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¿El embargo de cuentas bancarias te quita el sueño? A mí también me ha pasado, y sé lo duro y desesperante que es cuando te toca. Y es que, una de las dudas que más me preguntan es cuánto dura un embargo de cuenta bancaria. Pero tranquilo, mi joven padawan, que hoy te voy a contar todo lo que necesitas saber para evitar que te quedes sin un duro.
En este artículo te explico: qué es un embargo, cómo funciona, cuánto puede durar (¡agárrate que vienen curvas!) y, lo más importante, qué puedes hacer para minimizar daños. La mejor forma de evitarlos es no tener que pedir préstamos o créditos: por eso siempre te digo que tienes que convertirte en tu propio banco.
Pero como la vida a veces te pasa por encima, hoy vemos qué puedes hacer si ya estás en esta situación. ¡No esperes a que te embarguen el salario o la pensión para empezar a actuar!
¿Qué es el Embargo de Cuentas Bancarias?
Tener deudas es algo tan común como el resfriado: a todos nos pasa alguna vez. El problema viene cuando no puedes pagarlas ni a tiros, y la cosa se pone tan fea que nos caen encima los embargos.
Un embargo de cuenta bancaria es una herramienta legal que permite a un acreedor (el que te ha prestado y ahora te reclama la pasta) cobrar una deuda (la pasta que le debes) a través de la retención del saldo que tengas en tu cuenta. Es como cuando tu madre te confisca la paga porque te has portado mal:
El banco te bloquea ese dinero por orden de un juzgado o de la Administración (Hacienda, Seguridad Social, ayuntamientos…), y hasta que no se cubre la deuda o se levanta la orden, no lo tocas.
La ley protege el derecho a cobrar lo que se debe, y por eso establece diversos métodos para garantizar que el acreedor recuperará lo que se le debe. Este proceso de embargo puede ser ordenado por parte de un juez o de la Administración Pública involucrada.
El método más efectivo es la reclamación judicial, puesto que si después de la resolución el deudor sigue sin pagar, el acreedor puede pedir el embargo de sus bienes. Cuando se produce, el banco bloquea el dinero del deudor, como mediador del embargo. Aunque, en teoría, no se puede aplicar un embargo de cuenta bancaria sin notificación previa, esto no siempre es así.
Existen entidades como la Seguridad Social o Hacienda (sí, nuestros queridos amigos de la Agencia Tributaria) que además tienen potestad para embargar bienes sin necesidad de acudir a la vía judicial para que sea ordenado el embargo.
Si hay dinero en el banco (saldo de una cuenta), puede haber un embargo. De hecho, muchas veces cuando te llega la notificación, el embargo ya se ha producido. Esto pasa con las notificaciones por parte del juzgado y con las de las administraciones públicas, especialmente Hacienda.
Aunque tengas un embargo sin notificación por parte del juzgado o administración, el banco sí te notificará el bloqueo, aunque no suelen especificar el motivo o proceso administrativo que lo origina. Si les consultas, te pueden decir quién te está reteniendo el dinero.
Esto implica que si tienes una deuda pendiente es muy difícil que se vaya a dar la prescripción de la misma. Lo más normal es que el acreedor reclame y se embarguen tus bienes si no haces la correspondiente devolución.
Una vez realizado, levantar el embargo de tu cuenta bancaria es una tarea casi imposible. Cabe destacar que el embargo de cuentas bancarias no puede realizarse por un importe mayor del saldo que se tiene. Es decir, no pueden dejarte la cuenta en números rojos. ¡Al menos eso!
¿Cómo funciona el Embargo de una Cuenta Bancaria?
Para que te enteres de qué va la película (y para que no te pille el toro), vamos a ver cómo funciona el embargo de cuentas bancarias. Espero que no sea demasiado tarde y que aún tengas algo de pasta en el banco (aunque, si estás leyendo esto, a lo mejor llego tarde si tienes un embargo ya).
La orden o diligencia de embargo puede venir de un juez (vía judicial) o directamente de la Administración, que tiene sus propias herramientas para amargarnos la vida, vamos (vía administrativa). Por ejemplo, un embargo de la Seguridad Social de la cuenta bancaria no requiere sentencia alguna.
Legalmente deben notificarte (y el banco también); en la práctica, el bloqueo puede (suele) llegar antes y el papel después. El banco no puede dejarte en descubierto, números rojos, negativo o como quieras llamarlo, ni «ampliar» la traba con ingresos posteriores salvo nueva orden y debes poder usar el saldo no embargado.
Y no olvides que el Banco de España avisa que, además del dinero de la cuenta afectada, pueden embargar los depósitos.
Ya te hablé también de que el TEAC dice que también pueden embargar el saldo de la cuenta (tus ahorros).
🆕 Novedad 2025 (TEAC 18/06/2025): el SMI en tu cuenta no se convierte en “ahorro”
Afortunadamente el TEAC ha cambiado el criterio: cuando en la cuenta se ingresan sueldos o pensiones, el tramo inembargable del art. 607 LEC (hasta SMI) no pierde esa protección por quedarse en la cuenta sin límite temporal, ni tampoco al transferirse a otra, siempre que acredites el origen salarial/pensión (nóminas, extractos, justificantes). Se abandona la doctrina anterior que lo trataba como “ahorro”.
Este criterio se apoya en interpretar art. 171.3 LGT junto con art. 607 LEC y es doctrina del TEAC, que la Administración debe seguir (véase el art. 239.8 LGT y resoluciones donde se recuerda su carácter vinculante).
- SMI 2025: 1.184 €/mes en 14 pagas (16.576 €/año).
- Si ese mes cobras paga extra, el límite inembargable se duplica (2× SMI) y al exceso se le aplica la escala del art. 607 LEC. Si las extras están prorrateadas, se calcula sobre todo lo cobrado ese mes.
Clave práctica: guarda nóminas y extractos. Si moviste el saldo a otra cuenta, la protección se mantiene si acreditas que ese dinero proviene del sueldo/pensión (hay doctrina y resoluciones que lo amparan).
¿Por qué Embargan una Cuenta Bancaria?
Una vez la justicia se ha pronunciado, si no pagas (porque no puedes o no quieres), el acreedor tiene derecho a exigir mediante la vía de ejecución de bienes el pago de la deuda. Entre la ejecución de bienes se encuentra el embargo. El embargo puede ser judicial o administrativo (Hacienda/Seguridad Social no necesita sentencia para trabar).
Lo habitual: notifican, bloquean saldo el día de la orden y, si no cubre todo, van a por más bienes/ingresos con otros embargos.
El embargo de cuentas bancarias no siempre acaba con el dinero incautado. En ocasiones, bien al demostrar un error o al haber realizado el pago, por ejemplo, se levanta el embargo y el dinero queda intacto. Pero entonces, ¿por qué embargan una cuenta bancaria?
¿Cuándo se produce un Embargo de una Cuenta Bancaria?
¿Vas pillando cómo funciona este «circo»? Cuando un deudor no cumple con sus obligaciones de pago, los únicos que pueden obligarle a ello son los Tribunales de Justicia o la Administración Pública. Luego hay otro bicho que son las agencias de recobro, que son como los mosquitos: te dan la lata, te amenazan con picarte, pero no siempre lo consiguen.
Para que te puedan embargar la cuenta, hace falta una orden de embargo judicial (o que la administración se ponga farruca, que con ellos la cosa es más fácil). Te dejo un artículo en el que te explico como lidiar con las agencias de recobro, por si lo necesitas.
Así que recuerda, primero debe establecerse la obligación de pago a través de sentencia, documento notarial o cualquier otro título que tenga reconocida la fuerza ejecutiva. Las deudas con Hacienda o la Seguridad Social son cobradas por esta vía, si no se produce el pago voluntario, como en el caso de un embargo de cuentas bancarias por un Ayuntamiento.
Por eso debes tener mucho cuidado con el pago de tus impuestos, multas y demás obligaciones dinerarias con los organismos públicos. Pero fuera de las Administraciones Públicas, si no es un embargo judicial de la cuenta bancaria, los buitres de los recobros no pueden hacer nada.
Y una vez más te recuerdo lo que te comenté más arriba. Estas entidades pueden retener el dinero sin que sepas ni de dónde ni de qué. Y es que con ellas son muy habituales los embargos de cuentas bancarias sin notificación. Que no es que sea legal así, pero muchas veces el aviso te llega posterior a la retención.
¿Ser “Autorizado” o “Cotitular” me Afecta?
Si eres solo autorizado, se considera que el dinero no es tuyo: tus deudas no deberían provocar embargo de la cuenta (lo que manda es el titular). Si eres cotitular, sí pueden embargar por deudas del otro cotitular; luego tú podrás oponerte por tu parte proporcional del saldo.
¿Cuánto dura un Embargo de Cuenta Bancaria?
No tiene “caducidad” automática: dura hasta que pagues o lo levanten. Según la Ley de Enjuiciamiento Civil (LECiv), el embargo de una cuenta bancaria no caduca. Pero no pueden embargarte más de lo que debes (ni “poner” tu cuenta en negativo).
📝 Cómo pedir alzamiento o reducción del embargo sobre el SMI (plantilla)
📎 Qué adjuntar
- Extractos de la/s cuenta/s (últimos 3–6 meses).
- Nóminas o certificado de pensión (INSS/Mutua). Si moviste el dinero a otra cuenta, aporta comprobantes de transferencia.
- Diligencia de embargo o comunicación del banco (con fecha de recepción).
📝 Plantilla de escrito (AEAT/Seg. Social/Ayto. o Juzgado)
Asunto: Solicita alzamiento total o parcial de embargo sobre saldo inembargable (art. 607 LEC y art. 171.3 LGT; Criterio TEAC 18/06/2025)
AL ÓRGANO DE RECAUDACIÓN/JUZGADO
D./Dª [Nombre y apellidos], DNI [NIF], domicilio a efectos de notificaciones [Dirección], en el expediente/diligencia nº [ref.], comparece y EXPONE:
- Que con fecha [dd/mm/aaaa] se ha embargado el saldo de la cuenta [IBAN] por importe [€].
- Que en dicha cuenta se abonan exclusivamente mi [nómina/pensión], cuyo importe no supera el SMI vigente o, en su caso, solo lo supera en [€].
- Que conforme al art. 607 LEC, el tramo hasta 1× SMI es inembargable (2× en mes con paga extra); y según el criterio TEAC (18/06/2025), no pierde esa condición por permanecer en cuenta ni por transferirse a otra, siempre que se acredite su origen salarial o de pensión.
SOLICITA: 1) el alzamiento del embargo sobre la cuantía inembargable y, en su caso, 2) la limitación del embargo al exceso conforme a la escala del art. 607 LEC, con devolución de lo indebidamente detraído.
En [localidad], a [fecha].
Firma: _____________________
Ojo: esto no es para “esconder” dinero. Esto sirve para proteger lo inembargable. Usar cuentas/tarjetas para ocultar bienes puede ser delito de alzamiento de bienes. Si dudas, consulta con un profesional.
Cómo evitar el Embargo de Cuentas Bancarias
Si quieres evitar que te embarguen la cuenta, lo mejor es pagar tus deudas a tiempo. ¡Sorpresa! Pero como todos sabemos que a veces la vida te da una patada en el culo (y te deja la cartera temblando), te voy a dar un truco ninja para salir del paso. Recuerda que es un «parche», pero te recomiendo pagar tus deudas lo antes posible:
- Truco para evitar el embargo de cuentas bancarias gracias a tu banco: Es el mejor truco hasta la fecha y sigue funcionando. Se trata de utilizar tarjetas virtuales que te proporciona cualquier banco. Hay algunos bancos, como el Banco de Santander, que, si tienes deudas, eliminan la opción de poder contratar una e-card. El resto suelen dejarla sin problemas, por lo que si estás en el Banco Santander, abre esta tarjeta en otro banco. Son gratuitas. También sirven las tarjetas monedero.
¿Son embargables las tarjetas prepago de correos?
La tarjeta prepago de correos ya no es válida para este truco, hacienda puede embargar una tarjeta prepago de correos. Tras el auge de esta tarjeta por todos los aficionados a las criptomonedas en general y a la elusión en particular, han puesto algunos límites y han cambiado algunas cosas. Te dejo la respuesta a una pregunta que les hice al respecto:
Ojo: No existen “tarjetas prepago inembargables” por ley; si son nominativas o tienen IBAN, se pueden trabar. Úsalas para operativa, no para ocultar dinero (riesgo de alzamiento de bienes). Y recuerda que en la UE te pueden congelar saldos en otro país con la Orden Europea de Retención de Cuentas (OERC).
Cómo evitar que te Embarguen toda la Cuenta (lo legal y sensato)
- Operativa en bancos/fintech: usar cuentas y tarjetas para operar puede darte margen, pero recuerda: toda cuenta/IBAN es embargable. No existen “cuentas/tarjetas inembargables por ley” solo más o menos accesibles. Algunas no tienen el dinero en España y te dejan acumularlo. Llevan muchos años trabajando, por lo que son cuentas totalmente seguras y libres de estafas.
Algunas de estas empresas virtuales son: Paypal, Wise, Neteller, Skrill… Además de ofrecer cuentas online, también ponen a nuestra disposición tarjetas de débito, con las que puedes pagar en las tiendas, retirar efectivo e ingresar fondos. - Tarjetas virtuales/prepago: buenas para gestión del día a día, no para esconder dinero. Si son nominativas o con IBAN, también se pueden trabar. Úsalas con cabeza.
- Tener el dinero en criptomonedas: es arriesgado porque las criptomonedas son una inversión de riesgo, pero a día de hoy funciona. Si quieres comprar criptomonedas al mejor precio, te recomiendo Kraken. Ojo, no para ocultar dinero, o podría ser un delito de alzamiento de bienes.
- OERC (UE): si te crees a salvo por tener la cuenta en otro país de la UE, ojo: existe la Orden Europea de Retención de Cuentas (Reglamento UE 655/2014) que permite congelar fondos transfronterizos en materia civil y mercantil.
Preguntas Frecuentes sobre el Embargo de Cuentas Bancarias
¿Cuánto me pueden embargar de la nómina?
Esta es otra de las preguntas típicas, pero dada su extensión he creado otro artículo en el que te explico todo sobre el embargo de nómina, límites, casuística y más información.
Si abro una cuenta en un banco en el extranjero, por ejemplo, N26 ¿te pueden embargar también?
Sí, es posible incautar desde España a otro país de la UE. Teóricamente, la Orden Europea de Retención de Cuentas (Regl. UE 655/2014), la OERC, establece que los órganos jurisdiccionales de la Unión Europea puedan embargar fondos de las cuentas bancarias de un deudor ubicadas en otro país de la UE.
Esto pasa también con cuentas de ahorro, como la cuenta naranja de ING Direct, que os comentaba hace un tiempo que se podían evitar embargos en esta cuenta. Esto ya no funciona.
Con países de fuera, como por ejemplo UK, requiere un proceso más complejo. Pero no podría asegurarte si en Monese o Revolut, ambas británicas, es más fácil evitar el embargo.
Desde otros territorios desconozco como está el tema del embargo de cuentas bancarias en el extranjero, pero si tienes experiencia, puedes contarnos en los comentarios, para ayudar a otros compatriotas. Otra opción es la tarjeta de correos que, por 2 € al mes, te dan un IBAN (aunque no lo recomiendo porque pierdes una de las ventajas de la tarjeta).
¿Cuánto me puede retener Hacienda de mi sueldo?
El tramo hasta 1× SMI es inembargable; a partir de ahí se aplica la escala del art. 607 LEC. En 2025 el SMI son 1.184 €/mes (14 pagas).
O dicho de otro modo, las limitaciones al embargo de salarios, sueldos y pensiones no acaban con la inembargabilidad de la cuantía correspondiente al SMI. Además, las cantidades que excedan de dicho importe no son embargables en su totalidad, sino tan solo en las proporciones que se establecen en el citado apdo. 2, art. 607 LECiv, con arreglo a la siguiente escala:
Hasta 1 SMI Inembargable
– De 1 a 2 SMI 30 por 100
– De 2 a 3 SMI 50 por 100
– De 3 a 4 SMI 60 por 100
– De 4 a 5 SMI 75 por 100
– Exceso de 5 SMI 90 por 100
Si ese mes cobras paga extra, el límite inembargable se duplica (2× SMI) y al exceso se le aplica la escala del art. 607 LEC. Si las extras están prorrateadas, se calcula sobre todo lo cobrado ese mes. Aquí te dejo mas información referente al embargo de nómina.
¿Me pueden embargar mi casa si está hipotecada?
Sí pueden (no está en la lista de bienes inembargables). Ahora bien, hay orden de embargo y prioridades por lo que no será la primera opción, salvo impagos serios y prolongados, pero embargarse, se embarga.
Yo tengo la pensión no contributiva, ¿de ahí podrían coger (dinero) antes de yo recibirlo?
En general, no si no supera el SMI (art. 607 LEC). Excepciones: deudas de alimentos o cobros indebidos de la Seguridad Social (en este último caso, el INSS puede descontar un porcentaje de la pensión según RD 148/1996). Valora asesoramiento si estás en estos supuestos.
No obstante, antes de llegar a ese extremo, las entidades tienen otras vías para requerir el dinero si nos retrasamos en los pagos de los préstamos, como:
– Aplicar los intereses de demora.
– Comisiones por reclamación de posiciones deudoras.
– Inscripción en un fichero de morosos (ASNEF) si la deuda se mantiene más de un mes.
– Traspaso de la deuda a una empresa de recobros.
Si el impago de los préstamos personales se prolonga, la entidad prestamista podrá reclamar el pago de la deuda por vía judicial y solicitar el embargo de los bienes presentes y futuros (aquí también se incluyen los ingresos).
En caso de perder el juicio, deberás abonar el importe adeudado más las sanciones por demora y los costes del proceso. Para poder llevar a cabo el embargo de una retribución, ya sea una nómina o la pensión, deben cumplirse las limitaciones establecidas en el artículo 607 de la Ley de Enjuiciamiento Civil, donde se recalca que el sueldo no se retira íntegramente. Se deben respetar las necesidades económicas de la persona y su familia.
La parte correspondiente al Salario Mínimo Interprofesional (SMI), que en 2025 es de 1.184 € mensuales en 14 pagas (16.576 €/año), es inembargable. Esto significa que, tanto si cobras un salario o la pensión, no te pueden quitar la parte de tus ingresos que sea igual o inferior al SMI.
Tengo una deuda con un banco, ¿es posible que puedan coger mi dinero que tengo en otra entidad bancaria?
Solo en caso de embargo. Pero si se produce un embargo de cuenta bancaria por orden judicial, por supuesto, de cualquier banco en el que lo tengas. En el caso de un embargo de cuenta bancaria de la seguridad social o de cualquier administración, pueden hacerlo sin sentencia.
Tengo una deuda de tarjeta de crédito + préstamo que el banco ya vendió a un estudio externo. Ellos, obviamente, me llaman como si fueran el banco. Logré deshacerme de ese despacho diciéndoles que me envíen la documentación legal que demuestra que la deuda es mía, ya que te quieren hacer ir a firmar un pagaré, el cual se convierte en el único papel legal que comprueba la deuda. Después de que les dije eso, no me llamaron más. Ahora parece que ese estudio vendió la deuda a otro despacho diferente, el cual, ya de entrada, me escribieron por WhatsApp amenazando con embargo de sueldo y bienes materiales. ¿Sigue siendo cierto el hecho de que ellos, al no tener un papel legal que comprueba la deuda, no pueden hacer nada y dependen de que yo firme un pagaré? ¿O también podrían causarme problemas?
Pueden reclamarte, pero para embargarte parte del sueldo, tiene que ser por orden judicial, al menos en España. Y depende de la cuantía, no les suele interesar. El otro estudio vendió tu deuda porque prefieren cobrar las deudas más fáciles. De cualquier modo, WhatsApp no es una de las formas fehacientes de comunicación. Bloquéales en WhatsApp y si te quieren decir algo, que sea por medios fehacientes: correo certificado, etc.
En Resumen…
Un embargo de cuentas bancarias es un proceso legal que puede tener graves consecuencias para tus finanzas personales. Para evitarlo, lo mejor es pagar tus deudas a tiempo y mantener un buen historial crediticio. El levantamiento del embargo es muy difícil que se produzca tras recibir la orden, ten en cuenta que vas a necesitar dinero para hacer frente a tus gastos.
Es un marrón, sí. Pero desde el cambio del TEAC (18/06/2025) tienes un escudo claro: el SMI no se convierte en “ahorro” por quedarse en cuenta. Reúne pruebas, pide alzamiento o reducción si han pisado lo inembargable y reorganiza tu operativa para proteger lo que la ley ya protege.
Si ya te encuentras en esta situación y tienes tu cuenta embargada, es fundamental que busques asesoramiento legal y que conozcas tus derechos.
Recuerda: ¡no estás solo! Hay muchas personas que han pasado por una situación similar y que han logrado salir adelante.
Más recursos que te ayudan que comento en el episodio de hoy:
Que problema puede haber si se utilizo una cuenta a nombre de mi madre pero la sincronizo en mi teléfono
Hola Juan Jose,
En principio ninguno, tú puedes estar incluso de autorizado (suponiendo que seas tú el de las deudas).
Salu2
la cuenta revulot puede embargarla la seguridad social
Hola,
No se si afirmas o preguntas. Si afirmas estoy de acuerdo y si preguntas, la cuenta de Revolut puede ser embargada por la Seguridad Social si así lo dictamina la Justicia Española. Esto se debe a que la OERC (Orden Europea de Retención de Cuentas) permite a los órganos jurisdiccionales de la Unión Europea embargar los fondos de un deudor cuya cuenta bancaria esté situada en otro país de la UE. Por lo tanto, si tienes una deuda con la Seguridad Social y una cuenta en Revolut, podrías estar expuesto a un embargo. Para estos temas te recomiendo Wise: https://evitalacrisis.com/wise/
Salu2
buenas tardes,es posible que me entre embargos de empresas que pedido dinero ejemplo crédito fácil por internet,tengo una cuenta skrill y ahí voy a meter el dinero hasta estabilizar esto me lo pueden embargar también,y otra pregunta cuando te embargan hacen un barrido de tus cuentas bancarias eso quiere decir que pasado unos días y horas puedo sacar el dinero un tengo bloqueada la cuenta hasta que pagué la deuda permanente
Hola Constantino,
Como dijo Jack el destripador, vayamos por partes. Si has pedido dinero a empresas tipo crédito fácil por internet y no pagas, sí, es posible que te embarguen. Este tipo de empresas pueden iniciar procedimientos legales para reclamar su dinero, y si ganan, podrían embargarte cuentas, salarios, o incluso bienes. Y se les suele dar bastante bien aunque los jueces ya están también un poco hartos de la usura, pero…
Sobre tu cuenta de Skrill: técnicamente, las cuentas de pago como Skrill también pueden ser embargadas si el juez o las autoridades llegan a conocer su existencia. Hoy día, cada vez más instituciones financieras están obligadas a colaborar con las autoridades en casos de embargos, así que no es una opción 100% segura. Más difícil, pues si, 100% seguro, lamentablemente no.
En cuanto a la segunda pregunta, si te embargan las cuentas, el banco puede hacer un “barrido” de todas tus cuentas para retener el dinero. Si te refieres a si puedes retirar dinero entre ese proceso, generalmente, la cuenta queda bloqueada hasta que se cubra el importe del embargo, por lo que no podrás sacar dinero libremente. También hay bancos que una vez pasado este barrido, “guardarán la orden” por así decir, y hacen el cobro manual cuando llega un ingreso. En ese caso podrías sacarlo si eres más rápido que ellos. Pero si bloquean la cuenta, todo lo que entré será automáticamente encargado hasta cubrir la deuda.
Si quieres más detalles o ayuda sobre cómo afrontar este tipo de situaciones, pásate por el foro: https://evitalacrisis.com/y pregunta por si alguien ha tenido una experiencia reciente.
Salu2 y ánimo con la situación.
buenas tardes,Javier una cuenta Monese puede ser embargada
¡Buenas, Constantino!
Entiendo que preguntas, no afirmas. En cualquier caso, sí, una cuenta Monese puede ser embargada, aunque es algo más complicado. Monese es una entidad de dinero electrónico, y aunque no es un banco tradicional, sigue operando bajo la normativa de la UE. Esto significa que, en teoría, si un juzgado o Hacienda solicita el embargo de esa cuenta, Monese debe colaborar y facilitar la retención de fondos, como haría cualquier banco.
Ahora, ten en cuenta que no es tan habitual que Hacienda o los juzgados se enfoquen en cuentas de este tipo de primeras, ya que suelen ir a lo fácil (bancos tradicionales) antes de dar el paso de rastrear otras entidades. Pero si se enteran de que tienes fondos ahí y lo consideran necesario, podrían embargarla.
Así que, aunque no es imposible, depende de la visibilidad que tenga Hacienda de esa cuenta. ¡Suerte!
Salu2