Viendo como ha terminado el Euríbor el pasado mes de noviembre, ya podemos empezar a pensar que podría llegar a estar en negativo en breve. Cada vez está más cerca y, de hecho, cada vez son más los expertos que dicen esto, pero ¿eso quiere decir que mi banco empezaría a darme intereses por haber hecho la hipoteca con ellos?
El Euríbor a 6 meses y, sobre todo, el anual, se utiliza para referenciar la mayoría de préstamos hipotecarios en España (según los datos del Instituto Nacional de Estadística (INE) a febrero de este año 2015, el 89,9% de las nuevas hipotecas se pactaron con Euríbor como referencia).
| periodo | 27-11-2015 | 26-11-2015 | 24-11-2015 |
| 1 mes | -0,161% | -0,156% | -0,157% |
| 3 meses | -0,109% | -0,104% | -0,104% |
| 6 meses | -0,039% | -0,031% | -0,033% |
| 12 meses | 0,048% | 0,054% | 0,060% |
Podemos ver que el Euríbor a 6 meses ya lleva meses en negativo, por tanto, si en tu hipoteca se toma como referencia ese dato, deberías mirar qué diferencial tienes, y seguro que estarás cerca de que no solo no pagues intereses en tus cuotas, sino que tu banco te pague a ti por tener hipoteca con lo cual eso bajaría aún más tu cuota mensual.
¿Increíble verdad?
Pues sí, es increíble, pero cierto, no obstante. Si nos vamos al Euríbor anual, que es el que tenemos en nuestras hipotecas la gran mayoría de Españoles, vemos un Euríbor diario rozando el 0% total, y su media, que es la que nos interesa (no lo vemos en el cuadro), está ya en el 0.0082 % también muy muy cerca de llegar al 0% en breve. De hecho, daría igual termine como termine noviembre, ya este será su mínimo histórico.
Entonces, ¿Puedo llegar a cobrar por tener mi hipoteca?
En la mayoría de hipotecas leemos: Tipo de interés aplicable = Euríbor + diferencial.
Para que el tipo de interés aplicable sea negativo, el Euribor ha de cerrar en negativo, superando en términos absolutos al diferencial que te pusieron en tu hipoteca.
Cuando se hacían buenas hipotecas (si es que hay alguna buena), hablamos de los años 2006 y 2007 más o menos, se podían ver diferenciales del 0.17% o del 0.30% incluso del 0.50%. Luego, a partir de 2008 empezaron a subir sensiblemente.
Estos diferenciales son extremadamente bajos, sobre todo comparados con los que están dando hoy en día del 1.5% o del 2% incluso de más. En la actualidad son bastante más altos para compensar la cláusula suelo que ya no suelen incluir.
Por tanto, para estos hipotecados que tengan estos diferenciales tan y tan bajos, es muy posible que en un futuro no muy lejano, cobren por tener hipoteca, algo impensable cuando se hicieron la contrataron, e incluso impensable para los propios bancos que ya tendrán lista su estrategia.
Veremos si nos llegarán a pagar nuestros queridos bancos por tener hipoteca, que en ese caso, miedo me da, porque intentarán ganar dinero a costa nuestra como siempre, más agresivamente, intentando engañarnos con algún que otro producto. Así que permanecer atentos a vuestros bancos para que no nos cuelen gato por liebre.
La realidad macroeconómica
Cuando el dinero está barato (para pedir prestado) las personas y las empresas gastan/invierten más. Por ejemplo, piden una hipoteca para comprar una casa, se venden más casas, se crea más empleo en la construcción, se compran un coche, se van de vacaciones…
También suben los precios y aumenta la Inflación (aunque ahora la situación se agrava por costes de energía, logística). Cuando pedir dinero prestado es más caro (han subido los tipos de interés), se gasta menos y eso obliga a las empresas a bajar precios, contratar menos.
Estas teorías, el problema que tienen es que tratan de medias (sube o baja) pero siempre hay sectores y empresas concretas que no lo hacen así.
