Recibí una pregunta de un lector (estoy por crear un foro para asesoraros, de momento podéis ponerlo en el principal) que me contaba que:
Hola
Tengo 48 años y aun no he hecho planes para mi jubilación. Me doy cuenta leyendo tu blog que tendría que haber comenzado hace años, asi que estoy ansioso por empezar a invertir. Mi esposa y yo tenemos unos buenos sueldos (7.000 euros al mes entre los dos). También tenemos 25.000 € de deuda de tarjetas de crédito y debemos aun 40.000 € de nuestros dos coches. ¿Por donde empezamos?
Bueno pues aquí va mi respuesta. Al reconocer el problema y pedir ayuda ya has comenzado. Tus tres claves para el éxito son:
- Aliarte con tu esposa.
- La voluntad de sacrificaros.
- Utilizar el enorme poder del enfoque.
Una vez tengamos esto, te recomiendo el siguiente plan para tu jubilación.
Primer Año: Céntrate en salir de las deudas
Vuestros ingresos son la herramienta financiera mas grande que tenéis, pero no si se evapora en todas direcciones. La estrategia que os recomiendo es crear un Flujo de Efectivo disponible positivo ahora para tener para invertir mas adelante. La mejor forma de hacer esto sería vender vuestros coches, conseguir un par de utilitarios o coches de segunda mano baratos y utilizar el dinero que os quedase para deshaceros de la deuda de las tarjetas de crédito.
¿Crees que vender los coches es radical? ¿Que un coche mas barato o de segunda mano es arriesgado? Tal vez, pero tener 48 años y no tener un plan de jubilación es bastante mas arriesgado y requiere algunas medidas radicales. ¿Tus amigos y familiares pensarán que eres raro? Probablemente, pero los «normales» en España están en quiebra, por lo que abraza tu «rareza» con una sonrisa.
Con el flujo de efectivo ganado con la venta de tus coches (calculo que alrededor de 1.000 € al mes), deberías ser capaz de pagar tus tarjetas de crédito en aproximadamente un año. Claro está que cualquier flujo de efectivo o dinero extra que podáis exprimir de vuestro presupuesto solo acelerará el proceso.
Esta es la mejor inversión que siempre puedes hacer, máxime cuando mas altos sean los intereses de las deudas. Siempre os lo digo, la mejor inversión es en vosotros mismos, en vuestro negocio, pero si hay deudas, nos enfocamos primero en ellas.
Segundo Año: Enfócate en el fondo de Emergencia
Ya os comenté en un artículo hace poco que tenemos que tener de 3 a 6 meses de gastos cubiertos en nuestro Fondo de Emergencia, aunque yo recomiendo de uno a dos años para mas tranquilidad. Tras deshaceros de la deuda vuestro flujo de efectivo disponible debería ser de alrededor de 2.000 € al mes, por lo que en un año deberíais tener alrededor de 25.000 euros en ese fondo (incluidas parte de las pagas extra). Esto es un mínimo, por lo que no deberíais empezar a invertir hasta tener la cantidad que os comento en el fondo de emergencia.
Una familia promedio experimenta un evento disruptivo importante en sus vidas (al menos), en cada periodo de diez años, por lo que necesitáis estar preparados para cuando os pase. Y deberíais hablar entre vosotros y acordar exactamente que constituye una emergencia y que no de cara al futuro.
Edad de 50 a 65 años: Enfócate en invertir para la jubilación
Sin deudas y con un buen fondo de emergencias, ahora si estás preparado para invertir. Podéis comenzar con una inversión de 2.000 € al mes, por ejemplo, del flujo de efectivo que utilizasteis para salir de la deuda, pero hacer planes para invertir también la mitad de cualquier pago futuro que tengáis. Con un 5 % y los aumentos de salario anuales, vuestro pago se duplicará a los 65 años. Lo que significa que estarías invirtiendo unos 5.500 euros al mes en ese momento.
Siempre digo que si seguimos haciendo lo que estamos haciendo seguiremos consiguiendo lo que estamos consiguiendo. Pero si te enfocas en el sacrificio hoy, podrás jubilarte con dignidad, e incluso darte lujos,pero recuerda que primero hemos de generar los flujos.
