Si estás pensando en solicitar un préstamo o una hipoteca, hay un concepto que debes conocer bien: el TAE. El TAE es la tasa anual equivalente, un porcentaje que te indica el coste real de un producto financiero durante un año. El TAE de un préstamo no solo incluye el tipo de interés nominal (TIN) que te cobra el banco por prestarte el dinero, sino también las comisiones y otros gastos asociados a la operación.
Saber qué es el TAE y cómo se calcula te puede ayudar a ahorrar dinero al elegir el mejor préstamo o hipoteca para ti. Así, podrás comparar diferentes ofertas y elegir la más barata. También podrás saber cuánto vas a devolver al banco cada mes y cuánto vas a pagar al final del plazo, es decir, sabrás cuál será el coste total del préstamo.
En este artículo, te voy a explicar todo lo que necesitas saber sobre el TAE, un concepto muy importante que debes conocer si quieres solicitar un préstamo o una hipoteca: Te explicaré qué es el TAE, cómo se calcula, cómo puedes ahorrar dinero al elegir el mejor producto financiero para ti y algunos ejemplos prácticos. Así que no te preocupes si no sabes nada de esto y estás más perdido que Spider-Man en un descampado. Lo primero de todo es saber de qué estamos hablando.
¿Qué es el TAE y por qué es importante?
El TAE son las siglas de Tasa Anual Equivalente. Se trata de un porcentaje que indica el coste o rendimiento efectivo de un producto financiero (por ejemplo, un préstamo o una hipoteca) durante un año. El TAE se expresa en forma de tanto por ciento anual y se calcula a través de una fórmula matemática normalizada.
El TAE sirve para comparar diferentes productos financieros, como préstamos, hipotecas, depósitos o tarjetas de crédito. Es decir, te permite saber cuánto te va a costar o a rendir un producto financiero en un año, teniendo en cuenta todos los aspectos que influyen en su precio o rentabilidad.
El TAE incluye no solo el tipo de interés nominal (TIN) que es el porcentaje de precio que cobra el banco por prestarnos o que te paga por depositar el dinero, sino también las comisiones bancarias y los gastos de la operación que conlleva, entre otros, los de notaría, registro, tasación, apertura, cancelación, etc.
El TAE es importante porque te permite saber cuánto te va a costar realmente el préstamo o la hipoteca que quieres contratar. Así, puedes comparar diferentes ofertas y elegir la más barata para ti. También te permite saber cuánto vas a abonar al banco cada mes y cuánto vas a devolver al final del plazo.
Por ejemplo, si pides una hipoteca de 100.000 euros a 20 años con un TIN del 2% y una comisión de apertura del 1%, el TAE del préstamo será del 2,19%. Esto significa que el coste real de la hipoteca será del 2,19% anual sobre el importe prestado.
Por ley, todas las entidades bancarias están obligadas a informarte del TAE de sus productos financieros antes de que los contrates. Además, el Banco de España publica periódicamente los tipos medios de los préstamos e hipotecas que se conceden en España, para que puedas tener una referencia. Pero, si quieres saber cómo calcular la TAE, también te lo explico.
¿Cómo se calcula el TAE?
El cálculo de la TAE se hace con una fórmula matemática normalizada que tiene en cuenta el importe, el plazo, el tipo de interés nominal (TIN), los gastos y las comisiones del préstamo o la hipoteca. La fórmula de la TAE la siguiente:
TAE = [(1 + r/n)^n – 1] x 100
Donde:
- r es el tipo de interés nominal anual.
- n es el número de veces que se pagan intereses al año (mensual, trimestral, semestral…).
La fórmula puede parecer complicada, pero no te preocupes. No hace falta que la memorices ni que la apliques tú mismo. Puedes usar herramientas online que te ayudan a calcular el TAE de forma fácil y rápida, introduciendo algunos datos como el importe, el plazo, el tipo de interés y las comisiones del préstamo o la hipoteca. Por ejemplo, puedes usar este simulador del Banco de España.
¿Cómo ahorrar dinero al elegir un préstamo o una hipoteca?
Para ahorrar dinero al elegir un préstamo o una hipoteca, debes tener en cuenta el TAE y no solo el TIN. A veces, un préstamo hipotecario puede tener un tipo de interés nominal bajo, pero unas comisiones o unos gastos muy altos que hacen que el TAE sea elevado. En ese caso, estarás pagando más dinero al banco por prestarte el mismo importe.
Por eso, te recomiendo que compares siempre el TAE de diferentes ofertas antes de contratar un préstamo o una hipoteca. Elige la que tenga el TAE más bajo, siempre que se adapte a tus necesidades y a tu capacidad de pago. Así, pagarás menos intereses y comisiones al banco y ahorrarás dinero.
También te recomiendo que negocies con tu entidad bancaria las condiciones del préstamo o la hipoteca que quieres contratar. A veces, puedes conseguir que te bajen el tipo de interés o las comisiones si eres un buen cliente bancario o si contratas otros productos vinculados, como seguros o planes de pensiones. Eso sí, asegúrate de leer bien la letra pequeña y de entender todos los detalles del contrato antes de firmarlo.
Ejemplo práctico: ¿Cómo elegir entre dos préstamos con distinto TIN y TAE?
Para ilustrar lo que te he explicado hasta ahora, te voy a poner un ejemplo práctico. Imagina que quieres solicitar un préstamo personal de 10.000 euros a devolver en 5 años. Te ofrecen dos opciones:
- Opción A: TIN del 6% y comisión de apertura del 2%.
- Opción B: TIN del 7% y comisión de apertura del 1%.
¿Cuál de las dos opciones te conviene más? Para saberlo, debes calcular el TAE de cada una y compararlos. Usando el simulador del Banco de España, obtenemos los siguientes resultados:
- Opción A: TAE del 7,23% y cuota mensual de 193,33 euros.
- Opción B: TAE del 7,52% y cuota mensual de 198,01 euros.
Como puedes ver, la opción A tiene un TAE más bajo que la opción B, a pesar de tener un TIN más alto. Esto se debe a que la comisión de apertura es menor. Por tanto, la opción A te saldrá más barata que la opción B. Si eliges la opción A, pagarás al banco 1.599,80 euros en intereses y comisiones. Si eliges la opción B, pagarás al banco 1.880,60 euros en intereses y comisiones. La diferencia es de 280,80 euros.
Este ejemplo te muestra cómo el TAE puede variar según las comisiones y los gastos que tenga el préstamo o la hipoteca. Por eso, es importante que no te fijes solo en el tipo de interés nominal, sino también en el TAE.
En resumen…
En este artículo, te he explicado qué es el TAE, cómo se calcula y cómo puedes ahorrar dinero al elegir un préstamo o una hipoteca. Espero que te haya sido útil y que hayas aprendido algo nuevo.
Aquí tienes un resumen de los puntos más importantes que debes recordar:
- El TAE es la tasa anual equivalente, un porcentaje que indica el coste o rendimiento efectivo de un producto financiero durante un año.
- Incluye el tipo de interés nominal (TIN) y las comisiones y los gastos asociados al producto financiero.
- El TAE sirve para comparar diferentes productos financieros y elegir el más barato o rentable para ti.
- Se calcula con una fórmula matemática normalizada que tiene en cuenta el importe, el plazo, el tipo de interés nominal y las comisiones y los gastos del producto financiero.
- Puedes usar herramientas online que te ayudan a calcularlo de forma fácil y rápida.
- Para ahorrar dinero al elegir un producto financiero, debes tener en cuenta el TAE y no solo el TIN. También debes negociar con tu entidad bancaria las condiciones del producto financiero que quieres contratar.
Así que espero haberte dejado clara la diferencia entre el TIN y la TAE, que sepas como hacer el cálculo de la tasa anual, que te permitirá saber el coste real de un préstamo para descubrir cuanto debemos pagar al banco teniendo en cuenta las comisiones y el plazo. Si te ha quedado cualquier duda sobre la tasa anual equivalente o TAE o crees que podría profundizar en algún aspecto, cuéntamelo en los comentarios.
