrás que pagar 125 € por mes. 100 € de la deuda 500 € que ya pagaste, además de los 25 € que pagabas originalmente.
Después de 4 meses más, la segunda deuda de 500 € estará también pagada y las deudas restantes se reducen a: 450 €, 775 € y 975 €. Date cuenta de cómo esta vez ha sido más rápido que los primeros 500 € (un mes menos).
Y como las natillas, repetimos…
De esta forma conseguirás ver resultados antes, ya que pagas la deuda más pequeña, pero pagas algún interés más. Lo bueno es que, estas “victorias rápidas” te mantienen motivado y avanzando hacia la meta de la eliminación de la deuda.
Si ya estás motivado, te recomiendo mejor mi método de los aceleradores de pago, porque pagarás menos dinero a la larga. Puede que mi opción sea mejor económicamente o matemáticamente, pero la de Ramsey utiliza la psicología de las finanzas personales en las que al ver resultados nos impulsamos hacia adelante.
Ninguna opción es mejor que otra. La mejor opción es la que mejor funcione para ti.
¿Y mi opinión? Pues que hay un método mejor
Ya te dije que soy un poco especialito para estas cosas. Y con las deudas, no iba a ser menos. Después de mi primera quiebra (sí, he tenido dos, ya te lo he contado a lo largo del blog y los correos) descubrí el método de la bola de nieve, pero no me acabó de convencer.
¿Por qué? Porque me di cuenta de que los intereses son como un cáncer para tus finanzas, y cuanto antes los elimines, mejor. Por eso, prefiero el Método de la Avalancha, que se centra en pagar primero las deudas con los intereses más altos, aunque sean las más grandes. Es más efectiva si tienes disciplina (y quieres pagar menos intereses).
El método de la avalancha funciona justo al revés. Te enfocas en pagar primero las deudas con las tasas de interés más altas. Aunque puede ser más eficiente financieramente, requiere más disciplina y puede no proporcionar la misma motivación inicial. Cómo te digo, yo tuve dos quiebras financieras y utilicé ambos métodos.
Es como atacar al jefe final directamente, sin perder tiempo con los minions: puede que sea más difícil al principio, pero a la larga te ahorrarás tiempo y dinero.
En la Clase 4 del curso de finanzas personales básico, te explico en detalle el origen de estos problemas. Te la recomiendo, pero vamos, te hago un resumen, el sistema está creado para que siempre estemos endeudados.
¿Avalancha o bola de nieve?
Vamos a compararlos:
| Característica | Método de la Bola de Nieve | Método de la Avalancha |
|---|---|---|
| Enfoque | Pagar primero las deudas más pequeñas | Pagar primero las deudas con mayor interés |
| Motivación | Alta, por las «victorias rápidas» | Puede ser menor al principio |
| Eficiencia financiera | Menor, puedes pagar más intereses a largo plazo | Mayor, minimiza los intereses pagados |
| Disciplina requerida | Menor | Mayor |
| Ideal para | Personas que necesitan motivación para mantenerse enfocadas | Personas con mayor disciplina financiera |
Al final, la decisión es tuya. La bola de nieve es ideal si necesitas motivación, y la avalancha es más efectiva si tienes disciplina y quieres pagar menos intereses. Pero bola de nieve y avalancha funcionan y no necesitas ser un experto en finanzas para saldar todas tus deudas.
Yo he usado ambos y prefiero la avalancha, pero yo no soy tú (por suerte para ti). En mi primera bancarrota, comencé usando el método bola de nieve, pero más que nada porque fue el primero que descubrí. Mientras lo estaba aplicando me encontré con el método avalancha y al darme cuenta del impacto de los intereses, cambié a este otro método.
En mi segunda quiebra, cómo ya tenía los “deberes” hechos después de salir de la primera, apliqué directamente el método de la avalancha y fue mucho más eficaz y más barato. Te he hablado de este método y te he explicado como funciona en uno de mis podcasts: Cómo eliminar deudas ahorrando al mismo tiempo.
Pero una vez más, esta es mi experiencia personal, no tiene por qué ser la tuya.
Variantes del Método de la Bola de Nieve
Existen varias variantes del método de la bola de nieve, como el “copo de nieve”, donde se utilizan ingresos adicionales inesperados para pagos más agresivos, y la “avalancha de deuda”, de la que te acabo de hablar. Cada método tiene sus propias ventajas y desventajas, y es importante elegir el que mejor se adapte a tu situación financiera y a tu perfil psicológico.
Como has visto, yo te recomiendo el método avalancha para pagar deudas, reducimos la que tenga el interés más alto y la mejoramos con los aceleradores de pago.
Recursos Adicionales y Calculadoras
Si quieres aplicar el método de la bola de nieve, hay un montón de recursos y calculadoras online que pueden ayudarte a planificar y seguir el progreso, el mejor, este mismo blog, que te voy a decir yo. Pero también tienes herramientas como la “Debt Reduction Calculator” de Vertex42 y otras calculadoras similares, que pueden serte de gran ayuda para organizar y optimizar tu estrategia de pago de deudas.
En resumen…
¿Es el Método de la Bola de Nieve adecuado para ti? Pues, como en casi todo lo que importa, depende. La mejor opción para pagar tus deudas depende de tu situación financiera y de tu personalidad. El método de la bola de nieve es ideal para quienes necesitan ver resultados rápidos para mantenerse motivados.
Sin embargo, si tienes la disciplina necesaria y deseas minimizar el interés pagado, el método de la avalancha podría ser más adecuado. De cualquier forma, la mejor estrategia es aquella que te permite pagar tus deudas de manera eficiente y sostenible.
Y recuerda, mi Plantilla de Notion de Ingresos y Gastos te ayudará a tener un control total de tus finanzas y a planificar tu estrategia de pago de deudas como un auténtico crack. ¡No te la pierdas!
¿Has probado el método de la bola de nieve para liquidar tus deudas? ¿Qué método prefieres tú? ¡Comparte tu opinión en los comentarios! 👇
