Si has trabajado y cotizado a la Seguridad Social durante tu vida laboral, tienes derecho a una pensión de jubilación cuando llegues a una edad determinada. Pero ¿sabes cómo se calcula la pensión y qué factores influyen en su cuantía? ¿Entiendes algunas de las palabras que utilizan? Muchas veces es como si no quisieran que nos enterásemos, pero no te preocupes, que yo te lo voy a traducir a castellano, para que todos podamos entenderlo.
La pensión de jubilación es un derecho adquirido por trabajadores, pero para acceder a la misma es necesario cumplir con ciertas condiciones, como tener una edad mínima y haber cotizado un número mínimo de años. El cálculo de la pensión se basa en la base reguladora, que se obtiene a través de la suma de las bases de cotización de los años previos al hecho causante (a jubilarte, vamos). El número de años cotizados en la vida laboral también influye en el cálculo de la pensión y en su cuantía.
Además, existen servicios y herramientas de ayuda para el cálculo de la pensión, tanto de la Seguridad Social como de entidades bancarias. En este artículo te voy a explicar en detalle todo lo que necesitas saber para entender cómo se calcula la pensión de jubilación en España.
¿Qué es la pensión de jubilación y quién puede cobrarla?
La pensión de jubilación es un dinero (prestación económica) que te paga la Seguridad Social cada mes cuando te jubilas. Su objetivo es asegurarte un nivel mínimo de ingresos durante tu jubilación. Para poder cobrarla, tienes que cumplir unos requisitos que establece la ley. Uno de los principales requisitos es tener una edad mínima, que en 2023 es de 66 años y 2 meses. Aunque puedes jubilarte a los 65 años si has cotizado al menos 37 años y 6 meses. Este es el caso de la edad ordinaria de jubilación.
Otro requisito es haber cotizado un número mínimo de años a la Seguridad Social. Para cobrar el 100 % de la pensión, tienes que haber cotizado al menos 36 años y medio. Pero no te preocupes, que la pensión de jubilación no solo se puede conseguir por vejez, sino también por incapacidad o fallecimiento de un familiar.
¿Qué edad y cuántos años tienes que cotizar para cobrar la pensión de jubilación?
La edad legal para cobrar la pensión de jubilación en España la marca la ley, y ahora mismo en 2023 es de 66 años y 2 meses, pero puedes jubilarte a los 65 años si has cotizado un mínimo de 37 años y 6 meses. Esto es lo que se llama edad ordinaria de jubilación, como te decía antes. Si quieres jubilarte antes de esta edad, puedes hacerlo, pero te aplicarán unas penalizaciones. En cuanto a los años de cotización, como mínimo tienes que haber cotizado 15 años a la Seguridad Social para poder cobrar la pensión de jubilación.
Y para cobrar el 100 % de la pensión, tienes que haber cotizado al menos 36 años y medio, que también te lo dije antes, pero es algo clave.
¿Cómo se calcula la base reguladora y cuál es la pensión máxima?
La base reguladora es el resultado de dividir las bases de cotización (lo que has cotizado a la Seguridad Social) en los años anteriores a tu jubilación entre el número de meses que tiene cada año. La pensión máxima en 2023 es de 2.707,49 euros al mes, pero puede variar según los años que hayas cotizado y tu base reguladora. Además, hay otras variables que pueden afectar a lo que cobras de pensión, como si has tenido periodos sin trabajar o sin cotizar (lo que ellos llaman lagunas).
¿Cómo se calcula la base reguladora de la pensión de jubilación?
La base reguladora es lo más importante para calcular tu pensión de jubilación en España. Su cálculo se basa en una fórmula muy precisa que tiene en cuenta varios factores. Te voy a explicar los más importantes a tener en cuenta para calcular la base reguladora:
Bases de cotización y años cotizados
Para seguir traduciendo, las bases de cotización es lo que has cotizado. La base reguladora se calcula a partir de lo que has cotizado a la Seguridad Social en los años anteriores a tu jubilación. Solo se tienen en cuenta lo que has cotizado en los últimos 21 años, aunque el número puede aumentar hasta los 25 años si has tenido situaciones especiales (como ser madre o padre, cuidar de tus hijos o hijas, etc.).
Cálculo de la base reguladora según los años que has cotizado
La fórmula para calcular la base reguladora consiste en dividir lo que has cotizado cada año (bases de cotización) entre el número de meses que tiene ese año. Luego se suman todas estas cantidades hasta un máximo de 300 mensualidades, para obtener la base reguladora. Es importante que sepas que, desde el 1 de enero de 2023, se aplica una nueva fórmula que entró en vigor el 1 de enero de 2019.
Integración de lagunas en la vida laboral o qué pasa si has tenido periodos sin trabajar o sin cotizar
Si tu vida laboral tiene periodos sin trabajar o sin cotizar (lagunas), la Seguridad Social los completa aplicando una media de lo que has cotizado durante toda tu vida laboral para completar los 25 años cotizados. De esta forma, se completa la información sobre las cotizaciones que no aparecen en la seguridad social para el cálculo de tu pensión.
Dividir por 350 las bases de cotización del año completo cotizado
Pero ¿Qué pasa si has cotizado más de lo necesario en un año? En los casos en que hayas cotizado durante todo un año y hayas superado las 350 cotizaciones correspondientes, lo que has cotizado ese año se divide entre 350 para calcular lo que has cotizado cada día, y a partir de ahí se calcula lo que has cotizado cada mes necesario para sumar todas las cotizaciones.
¿Cómo se calcula la pensión de jubilación en 2023 y en el futuro?
Cambios y actualizaciones en la ley de jubilación
En el año 2023, la ley de jubilación ha cambiado algunas cosas que afectan a cómo se calcula tu pensión. Uno de los cambios más importantes es que ahora puedes jubilarte con menos edad: antes era con 67 años y ahora es con 66 años y 8 meses. Además, la edad ordinaria de jubilación subirá poco a poco hasta los 67 años en el año 2027. Estos cambios son por los problemas económicos del sistema de pensiones y por garantizar su futuro.
Edad legal de jubilación y edad ordinaria de jubilación en el futuro
En el futuro, puede que haya nuevas actualizaciones en la ley de jubilación que sigan cambiando la edad legal y ordinaria de jubilación. Esto puede variar según cómo vaya el mercado laboral y el estado de la economía. La esperanza de vida sigue aumentando en la población española y lo suyo es que siga haciéndolo. Si vivimos más tiempo, es probable que veamos aumentos en la edad legal de jubilación en los próximos años.
Jubilación anticipada voluntaria
La ley de jubilación también te permite jubilarte antes si quieres (jubilación anticipada voluntaria), aunque esta opción tiene unos requisitos específicos. Por ejemplo, en el año 2023 puedes jubilarte antes a partir de los 63 años si has cotizado al menos 35 años. Además, solo puedes pedir una pensión reducida del 1,5 % por cada trimestre antes de la edad ordinaria de jubilación. Es importante que sepas que esta opción puede afectar a lo que cobras de pensión (cuantía) y que su cálculo se hace con una fórmula específica.
¿Cómo influye lo que has cotizado a lo que cobras de pensión?
Función del número de años cotizados en el cálculo de la pensión
Lo que has cotizado durante tu vida laboral influye mucho en cómo se calcula tu pensión de jubilación. Cuantos más años hayas cotizado, mayor será tu base reguladora y mayor será tu pensión. La base reguladora se calcula dividiendo lo que has cotizado antes de tu jubilación (hecho causante) entre el número de meses correspondientes, como te dije más arriba. Por tanto, cuantos más años hayas cotizado, más años se incluirán en el cálculo de la base reguladora y mayor será tu pensión.
Años anteriores al hecho causante (Años anteriores a tu jubilación) en el cálculo de la base reguladora
En el cálculo de la base reguladora de la pensión de jubilación, no solo cuentan los años trabajados en tu última empresa, sino también todos los demás trabajos anteriores hasta completar los últimos quince años antes del momento del retiro (el hecho causante). Si por ejemplo has trabajado durante cuarenta años, pero los últimos quince no has trabajado ni has pagado nada a Hacienda ni a nadie (lagunas), esos veinticinco primeros sí cuentan para calcular tu pensión.
Factores adicionales que influyen en la cuantía de la pensión de jubilación
El cálculo de la pensión de jubilación es complejo porque depende también del salario mínimo interprofesional (SMI), del régimen general o autónomo al cual pertenezcas (si eres autónomo puedes elegir cuánto quieres pagar), del porcentaje sobre tu base reguladora (si no llegas al mínimo exigido te pagan menos) o incluso del número total anual máximo permitido (pensión máxima).
La base mínima de cotización
La base mínima de cotización es la cantidad mínima que un trabajador debe cotizar a la Seguridad Social para tener derecho a una pensión de jubilación. En el régimen general, la base mínima de cotización para el año 2023 es de 1.108,20 € / mes.
En el caso de trabajadores por cuenta propia, la base mínima de cotización depende de la actividad que realicen. El autónomo puede elegir su base de cotización, pero esta elección debe efectuarse dentro de los límites establecidos por la Seguridad Social.
El régimen general y trabajadores por cuenta propia
La pensión de jubilación es diferente para los trabajadores del régimen general y para los trabajadores por cuenta propia. En general, los trabajadores autónomos tienen una base de cotización inferior a la de los trabajadores del régimen general, lo que puede reducir la cantidad de su pensión de jubilación.
Cobrar el 100% de la base reguladora
Para cobrar el 100 % de la base reguladora, debes haber cotizado un mínimo de 36 años y medio. Si no has cotizado este mínimo, la cantidad de la pensión de jubilación se reduce proporcionalmente. Es importante tener en cuenta que la cotización a la Seguridad Social no es la única fuente de ingresos para la pensión de jubilación, ya que también se tienen en cuenta otros factores, como las rentas o el patrimonio del pensionista, así como posibles bonificaciones o penalizaciones según la legislación vigente.
Servicios y herramientas para ayudarte con el cálculo de la pensión de jubilación
Servicios de la Seguridad Social y simuladores de jubilación
La Seguridad Social ofrece muchos servicios online gratuitos para ayudarte con el cálculo: informes sobre tus bases reguladoras o sobre tus lagunas, informes y certificados de cotización, informes de vida laboral, simuladores online de jubilación, servicios telemáticos… Todos estos servicios están disponibles desde su página web oficial, la sede electrónica de la Seguridad Social, donde puedes hacer trámites desde cualquier ordenador o móvil con conexión a internet.
Uno de los servicios más útiles que ofrece la Seguridad Social es el simulador de jubilación, que te permite conocer de forma aproximada la cuantía de tu pensión de jubilación. Para utilizar este simulador, debes ingresar tu fecha de nacimiento, tu edad actual, la fecha en la que comenzaste a cotizar, la fecha en la que prevés jubilarte, y el número de años cotizados. Con esta información, el simulador calcula la posible cuantía de la pensión de jubilación y te ofrece una estimación aproximada.
Opciones de ayuda de BBVA y Banco Santander
Además de los servicios ofrecidos por la Seguridad Social, también hay opciones bancarias como BBVA o Banco Santander, donde también te ofrecen ayuda con el cálculo: simuladores online, calculadoras de jubilación, asesoramiento personalizado… Estas entidades financieras te ofrecen herramientas y consejos para ayudarte a planificar tu jubilación. Una de las herramientas que ofrece BBVA es el simulador de jubilación, que te permite calcular el importe aproximado de tu pensión de jubilación.
Además, la calculadora de jubilación de BBVA también te ofrece una serie de recomendaciones para ayudarte a ahorrar y a invertir para tu futuro.
Por otro lado, Banco Santander te ofrece un servicio de asesoramiento personalizado para planificar tu jubilación. Este servicio está dirigido a sus clientes y consiste en una entrevista personal con un asesor financiero que te ayuda a calcular tu pensión de jubilación y a planificar tu futuro financiero. Además, también te ofrecen una calculadora de jubilación online que te permite hacer una estimación rápida de la cuantía de tu pensión.
En resumen…
Espero que este artículo te haya sido útil para entender cómo se calcula la pensión de jubilación en España. Recuerda que puedes consultar los servicios y herramientas que te he mencionado para hacer tus propios cálculos y planificar tu jubilación. Si tienes alguna duda o sugerencia, puedes dejarme un comentario o contactarme.
