Embargo de Cuentas Bancarias: ¿Qué Es, Cuánto Dura y Cómo Evitarlo?

¿El embargo de cuentas bancarias te quita el sueño? A mí también me ha pasado, y sé lo duro y desesperante que es cuando te toca. Y es que, una de las dudas que más me preguntan es cuánto dura un embargo de cuenta bancaria. Pero tranquilo, mi joven padawan, que hoy te voy a contar todo lo que necesitas saber para evitar que te quedes sin un duro.

En este artículo, te voy a explicar qué es un embargo, cómo funciona, cuánto puede durar (¡agárrate que vienen curvas!) y, lo más importante, qué trucos puedes usar para evitarlo. La mejor forma de evitarlos es no tener que pedir préstamos o créditos, por eso siempre te digo que tienes que convertirte en tu propio banco.

Pero como todos sabemos que hay situaciones que no podemos evitar hasta no tener un nivel medio de salud financiera, hoy vamos a ver que puedes hacer si ya estás en esta situación. ¡No esperes a que te embarguen el salario o pensión para empezar a actuar!

¿Qué es el embargo de cuentas bancarias?

Tener deudas es algo tan común como el resfriado: a todos nos pasa alguna vez. El problema viene cuando no podemos pagarlas ni a tiros, y la cosa se pone tan fea que nos caen encima los embargos.

Un embargo de cuenta bancaria es una herramienta legal que permite a un acreedor (el que te ha prestado la pasta) cobrar una deuda (la pasta que le debes) a través de la retención de los fondos que tengas en tu cuenta. Es como cuando tu madre te confisca la paga porque te has portado mal: el banco te bloquea la pasta y no puedes tocarla hasta que pagues lo que debes.

La ley protege el derecho a cobrar lo que se debe, y por eso establece diversos métodos para garantizar que el acreedor recuperará lo que se le debe. Este proceso de embargo puede ser ordenado por parte de un juez o de la Administración Pública involucrada.

El método más efectivo es la reclamación judicial, puesto que si después de la resolución el deudor sigue sin pagar, el acreedor puede pedir el embargo de sus bienes. Cuando se produce, el banco bloquea el dinero del deudor, como mediador del embargo. Aunque, en teoría, no se puede aplicar un embargo de cuenta bancaria sin notificación previa, esto no siempre es así.

Existen entidades como la Seguridad Social o Hacienda (sí, nuestros queridos amigos de la Agencia Tributaria) que además tienen potestad para embargar bienes sin necesidad de acudir a la vía judicial para que sea ordenado el embargo.

Si hay dinero en el banco (saldo de una cuenta), puede haber un embargo. De hecho, muchas veces cuando te llega la notificación, el embargo ya se ha producido. Esto pasa con las notificaciones por parte del juzgado y con las de las administraciones públicas, especialmente Hacienda.

Aunque tengas un embargo sin notificación por parte del juzgado o administración, el banco sí te notificará el bloqueo, aunque no suelen especificar el motivo o proceso administrativo que lo origina. Si les consultas, te pueden decir quién te está reteniendo el dinero.

Esto implica que si tienes una deuda pendiente es muy difícil que se vaya a dar la prescripción de la misma. Lo más normal es que el acreedor reclame y se embarguen tus bienes si no haces la correspondiente devolución.

Una vez realizado, levantar el embargo de tu cuenta bancaria es una tarea casi imposible. Cabe destacar que el embargo de cuentas bancarias no puede realizarse por un importe mayor del saldo que se tiene. Es decir, no pueden dejarte la cuenta en números rojos. ¡Al menos eso!

¿Cómo funciona el embargo de una cuenta bancaria?

Para que te enteres de qué va la película (y para que no te pille el toro), vamos a ver cómo funciona el embargo de cuentas bancarias. Espero que no sea demasiado tarde y que aún tengas algo de pasta en el banco (aunque, si estás leyendo esto, a lo mejor llego tarde si tienes un embargo ya).

Una diligencia de embargo de cuentas bancarias solo lo puede dictaminar un juez, salvo en caso de tratarse de la administración pública, que tiene sus propias herramientas (para amargarnos la vida, vamos). Por ejemplo, un embargo de la Seguridad Social de la cuenta bancaria no requiere sentencia alguna.

Ya te hablé también de que el TEAC dice que también pueden embargar el saldo de la cuenta (tus ahorros). Y no olvides que el Banco de España avisa que, adémas del dinero de la cuenta afectada, pueden embargar los depósitos.

¿Por qué embargan una cuenta bancaria?

En el caso de que un deudor no pague (porque no pueda o no quiera), la única forma de obligarle es recurrir a un juez. Una vez la justicia se ha pronunciado, si el deudor no lo acata, el acreedor tiene derecho a exigir mediante la vía de ejecución de bienes el pago de la deuda.

En ese momento se procede a contabilizar el embargo en la cuenta bancaria, es decir, el dinero está en la cuenta, pero no está disponible. Entre la ejecución de bienes se encuentra el embargo. Podemos hablar de dos tipos de embargos de cuenta corriente:

• El embargo judicial.
• El embargo administrativo.

El embargo de cuentas bancarias no siempre acaba con el dinero incautado. En ocasiones, bien al demostrar un error o al haber realizado el pago, por ejemplo, se levanta el embargo y el dinero queda intacto. Pero entonces, ¿por qué embargan una cuenta bancaria?

¿Cuándo se produce un embargo de una cuenta bancaria?

Seguimos viendo cómo funciona este «circo». Un embargo debe producirse por orden judicial. Cuando un deudor no cumple con sus obligaciones de pago, los únicos que pueden obligarle a ello son los Tribunales de Justicia.

Las agencias de recobro son como los mosquitos: te dan la lata, te amenazan con picarte, pero no siempre lo consiguen. Para que te puedan embargar la cuenta, hace falta una orden de embargo judicial (o que Hacienda se ponga farruca, que con ellos la cosa es más fácil).

Te dejo un artículo en el que te explico como lidiar con las agencias de recobro, por si lo necesitas.

Así que recuerda, primero debe establecerse la obligación de pago a través de sentencia, documento notarial o cualquier otro título que tenga reconocida la fuerza ejecutiva. Si no es un embargo judicial de la cuenta bancaria, ellos no pueden hacer nada.

No obstante, las Administraciones Públicas pueden proceder al embargo directamente, sin necesidad de que medie una sentencia. Las deudas con Hacienda o la Seguridad Social son cobradas por esta vía, si no se produce el pago voluntario.

También debes tener mucho cuidado con el pago de tus impuestos, multas y demás obligaciones dinerarias con los organismos públicos. Ya hemos visto que este tipo de agentes proceden al embargo de forma directa, como en el caso de un embargo de cuentas bancarias por un Ayuntamiento.

Y una vez más te recuerdo lo que te comenté más arriba. Estas entidades pueden retener el dinero sin que sepas ni de dónde ni de qué. Y es que con ellas son muy habituales los embargos de cuentas bancarias sin notificación. Que no es que sea así, sino que el aviso te llega posterior a la retención.

¿Puede el autorizado ocasionar un embargo en la cuenta?

No. Si una persona es autorizada en una cuenta, se considera que el dinero no es suyo, sino del titular, por lo que no es posible que sus impagos causen el embargo de la cuenta bancaria del titular.

El embargo en una cuenta en la que eres autorizado solo se puede producir si es el titular el que tiene la deuda.

¿Cuánto dura un embargo de cuenta bancaria?

¿Cuánto dura un embargo? Esta es la pregunta del millón (de euros, en este caso). Y lamento decirte que las noticias no son buenas: ¡puede durar hasta que pagues la deuda por completo!

Según la Ley de Enjuiciamiento Civil (LECiv), el embargo de una cuenta bancaria no tiene fecha de caducidad. Dicho de otra manera, dura hasta que el deudor disponga de la cantidad para hacer frente a la deuda.

¿Cuánto me pueden embargar de la nómina?

Esta es otra de las preguntas típicas, pero dada su extensión he creado otro artículo en el que te explico todo sobre el embargo de nómina, límites, casuística y más información.

Cómo evitar el embargo de cuentas bancarias

Si quieres evitar que te embarguen la cuenta, lo mejor es pagar tus deudas a tiempo. ¡Sorpresa! 🤯 Pero como todos sabemos que a veces la vida te da una patada en el culo (y te deja la cartera temblando), te voy a dar algunos trucos ninja para salir del paso. Para estos casos te voy a dar algunos consejos.

Recuerda que son «parches» para salir del paso, pero te recomiendo pagar tus deudas lo antes posible:

• Truco para evitar el embargo de cuentas bancarias gracias a tu banco: Es el mejor truco hasta la fecha y sigue funcionando. Se trata de utilizar tarjetas virtuales que te proporciona cualquier banco. Hay algunos bancos, como el Banco de Santander, que, si tienes deudas, eliminan la opción de poder contratar una e-card. El resto suelen dejarla sin problemas, por lo que si estás en el Banco Santander, abre esta tarjeta en otro banco. Son gratuitas. También sirven las tarjetas monedero.

¿Son embargables las tarjetas prepago de correos?

La tarjeta prepago de correos ya no es válida para este truco, hacienda puede embargar una tarjeta prepago de correos. Tras el auge de esta tarjeta por todos los aficionados a las criptomonedas en general y a la elusión en particular, han puesto algunos límites y han cambiado algunas cosas. Te dejo la respuesta a una pregunta que les hice al respecto:

Aquí puedes ver completo el truco para evitar que te embarguen tu dinero gracias a tu propio banco. Hay tarjetas prepago inembargables.

• Utilizar la banca virtual: hay empresas fintech y de banca online que no tienen el dinero en España y te dejan acumularlo. Llevan muchos años trabajando, por lo que son cuentas totalmente seguras y libres de estafas.
  Algunas de estas empresas virtuales son: Paypal, Wise, Neteller, Skrill… Además de ofrecer cuentas online, también ponen a nuestra disposición tarjetas de débito, con las que puedes pagar en las tiendas, retirar efectivo e ingresar fondos.
• Sacar el dinero del banco y comprar oro: es una idea un poco alocada, pero el oro suele tener un precio, más o menos, estable. Existen muchas tiendas físicas y online en las que comprar oro en pequeños lingotes o en monedas. Da igual que no se traten de grandes cantidades de oro.
  De las tiendas online que llevan muchos años vendiendo oro y son de fiar yo suelo utilizar Bullionvault.
• Tener el dinero en criptomonedas: es arriesgado porque las criptomonedas son una inversión de riesgo, pero a día de hoy funciona. Si quieres comprar criptomonedas al mejor precio, te recomiendo Kraken.

Preguntas Frecuentes sobre el Embargo de Cuentas Bancarias

Pregunta: Si abro una cuenta en un banco en el extranjero, por ejemplo, N26 ¿te pueden embargar también?

Respuesta: Sí, es posible incautar desde España a otro país de la UE. Teóricamente, la orden europea de retención de cuentas, la OERC, establece que los órganos jurisdiccionales de la Unión Europea puedan embargar fondos de las cuentas bancarias de un deudor ubicadas en otro país de la UE.

Esto pasa también con cuentas de ahorro, como la cuenta naranja de ING Direct, que os comentaba hace un tiempo que se podían evitar embargos en esta cuenta. Esto ya no funciona.

Con países de fuera, como por ejemplo UK, requiere un proceso más complejo. Pero no podría asegurarte si en Monese o Revolut, ambas británicas, es más fácil evitar el embargo.

Desde otros territorios desconozco como está el tema del embargo de cuentas bancarias en el extranjero, pero si tienes experiencia, puedes contarnos en los comentarios, para ayudar a otros compatriotas. Otra opción es la tarjeta de correos que, por 2 € al mes, te dan un IBAN (aunque no lo recomiendo porque pierdes una de las ventajas de la tarjeta).

P: ¿Cuánto me puede retener Hacienda de mi sueldo?

R: Puede ser objeto de embargo la parte del salario que exceda del mínimo interprofesional conforme a la escala fijada por el art. 607 Ley de Enjuiciamiento Civil. O dicho de otro modo, las limitaciones al embargo de salarios, sueldos y pensiones no acaban con la inembargabilidad de la cuantía correspondiente al SMI (1080 euros/mes para el año 2024). Además, las cantidades que excedan de dicho importe no son embargables en su totalidad, sino tan solo en las proporciones que se establecen en el citado apdo. 2, art. 607 LECiv, con arreglo a la siguiente escala:

• Hasta 1 SMI Inembargable
• De 1 a 2 SMI 30 por 100
• De 2 a 3 SMI 50 por 100
• De 3 a 4 SMI 60 por 100
• De 4 a 5 SMI 75 por 100
• Exceso de 5 SMI 90 por 100

Aquí te dejo mas información referente al embargo de nómina.

P: ¿Me pueden embargar mi casa si está hipotecada?

R: No, no te pueden embargar tu vivienda habitual.

P: Yo tengo la pensión no contributiva, ¿de ahí podrían coger (dinero) antes de yo recibirlo?

R: La respuesta es sí. No obstante, antes de llegar a ese extremo, las entidades tienen otras vías para requerir el dinero si nos retrasamos en los pagos de los préstamos, como:

• Aplicar los intereses de demora.
• Comisiones por reclamación de posiciones deudoras.
• Inscripción en un fichero de morosos (ASNEF) si la deuda se mantiene más de un mes.
• Traspaso de la deuda a una empresa de recobros.

Si el impago de los préstamos personales se prolonga, la entidad prestamista podrá reclamar el pago de la deuda por vía judicial y solicitar el embargo de los bienes presentes y futuros (aquí también se incluyen los ingresos).

En caso de perder el juicio, deberás abonar el importe adeudado más las sanciones por demora y los costes del proceso. Para poder llevar a cabo el embargo de una retribución, ya sea una nómina o la pensión, deben cumplirse las limitaciones establecidas en el artículo 607 de la Ley de Enjuiciamiento Civil, donde se recalca que el sueldo no se retira íntegramente. Se deben respetar las necesidades económicas de la persona y su familia.

La parte correspondiente al Salario Mínimo Interprofesional (SMI), que en 2024 es de 1.080 € mensuales, es inembargable. Esto significa que, tanto si cobras un salario o la pensión, no te pueden quitar la parte de tus ingresos que sea igual o inferior al SMI.

P: Tengo una deuda con un banco, ¿es posible que puedan coger mi dinero que tengo en otra entidad bancaria?

R: Solo en caso de embargo. Pero si se produce un embargo de cuenta bancaria por orden judicial, por supuesto, de cualquier banco en el que lo tengas. En el caso de un embargo de cuenta bancaria de la seguridad social o de cualquier administración, pueden hacerlo sin sentencia.

P: Tengo una deuda de tarjeta de crédito + préstamo que el banco ya vendió a un estudio externo. Ellos, obviamente, me llaman como si fueran el banco. Logré deshacerme de ese despacho diciéndoles que me envíen la documentación legal que demuestra que la deuda es mía, ya que te quieren hacer ir a firmar un pagaré, el cual se convierte en el único papel legal que comprueba la deuda. Después de que les dije eso, no me llamaron más. Ahora parece que ese estudio vendió la deuda a otro despacho diferente, el cual, ya de entrada, me escribieron por WhatsApp amenazando con embargo de sueldo y bienes materiales. ¿Sigue siendo cierto el hecho de que ellos, al no tener un papel legal que comprueba la deuda, no pueden hacer nada y dependen de que yo firme un pagaré? ¿O también podrían causarme problemas?

R: Pueden reclamarte, pero para embargarte parte del sueldo, tiene que ser por orden judicial, al menos en España. Y depende de la cuantía, no les suele interesar. El otro estudio vendió tu deuda porque prefieren cobrar las deudas más fáciles. De cualquier modo, WhatsApp no es una de las formas fehacientes de comunicación. Bloquéales en WhatsApp y si te quieren decir algo, que sea por medios fehacientes: correo certificado, etc.

En resumen…

En resumen, un embargo de cuentas bancarias es un proceso legal que puede tener graves consecuencias para tus finanzas personales. Para evitarlo, lo mejor es pagar tus deudas a tiempo y mantener un buen historial crediticio. El levantamiento del embargo es muy dificil que se produzca tras recibir la orden, ten en cuenta que vas a necesitar dinero para hacer frente a tus gastos.

Si ya te encuentras en esta situación y tienes tu cuenta embargada, es fundamental que busques asesoramiento legal y que conozcas tus derechos.

Recuerda: ¡no estás solo! Hay muchas personas que han pasado por una situación similar y que han logrado salir adelante. 💪

Estos son los enlaces que comento en el episodio de hoy.

• Como evitar El Embargo De Tu Dinero Gracias A Tu Banco.
• Cómo Actuar Frente Al Acoso De Las Agencias-Empresas De RECOBRO DE DEUDA.
• Las mejores formas para Comprar ORO y donde hacerlo.
• Comprar oro y plata en BullionVault.

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