Si has trabajado y cotizado a la Seguridad Social durante tu vida laboral, puedes tener derecho a una pensión de jubilación cuando llegues a una edad determinada. Pero ¿sabes cómo se calcula la pensión y qué factores influyen en su cuantía? ¿Entiendes algunas de las palabras que utilizan? Muchas veces es como si no quisieran que nos enterásemos, pero no te preocupes, que yo te lo voy a traducir a castellano, para que todos podamos entenderlo.
La pensión no sale de multiplicar tus años cotizados por una cifra mágica. Hay que pasar por tres puertas. Primero, si tienes derecho a una pensión contributiva. Después, cuál es tu base reguladora. Y por último, qué porcentaje se aplica a esa base. Si mezclas las tres cosas, la calculadora mental acaba echando humo.
Te explico las reglas si te jubilas en 2026 y cómo hacer una primera estimación. Eso sí: tu expediente, tus bases registradas y la resolución de la Seguridad Social mandan sobre cualquier cálculo orientativo, incluido el mío.
Qué necesitas para tener derecho a una pensión de jubilación
Para cobrar la pensión contributiva de jubilación necesitas dos cosas: tener una edad mínima y haber cotizado un número mínimo de años. La Seguridad Social detalla los requisitos de edad y cotización según estés trabajando o no cuando te jubiles (si quieres la letra de la ley, está en el art. 205 de la Ley General de la Seguridad Social).
Periodo genérico y periodo específico
La regla general de cotización tiene dos piezas:
- Periodo genérico: como mínimo 15 años cotizados, que equivalen a 5.475 días.
- Periodo específico: al menos 2 de esos años deben estar dentro de los 15 inmediatamente anteriores a la jubilación. Si cuando te jubilas no estás trabajando, pero sigues en una situación que la ley trata como si lo estuvieras (lo que llaman "alta o asimilada") y sin obligación de cotizar, esos 15 años pueden contarse hacia atrás desde la fecha en que dejaste de tener esa obligación.
Los 15 años son el total que llevas acumulado y te abren la puerta. Los 2 dentro de los últimos 15 sirven para comprobar que has cotizado hace poco, no solo hace treinta años. Son dos filtros distintos, no dos formas de decir lo mismo.
Por eso no basta con haber trabajado muchos años en algún momento de tu vida: si no cumples el requisito de los 2 años dentro de los últimos 15, no hay pensión contributiva. Parece una tontería, pero es de esos detalles que te revientan los planes cuando ya contabas con una cifra. Revisa tu informe de vida laboral y las fechas concretas, no lo que se comentó en una comida familiar.
Y cumplir el mínimo tampoco te dice cuánto vas a cobrar. Con 15 años, el porcentaje que se aplica a tu base reguladora es del 50 %, no del 100 %. Lo vemos más abajo.
Qué edad ordinaria de jubilación se aplica en 2026
La edad legal para jubilarte la marca la ley y depende de lo que hayas cotizado. En 2026, puedes jubilarte a los 65 años si acreditas al menos 38 años y 3 meses de cotización. Si no llegas, la edad ordinaria es de 66 años y 10 meses. Y a partir de 2027 la escala termina su recorrido: 65 años con 38 años y 6 meses cotizados, o 67 años en el resto de casos, según el cuadro oficial de edades de la Seguridad Social.
Cómo leer la edad ordinaria de jubilación
| Año de jubilación | Cotización acreditada | Edad ordinaria |
|---|---|---|
| 2026 | 38 años y 3 meses o más | 65 años |
| 2026 | Menos de 38 años y 3 meses | 66 años y 10 meses |
| Desde 2027 | 38 años y 6 meses o más | 65 años |
| Desde 2027 | Menos de 38 años y 6 meses | 67 años |
Esta es la edad ordinaria de jubilación, la de referencia. Si quieres jubilarte antes, puedes hacerlo en algunos casos, pero con requisitos propios y te aplicarán unas reducciones (te lo cuento en el apartado de jubilación anticipada). Cuando leas "edad de jubilación" en una carta, una calculadora o una noticia, comprueba de cuál de las dos están hablando. Parece un matiz, pero en el calendario pueden ser meses de diferencia.
Si quieres leer el contexto general antes de entrar en tus números, tienes mi análisis sobre los problemas económicos del sistema de pensiones. Aquí nos quedamos con la parte práctica: qué datos entran en la cuenta y cómo no confundirlos.
Cómo se calcula la base reguladora en 2026
La base reguladora es lo más importante para calcular tu pensión. Para seguir traduciendo: las bases de cotización son, básicamente, lo que has cotizado cada mes, y la base reguladora es una media legal de esas bases, no una copia de tu última nómina. La página oficial sobre cuantía, base reguladora y porcentaje explica cómo se calcula, y la regla está en el art. 209 de la Ley General de la Seguridad Social.
Bases de cotización que entran en el cálculo
Desde 2026 conviven dos fórmulas y la Seguridad Social te aplica la que te resulte más beneficiosa:
| Cálculo | Qué bases se toman | Se divide entre |
|---|---|---|
| Fórmula clásica (25 años) | Las bases de los 300 meses inmediatamente anteriores al mes previo a la jubilación | 350 |
| Fórmula alternativa (2026) | Las 302 bases de mayor importe dentro de los 304 meses anteriores al mes previo a la jubilación | 352,33 |
¿Y por qué 350 y no 300? Fíjate en los números: 300 meses son 25 años, y 350 son esos mismos 25 años multiplicados por 14, que es el número de pagas de la pensión al año (12 mensualidades y 2 extraordinarias). La fórmula alternativa irá ampliando sus cifras año a año hasta 2037, cuando tomará las 324 mejores bases de los últimos 348 meses y las dividirá entre 378.
La fórmula alternativa no significa que puedas escoger a mano los meses que te gustan. El periodo, cuántas bases se descartan y el número por el que se divide los marca la ley. Lo bueno es que algunos meses malos se quedan fuera de la cuenta.
Actualización de las bases por el IPC
Las bases antiguas no se suman sin más, como si un euro de hace veinte años comprara lo mismo que un euro de hoy. Las de los 24 meses inmediatamente anteriores al mes previo a la jubilación se toman por su valor nominal, y las anteriores se actualizan según la evolución del IPC, según explica la Seguridad Social. Dicho en castellano: la fórmula intenta llevar tus bases históricas a una referencia comparable antes de hacer la media.
No confundas esta actualización con la revalorización anual que tiene una pensión ya reconocida. Aquí estamos calculando la base reguladora con tus cotizaciones pasadas. Son dos cosas distintas, cada una con su regla.
Integración de lagunas: qué pasa si has tenido periodos sin cotizar
Una laguna es un mes, dentro del periodo que entra en el cálculo, en el que no tenías obligación de cotizar. La Seguridad Social no lo deja a cero ni lo rellena con la media de toda tu vida laboral: aplica unas reglas concretas.
- Regla general: las primeras 48 mensualidades se rellenan con la base mínima de cada momento y el resto con el 50 % de esa base mínima.
- Mujeres que trabajan por cuenta ajena, jubilaciones desde 2026: las mensualidades 49 a 60 se rellenan con el 100 % de la base mínima del Régimen General de cada mes, y las mensualidades 61 a 84, con el 80 %. Los hombres por cuenta ajena solo entran si tuvieron un parón o una bajada clara de cotización por el nacimiento o la adopción de un hijo (los mismos requisitos que piden para el complemento de brecha de género). Y no es para siempre: se aplica mientras la brecha de género en las pensiones siga por encima del 5 %. Si quieres la letra de la ley, está en la disposición transitoria 41.ª de la Ley General de la Seguridad Social.
- Autónomos, desde 2026: si después de cobrar la prestación por cese de actividad hay periodos sin obligación de cotizar, los 6 meses siguientes de cada uno se rellenan con la base mínima del RETA.
Ojo, que ese 100 % de la base mínima sirve solo para rellenar meses vacíos: no significa que vayas a cobrar el 100 % de tu base reguladora. Además, hay particularidades para el trabajo a tiempo parcial, los fijos discontinuos, las empleadas de hogar y los trabajadores agrarios. Si tu historial tiene alguna de esas piezas, no extrapoles la regla general.
Qué porcentaje te corresponde en 2026
Una vez tienes la base reguladora, toca saber qué parte de ella vas a cobrar. En 2026, el porcentaje parte del 50 % a los 15 años cotizados y, desde el año 16, sube por cada mes adicional: 0,21 % por cada uno de los primeros 49 meses y 0,19 % por cada mes desde el mes 50, sin pasar del 100 %. Lo tienes en la escala oficial de la Seguridad Social (y el art. 210 de la Ley General de la Seguridad Social).
Cómo suben los años cotizados el porcentaje
| Cotización | Porcentaje sobre la base reguladora |
|---|---|
| 15 años | 50 % |
| Desde el año 16 | +0,21 % por mes en los primeros 49 meses y +0,19 % por mes después |
| 36 años y 6 meses (jubilaciones hasta 2026) | 100 % |
| 37 años (jubilaciones desde 2027) | 100 % |
Un ejemplo sencillo: con 16 años completos tienes 12 meses adicionales después de los primeros 15. La cuenta sería 50 % + 12 × 0,21 % = 52,52 % de la base reguladora. Es una ilustración de la escala, no una estimación de tu pensión.
Para cobrar el 100 % de la base reguladora necesitas 36 años y 6 meses cotizados si te jubilas en 2026. Desde 2027, la escala cambia (0,19 % por mes en los primeros 248 meses y 0,18 % después) y harán falta 37 años. Lo recoge también la guía oficial de modalidades de jubilación contributiva.
Por qué el 100 % no es lo mismo que cobrar tu último sueldo
Ese 100 % es el 100 % de tu base reguladora, no de tu última nómina. La base reguladora puede ser inferior, parecida o superior a un sueldo concreto, porque es una cifra construida con reglas, periodos, actualización por IPC e integración de lagunas.
Y ojo, que la cuantía final puede cambiar si te jubilas antes (coeficientes reductores), si te jubilas después (complemento por demora) y por los límites legales de pensión máxima y mínima, que se actualizan cada año. La Seguridad Social lo resume así: base reguladora por porcentaje y, si toca, el extra por retrasarte o el recorte por adelantarte. Allí tienes también las cifras de pensión máxima y mínima de este año para hacer tus números.
Por eso, una nómina de 2.000 € no permite saber por sí sola cuánto cobrarás. Faltan tus bases de cotización, los años y meses cotizados, tu edad ordinaria, las lagunas y la fecha de jubilación.
Cómo funciona la jubilación anticipada voluntaria
La ley también te permite jubilarte antes si quieres. La jubilación anticipada voluntaria permite adelantar como máximo dos años la edad ordinaria que te corresponda, pero tiene requisitos propios y reduce la pensión de forma permanente (lo regula el art. 208 de la Ley General de la Seguridad Social).
Requisitos de la jubilación anticipada voluntaria
La Seguridad Social exige, entre otras condiciones, estar dado de alta (o en una situación que cuenta como si lo estuvieras), acreditar 35 años de cotización efectiva y tener al menos 2 años dentro de los 15 anteriores. Y la pensión que te salga tiene que ser superior a la pensión mínima que te correspondería a los 65 años por tu situación familiar.
Los dos años se cuentan desde tu edad ordinaria concreta. Si tu edad ordinaria es de 65 años, puedes anticipar hasta los 63. Si es de 66 años y 10 meses, el límite está en los 64 años y 10 meses.
Cuánto se reduce la pensión
La reducción se aplica por cada mes o fracción de mes que adelantes y depende de cuánto hayas cotizado. La tabla oficial de coeficientes reductores de la jubilación anticipada voluntaria separa cuatro tramos de cotización y marca una reducción distinta para cada mes de anticipo. Por eso no tiene sentido dar una cifra única sin conocer tu carrera de cotización y la fecha exacta.
La idea importante es sencilla: jubilarte antes no solo cambia la fecha, puede recortar tu pensión para siempre. Antes de decidir, simula el escenario en la herramienta oficial.
Dónde simular tu pensión de jubilación
La Seguridad Social te deja hacer gratis y por internet casi todo lo que necesitas para el cálculo: informe de vida laboral, informes de bases de cotización, simulador de jubilación y otros trámites. Para una estimación personal, usa el simulador oficial de jubilación de Tu Seguridad Social: requiere identificación y trabaja con los datos que la Seguridad Social tiene registrados sobre ti.
Te da una estimación de la fecha y de la cuantía en distintos escenarios, por ejemplo si anticipas o retrasas la jubilación. No es una resolución administrativa, y tampoco corrige por arte de magia una base de cotización que esté mal registrada.
Cómo leer la simulación oficial
Antes de tomar la cifra como punto de partida, comprueba:
- La fecha de nacimiento y la edad ordinaria que te asigna.
- Los periodos cotizados y los regímenes que aparecen en tu historial (incluido el requisito de 2 años dentro de los últimos 15).
- Las bases de cotización incluidas en el periodo de cálculo.
- Las lagunas o meses que el sistema haya integrado.
- La fecha prevista de jubilación y si estás simulando la modalidad ordinaria o la anticipada.
Todos estos servicios están en la sede electrónica de la Seguridad Social, donde puedes hacer trámites desde el ordenador o el móvil. Los simuladores de los bancos pueden servirte para hacer números sobre ahorro complementario, pero no sustituyen el registro oficial de tus cotizaciones.
Qué hacer después de ver la estimación
Primero, guarda el resultado y apunta qué datos ha utilizado. Después, contrasta las bases y los periodos con tu documentación. Una cifra redonda tranquiliza mucho, pero una cifra redonda basada en un historial incompleto solo es una forma elegante de equivocarse.
Si la estimación no encaja con tu vida laboral, no cambies la fecha de jubilación a ciegas. Identifica qué dato provoca la diferencia y pide a la Seguridad Social, por sus canales oficiales, que te lo aclare o que corrija el registro si está mal.
Cuando ya tengas una referencia razonable, toca la siguiente pregunta: ¿necesitas complementar esos ingresos con ahorro? La pensión pública y el ahorro para la jubilación son decisiones distintas, y una va después de la otra. Te lo explico en cómo complementar tu pensión con un plan de ahorro e inversión. Y si estás pensando en un plan de pensiones, lee antes mi opinión sobre los planes de pensiones: pueden formar parte de esa decisión, pero no cambian la fórmula con la que la Seguridad Social calcula tu pensión.
La ley de jubilación puede volver a cambiar, según cómo evolucionen el mercado laboral y la economía, y la esperanza de vida sigue aumentando (ojalá que siga haciéndolo). Por eso repite la simulación cada cierto tiempo y no des por buena una cifra para siempre.
¿Cuántos años hay que cotizar para cobrar la pensión de jubilación?
Como mínimo 15 años, de los que al menos 2 deben estar dentro de los 15 inmediatamente anteriores a la jubilación. Con 15 años cobras el 50 % de la base reguladora. Para el 100 % necesitas 36 años y 6 meses si te jubilas en 2026 y 37 años desde 2027.
¿Cuál es la edad de jubilación en 2026?
65 años si acreditas al menos 38 años y 3 meses cotizados. Si no, 66 años y 10 meses. Desde 2027, 65 años con 38 años y 6 meses cotizados o 67 años en el resto de casos.
¿Dónde contrasto mis datos?
En el simulador de Tu Seguridad Social y en la sede electrónica, revisando el historial, las bases y las lagunas que utiliza la simulación. La resolución de la Seguridad Social es la que manda en tu caso.
En resumen…
- Derecho: necesitas 15 años cotizados, con 2 dentro de los últimos 15.
- Edad ordinaria en 2026: 65 años con 38 años y 3 meses cotizados. Si no, 66 años y 10 meses. Desde 2027, 65 años con 38 años y 6 meses, o 67.
- Base reguladora: se aplica la más beneficiosa entre la fórmula clásica (300 meses entre 350) y la alternativa de 2026 (las 302 mejores bases de 304 meses entre 352,33). Las bases antiguas se actualizan por IPC y las lagunas se rellenan con reglas de bases mínimas.
- Porcentaje: 50 % a los 15 años y 100 % con 36 años y 6 meses en 2026 (37 años desde 2027).
- Anticipada voluntaria: hasta dos años antes de tu edad ordinaria, con 35 años de cotización efectiva y coeficientes reductores mensuales.
- Simulador oficial: te ayuda a estimar, pero no sustituye la comprobación de tus datos ni la resolución de la Seguridad Social.
Y hasta aquí el cálculo. Como ves, la pensión no se adivina: se reconstruye con edad, cotización, bases, porcentaje y fecha. Si tienes alguna duda o sugerencia, puedes dejarme un comentario o contactarme. Y si quieres seguir ordenando tus finanzas, en la categoría de Educación Financiera para Gente Normal tienes muchas más guías.
