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¿Te gustaría dejar de trabajar por obligación y vivir de tus ingresos pasivos? ¿Te imaginas poder dedicar tu tiempo a lo que realmente te apasiona? Si es así, te interesa conocer el objetivo 2035 y el movimiento FIRE, dos conceptos que tienen que ver con la independencia financiera y que cada vez son más populares. Este tema surgió por el interés en el episodio 388, el lado oscuro de la libertad financiera.
¿Qué es el objetivo 2035?
El objetivo 2035 es un reto que se han propuesto algunas personas que siguen el movimiento FIRE en España. Consiste en alcanzar la independencia financiera antes del año 2035, cuando se prevé que se produzca una reforma del sistema público de pensiones.
El objetivo 2035 se basa en una fórmula matemática que determina el capital necesario para vivir de las rentas. La fórmula es la siguiente:
Capital = Gastos anuales × 25
Es decir, para alcanzar la independencia financiera necesitas tener un capital que sea 25 veces superior a tus gastos anuales. Por ejemplo, si tus gastos anuales son de 20.000 euros, necesitas tener un capital de 500.000 euros.
La fórmula del objetivo 2035 se basa en el supuesto de que ese capital te va a generar unos ingresos pasivos del 4% anual, que es lo que se considera una rentabilidad razonable y sostenible a largo plazo. Así, si tienes un capital de 500.000 euros y lo inviertes al 4%, obtendrás unos ingresos pasivos de 20.000 euros al año, que son los mismos que tus gastos. Más abajo te la explico en detalle.
¿Qué es el movimiento FIRE?
El movimiento FIRE (Financial Independence, Retire Early) es una filosofía financiera que aboga por educar a la gente sobre la importancia de ahorrar y administrar bien su dinero, con el fin de que puedan alcanzar la independencia financiera y jubilarse temprano.
Variantes del movimiento FIRE
El movimiento FIRE tiene diferentes variantes, según el nivel de ahorro y gasto que quieras llevar.
- FIRE tradicional: Consiste en ahorrar entre el 50% y el 70% de los ingresos y vivir con un presupuesto moderado.
- Lean FIRE: Implica ahorrar más del 70% de los ingresos y vivir con un presupuesto ajustado.
- Fat FIRE: Ahorrar entre el 30% y el 50% de los ingresos y vivir con un presupuesto más holgado.
¿Cuánto tiempo necesitas para alcanzar la independencia financiera?
El movimiento FIRE se apoya en una regla empírica que estima el porcentaje de ahorro e inversión necesario para retirarse. La fórmula es un poco lío a no ser que seas matemático por lo que prefiero explicartelo de forma que me puedas entender. El tiempo para retirarte depende de tres factores clave:
- Tasa de ahorro: El porcentaje de tus ingresos que destinas al ahorro.
- Tasa de inversión: El porcentaje de tu ahorro que inviertes.
- Rentabilidad esperada: La ganancia anual que esperas obtener de tus inversiones.
Ejemplo práctico
Imagina que:
- Ahorras el 50% de tus ingresos.
- Inviertes el 80% de tus ahorros.
- Obtienes una rentabilidad esperada del 7% anual.
En este caso, alcanzarás la independencia financiera en aproximadamente 17 años.
Cuanto mayor sea tu tasa de ahorro y rentabilidad, más rápido alcanzarás tu meta.
¿Qué es la regla del 4%?
La regla del 4% es una forma de estimar cuánto dinero se puede retirar de una cartera de inversiones sin agotarla. Se basa en el supuesto de que se puede retirar el 4% del valor inicial de la cartera en el primer año de jubilación, y luego ajustar esa cantidad anualmente según la inflación.
La regla del 4% se originó a partir de un estudio realizado por William Bengen en 1994, que analizó el comportamiento histórico de las acciones y los bonos en Estados Unidos desde 1926 hasta 1992. Bengen concluyó que una persona que se retirara con una cartera compuesta por un 50% de acciones y un 50% de bonos podría retirar el 4% de su capital inicial durante al menos 30 años sin quedarse sin dinero.
La regla del 4% se ha popularizado entre los seguidores del movimiento FIRE, ya que les permite calcular cuánto dinero necesitan ahorrar e invertir para alcanzar la independencia financiera. Sin embargo, la regla del 4% también tiene sus limitaciones y críticas, ya que no tiene en cuenta factores como la volatilidad del mercado, las diferencias entre países o regiones, los cambios en las condiciones económicas o las preferencias personales.
Ejemplo práctico
Si tienes un capital de 500.000 euros e inviertes al 4%, generarás unos 20.000 euros al año en ingresos pasivos, suficientes para cubrir tus gastos anuales.
Aunque es una herramienta útil, la regla del 4% tiene limitaciones:
- No considera la volatilidad del mercado.
- Ignora diferencias entre países o regiones.
- No contempla cambios económicos a largo plazo.
¿Cómo se comparan el objetivo 2035 y el movimiento FIRE?
Ambos conceptos tienen en común la búsqueda de la independencia financiera como meta principal, pero se diferencian en algunos aspectos, como el plazo, la estrategia y el estilo de vida.
- El objetivo 2035 es más concreto y realista, ya que establece una fecha límite y unos requisitos para lograr la IF, mientras que el movimiento FIRE es más flexible y personalizado, ya que cada uno puede adaptarlo a sus circunstancias y preferencias.
- El objetivo 2035 se basa en una fórmula matemática que determina el capital necesario para vivir de las rentas, mientras que el movimiento FIRE se apoya en una regla empírica que estima el porcentaje de ahorro e inversión necesario para retirarse.
- El objetivo 2035 implica vivir con menos y renunciar a muchos lujos o caprichos, mientras que el movimiento FIRE implica vivir con más y disfrutar de algunos placeres o experiencias.
¿Cómo empezar con el objetivo 2035 o el movimiento FIRE?
Para seguir cualquiera de estos enfoques, necesitas un plan financiero sólido. Aquí tienes los pasos clave:
- Lo primero es conocer la situación financiera actual: ingresos, gastos, deudas, patrimonio, etc.
- Lo segundo es definir la situación financiera deseada: ¿Cuánto dinero necesitas para vivir al año? ¿Cuánto tiempo te llevará alcanzarlo? ¿Cuánto dinero quieres acumular para alcanzar la independencia financiera?, etc.
- Lo tercero es elaborar un plan financiero: cómo vas a ahorrar e invertir el dinero para lograr la independencia financiera, qué estrategias vas a seguir para reducir los gastos y aumentar los ingresos, qué riesgos estás dispuesto a asumir, etc.
- Lo cuarto es ejecutar el plan financiero: lleva un control del presupuesto, revisa periódicamente los resultados, ajusta el plan si es necesario, etc.
Herramientas útiles
Para facilitar este proceso, existen algunas herramientas que pueden ser útiles:
- Calculadoras online: permiten estimar cuánto dinero se necesita para alcanzar la independencia financiera, cuánto tiempo se tardará en conseguirlo, cuánto dinero se puede ahorrar e invertir al mes, etc.
- Aplicaciones móviles: permiten llevar un seguimiento del presupuesto, los ingresos, los gastos, las inversiones, etc. Por ejemplo, puedes usar aplicaciones como Fintonic, Mint o Wallet.
- Blogs y podcasts: permiten aprender sobre finanzas personales e inversión mediante contenidos educativos e informativos. Por ejemplo, puedes seguir blogs como Evitalacrisis.com u Opinatron. Y puedes escuchar podcasts como Educación Financiera y Finanzas Personales en EvitalaCrisis.com, Value Investing FM o Libros para emprendedores.
En resumen…
El movimiento FIRE y el objetivo 2035 son dos enfoques que te pueden inspirar para alcanzar la independencia financiera. Ambos requieren disciplina, un plan sólido y una visión clara de tus metas.
El movimiento FIRE es una filosofía financiera realmente interesante y cada vez más popular. La idea de alcanzar la independencia financiera y poder retirarte temprano es algo que atrae a muchas personas. Por otro lado, el objetivo 2035 es una forma concreta de llevar esa filosofía a la realidad.
Si te identificas con alguno de estos enfoques, ¡fantástico! Puedes seguir el camino del movimiento FIRE o establecer el desafío del objetivo 2035 como tu meta financiera. Sin embargo, si ninguno de ellos se ajusta completamente a tu situación o preferencias, no te preocupes. Siempre tienes la opción de personalizar tu propio plan y método para lograr la independencia financiera.
En última instancia, lo más importante es que entiendas los principios detrás del movimiento FIRE y el objetivo 2035. Aprender a ahorrar, invertir y administrar tu dinero de manera inteligente es esencial para alcanzar la independencia financiera. Así que, independientemente de la ruta que elijas, recuerda que cada pequeño paso cuenta para acercarte a tus metas financieras.
Espero que este artículo te haya proporcionado una visión clara de las opciones disponibles y te haya inspirado a tomar el control de tus finanzas personales. Lo más importante es comenzar a tomar medidas y seguir un plan financiero sólido. ¡Te animo a que empieces hoy mismo y te deseo mucho éxito en tu viaje hacia la independencia financiera!
Recuerda que el camino hacia la libertad financiera puede ser desafiante, requerir sacrificios y esfuerzo, pero cada paso que des te acerca más a tu objetivo y los beneficios a largo plazo son indiscutibles. ¿Estás listo para empezar hoy mismo?
