Parece que os esté haciendo un monográfico sobre hipotecas. Tras el post en el que os decía si os interesa o no pagar vuestra hipoteca, y el de que amortizar, deuda o plazo, me habéis preguntado muchos ¿Como Conseguir la mejor hipoteca? Bueno, para no andar respondiendo a todo el mundo publico este post que espero que os ayude a todos a la vez, otro ejemplo de apalancamiento. Si tenéis mas dudas comentadme vuestro caso concreto en los foros y trato de ayudaros. Ante todo lo mas importante es analizar si nos interesa meternos en una hipoteca, o nos sale mas rentable alquilar. Recordad que una casa (para vivir) es un gran pasivo pues va a sacar mucho dinero de nuestro bolsillo. Dicho esto, metámonos en materia.

Lo primero que tenemos que recordar es que una hipoteca va a ser para mucho tiempo, 20, 25, 40 años, en función de la que cojamos. Por este motivo bien merece analizarlo todo bien y tener paciencia y recorrernos todos los bancos que podamos e incluso varias sucursales de cada entidad. Todo lo que ahorremos será un beneficio enorme para nosotros sobre todo por la duración, como os digo. Una diferencia de 0,2 % al cabo de 25 años o mas son muchos euros.

Si buscamos una zona con poca clientela, o una sucursal sin arraigo en nuestra zona (estos directores no suelen tener muchos beneficios y son mas proclives a ceder o abaratar su propuesta para conseguir clientes duraderos). Además, desde que tengas la primera propuesta, acude siempre con la mejor oferta obtenida, y si la que te ofrecen no es mejor, enséñasela y diles que claro, tienes tal oferta, y si te la mejora…

Deberemos compararlas sin vinculaciones y luego ver si nos compensa o no contratar algo con el banco, pero no al revés que es lo que querrán ellos para engancharnos. Recordad que no vamos a suplicar nada, el banco es un comercio mas, y nosotros somos un cliente, no vayáis con miedo. Tened en cuenta que lo de las vinculaciones es un “estafa” de los bancos. Con ellas te dicen que te ofrecen una hipoteca con euribor + 1,4 %, pero la realidad es que es mentira, solo es asi con las bonificaciones y casi nunca interesa. Es decir, que lo que te ahorras con la bonificación, lo pagas con creces con la comisión que pagas al banco por tramitarte el seguro por ejemplo. Ellos son comisionistas, no aseguradoras.

Os recuerdo además que las vinculaciones nunca son obligatorias, siempre son bonificaciones al diferencial, así que preguntad en todas que en cuanto se os queda el diferencial sin vinculaciones. Todos y repito, todos tratarán de poneros pegas, porque a ellos lo que les conviene es teneros atados con cuantos mas elementos mejor (lo llaman venta cruzada), hipoteca, seguro de vida, de hogar, plan de pensiones, nomina, etc.

Nunca te fíes de ellos, el director no es tu amigo, es un vendedor y van a comisión en tu hipoteca y en la de todos. Esto es una guerra entre ellos y tu, una negociación, no caigas en el error de ir en inferioridad de condiciones. A ellos les interesa mas que a ti conseguirte como cliente. Tu puedes ir a otro banco, ellos perderán una jugosa comisión. Ellos nunca te están haciendo un favor. Si te dan la hipoteca es por que es un riesgo asumible por ellos y van a sacar tajada de ti, sino, no te la darán.

Es mejor tener varias ofertas aprobadas, que no que te creas que tienes una, que encima sea la que te guste y luego cuando te tienen atrapado te cambien con frases como: ” Riesgos nos ha dicho que tenemos que subir el diferencial”, “Riesgos nos ha dicho que la comisión de tal o de cual tenemos que subirla medio punto”, etc. A mi me lo intentaron hacer en el BBVA.

Para esto lo mejor es tener algo que nos hayan mandado o que nos hayan sellado, a ser posible con fecha, donde vengan las condiciones antes de decirle que si y que vayan a tasar la vivienda. Que luego nos suben el diferencial un punto y se quedan tan anchos. De esta forma si tratan de hacernos alguna jugarreta de este tipo siempre tienes pruebas de que te dijeron otra cosa para poder reclamarles los gastos de la operación, que de otra manera tratarán de colarte a ti, ya que si no se realiza es por su cambio de condiciones.

Recordad además que tenemos tres días para leer la hipoteca antes de la firma, aunque ellos tratarán de que la leas el mismo día de la firma. Exige leerla antes, y léela entera, y pregunta cualquier cosa que no quede clara para evitarte sorpresas, que suele haberlas, y de esta forma se arreglan en ese periodo de tres días.

Antes de tasar y de dar el si, siempre exige la oferta vinculante, que luego cuando se acerca el día vuelve con lo de “Riesgos dice que hay que subir por aquí o por allá” y como ya íbamos a firmar tragamos con todo. A mi también me lo trataron de hacer en el BBVA.

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