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Cómo evitar Financiar unas vacaciones

A muchos de nosotros nos gusta ir de vacaciones. A mi me encanta viajar y conocer nuevos lugares. Cuando llega el verano, es divertido planificar las vacaciones. Sin embargo, a la hora de planificar unas vacaciones, lo que tienes que hacer es algo más que considerar la logística del viaje. También es necesario tener en cuenta los aspectos financieros de tus vacaciones.

No pidas dinero prestado para Viajar

Las vacaciones pueden llegar a ser caras, especialmente si se agregan pasajes aéreos y estancias. Puede ser tentador poner los costos relacionados con unas vacaciones en tu tarjeta de crédito, pero es mejor no hacerlo. Con un poco de planificación, puedes tomar unas vacaciones sin pedir prestado dinero para hacerlo:

Planee un Escapada

A veces, todo lo que necesito es una pequeña escapada. Un escapada no siempre significa que te quedes en tu ciudad natal. Una escapada puede implicar la conducción a un lugar a unas pocas horas de distancia y permanecer una noche o dos. La idea es que permanezcas dentro del area de influencia de tu casa en unas horas. Me gusta pensar en acampar con una autocaravana también, pero aun no tengo una. Unas mini-vacaciones o unas vacaciones en casa son a menudo un poco más fácil de presupuestar que un gran viaje, y hay menos cosas que pueden salir (caras) mal.

Ahorrar para unas grandes vacaciones

Por supuesto, a veces es divertido ir en unas grandes vacaciones. Si deseas hacer esto sin pedir dinero prestado también puedes, sin embargo, tendrás que planificar el futuro. Puede ser que incluso tengas que ahorrar durante más de un año, si las vacaciones van a ser realmente grandes. Esto puede ser una gran oportunidad para tu familia para dibujar más juntos, trabajando hacia un objetivo común. Estos son los pasos a seguir mientras te preparas para ahorrar para unas grandes vacaciones pero sin tener que financiarlas:

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Cómo dejar de (mal)gastar dinero

Mucha gente me pregunta cómo dejar de (mal)gastar dinero. Mi opinión quizá sea un poco cruda. Se trata de una perspectiva diferente sobre el valor de un euro. Piensa en ello como un cambio de paradigmas en tu administración del dinero. Utiliza estos conceptos a permanecer centrado en conseguir el máximo rendimiento de cada euro ganado y cada euro gastado.

Abre tu cartera y saca las facturas duplicadas, cinco años o decenas, y échales un vistazo de cerca. Dos monedas de un euro pueden comprar cada valor de un euro de golosinas en una tienda de barrio. Pueden parecer lo mismo, pero dependiendo de dónde vinieron pueden no ser lo mismo. Como yo lo veo, cuando se trata de dinero en el bolsillo, no todos los euros son creados iguales.

Ahora, antes de empezar a recoger aparte mi punto de vista sobre los activos monetarios, voy a decir claramente que esta visión va más allá de las matemáticas puras. Mi opinión pone el foco en el valor neto para ti, como persona, que este dinero representa.

Digamos que este sábado tu abuela tiene un momento para darse cuenta y admirar todas las buenas obras que has hecho últimamente. Además decide que quiere recompensarte con un regalo y te da un nuevo proyecto de ley crujiente de cien euros. Ella ha estado invirtiendo para generar ingresos durante décadas, así que no es una dificultad para ella. Mientras tu abuela te explica adecuadamente el por que de este regalo, este dinero no es imponible y es tuyo para siempre y harás con el lo que quieras. Tu no hiciste nada más para ganar este dinero, por lo que vale la pena cada céntimo que recibiste. Con flujo de caja libre adicional, la mayoría de nosotros somos propensos a derrochar. Lo que fácil viene, fácil se va.

Los euros fáciles sin embargo, no siempre son fáciles de conseguir. La mayoría de nuestros euros se ganan sólo después de haber trabajado duro por ellos. El ingreso del trabajo también está sujeto a los impuestos, así como la retención fiscal. De cada cien es posible que sólo te quedes con sesenta y siete. Además también tienes la consideración adicional de que gastas energía para la obtención de estos euros. Así que la pregunta: ¿El dinero que ganaste vale más o menos? Mientras que ganaste cien, gracias a los impuestos, ahora tienes menos, pero psicológicamente esos euros valen más porque tu trabajaste duramente por ellos. Tu sangre, sudor y lágrimas les ganaron, y ahora que has luchado para obtenerlos, es (o debería ser) más difícil dejarlos ir.

Lamentablemente tenemos que gastar mucho de nuestro dinero duramente ganado. Tenemos gastos, muchos de ellos fijos. Debemos nuestra hipoteca o alquiler, al igual que nuestras facturas de pago del coche y de servicios públicos. También tenemos algunos gastos variables tales como regalos de cumpleaños para los amigos de nuestros hijos y la cena ocasional a la que todos debemos asistir. También tenemos un montón de gastos innecesarios. Estas son las compras y los honorarios que a menudo no pensamos pero que suman una cantidad considerable cada año.

  • Compramos una botella de refresco en la tienda por 1,65 € que sólo costaría 4 € por paquete de 12 en el supermercado; ¡una prima de 266%!
  • Pagamos una prima del 30% por un coche nuevo frente a la aceptación de un vehículo de kilómetro 0 o incluso de segunda mano.
  • Compramos garantías extendidas innecesarias para la electrónica que tiene una vida útil limitada.
  • Nos enamoramos de packs de servicios que podemos no necesitar. ¿Cuántos de nosotros realmente utiliza el desvío de llamadas o necesita la llamada en espera?

Después de que todos nuestros gastos son pagados nos quedan, es de esperar, algunas reservas, nuestros ahorros. Si eres un ciudadano promedio, es probable que estés en el barrio en el que el 5% de tus ingresos son tus ahorros.

Este dinero, tus ahorros, me gustaría que comprendierais que son los más valiosos de todos los euros que tendréis. Vale la pena más que el dinero de la abuela y más que el dinero que ganaste en el trabajo.

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Cómo maximizar tus ingresos durante la jubilación

Si eres como yo, estarás pensando en cómo generar ingresos o cómo maximizar tus ingresos durante la jubilación.

No… no estoy pensando en jubilarme por el momento. Me imagino que tengo otros 50 años por delante por lo menos, de hecho mientras sea feliz haciendo lo que hago, y pueda hacerlo, no veo motivo alguno para jubilarme. Pero no me gustan las sorpresas y yo quiero hacer lo que pueda para asegurarme de que mi jubilación no me sorprende.

Yo no sé vosotros, pero me parece bastante disparatado lo que he leído acerca de cómo nuestro gobierno sigue hipotecando nuestro futuro colectivo hasta el punto de la quiebra. El problema es que como no nos han dado formación financiera en la escuela, la mayoría de la gente no se ha fijado que el sistema de pensiones utiliza un sistema ponzi, que es ilegal. Es mas, mucha gente ni siquiera sabe que es un sistema ponzi (el conocido sistema piramidal en que los que entran pagan a los que están dentro hasta que el sistema quiebra). En lugar de deprimirme con ello, ya sabéis que no soy muy amigo de las quejas, se me ocurrió una solución.

El dinero no va a caer en nuestras manos del cielo y algún día esa nómina va a dejar de venir. Así que vamos a darle una patada en el culo y crear nuestro propio futuro. ¿Te apuntas?

Estas son cuatro ideas sobre la manera de generar ingresos durante la jubilación:

1. Invertir en bienes raíces ahora.

Dependiendo de tu situación, esto puede parecer brillante, loco, aterrador o los tres a la vez. Me doy cuenta de que los inversores en bienes raíces han perdido en los últimos años, pero eso es exactamente por lo qué ahora es el momento de ponerse a trabajar. A todos nos encantaban los bienes raíces cuando estaban un 40% más alto. Ahora están a la venta… así que vamos a ello.

Por supuesto, cuando inviertes en bienes raíces debes ser muy cuidadoso en cómo lo haces. Si estás pensando en alquiler de bienes raíces, asegúrate de que estás listo para convertirse en un propietario y listo para aceptar la responsabilidad de arrendador . Además, a pesar de que los precios han caído, asegúrate de que no pagas de más por tu propiedad de inversión o por los préstamos. Es por esto que aunque yo vivo en Segovia, no me voy a comprar una propiedad aquí. Estoy invirtiendo en otras áreas que son más baratas o parecidas, pero que tienen mejores ratios de alquiler con opción a precio de compra.

También, debes estar preparado para un viaje lleno de baches. Los precios pueden caer aún más. Tienes que estar preparado para ello. Asegúrate de que sólo te involucras con los bienes raíces a los que puedes aferrarte, incluso si no tienes experiencia. Es por eso que me he comprado propiedades en efectivo. Si no puedes hacerlo, sólo asegúrate de que pones lo suficiente como para mantener el pago de la hipoteca en niveles manejables.

Este es un trabajo difícil y lleva tiempo. Pero si planeas jubilarte al menos en los próximos 20 años (o mejor aún, no te retirarás en los siguientes 20 años, y luego planeas permanecer jubilado durante otros 20 o 30), este es un buen momento para comprar una propiedad.

Este movimiento va a generar un montón de ingresos durante la jubilación. Por el camino, las rentas serán más altas, tu propiedad se incrementará en valor y su hipoteca podrá ser pagada. Esto es maravilloso.

2. Poseer grandes empresas a través de los fondos.

No recomiendo hacer esto como un especulador. Recomiendo invertir como propietario.

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Cómo mejorar vuestro flujo de efectivo

Hoy quiero comentaros cómo Mejorar vuestro Flujo de Efectivo o de Caja. De esto ya os he hablado, pero vamos a refrescar un poco el concepto para los que no habéis leído u oído nada al respecto:

¿Qué es el flujo de efectivo o de caja?

El flujo de caja es básicamente tus ingresos menos tus gastos. Si tus ingresos son casi lo mismo que tus gastos, estás viviendo de nómina a nómina. Si tus ingresos son mayores, estás en buena forma. Y si tus ingresos son menores, estás acumulando deuda. Sería una forma clara de ver en que zona estás. Muy sencillo ¿no?

Y aquí está la parte hermosa. Una vez que entiendas los componentes básicos, los ingresos y gastos, puedes comenzar a tomar acciones concretas para mejorar tus finanzas personales. Y se puede descomponer aún más el problema mirando a reducir los gastos individuales y mejorar tus ingresos. Puedes ampliar la información sobre el Flujo de Efectivo aquí.

Reduce tus gastos

La mejor y más fácil forma de mejorar vuestro Flujo de Efectivo Disponible es mediante la reducción de vuestros gastos; especialmente los que son recurrentes de mes a mes. El mayor partido de vuestra inversión es casi siempre la hipoteca, si tenéis una. Echad un vistazo a las mejores tasas hipotecarias de hoy en día, hablad con distintos bancos y entidades financieras y mirad a ver si tiene sentido para vosotros refinanciar o subrogar la hipoteca. La refinanciación por sí sola podría liberar varios cientos de euros que podéis utilizar para otras actividades financieras. Pero mira antes el lado malo de la refinanciación.

En general, la reducción del gasto es más fácil si estás usando un presupuesto. Si no tienes uno, deberías iniciar el seguimiento de tus gastos y empezar un presupuesto. La clave del éxito en la reducción de gastos está en que todas las pequeñas cosas suman y en realizar un pequeño paso a la vez. No trates de reducir tus gastos en un 50% de golpe (aunque es lo que deberíamos gastar), pues es algo que nunca sucederá. Ponte a prueba a recortar 50 € al mes o 100 € al mes. Una vez que logres eso, ve a por otros 50 €, y así sucesivamente hasta llegar a ese 50 %.

Para ayudaros a empezar, aquí os dejo algunas ideas sobre cómo ahorrar dinero, en realidad, alrededor de mil ideas.

Aumenta tus ingresos

El otro lado de la ecuación está en mejorar tus ingresos. Esto es más difícil que recortar tus gastos, pero hay cosas que puedes hacer, incluso pequeñas cosas como mover tu dinero a una cuenta de ahorro de alto interés te ayudarán a ganar más. De nuevo, todas las pequeñas cosas suman.

¿Tienes otras ideas para generar mas ingresos? Básicamente, podéis descomponerlas en unas pocas categorías:

  1. Gana más de tu trabajo – es decir, pide un aumento, consigue un ascenso, haz horas extraordinarias en el trabajo, asocia tu remuneración en parto o totalmente a tu producción, etc. Se que ahora es algo difícil por lo que pasamos a las siguientes.
  2. Gana más fuera de tu trabajo – Aquí os dejo algunas ideas de ingresos adicionales para que puedas reflexionar sobre ellas.
  3. Haz que tu dinero trabaje más – es decir, la inversión en el mercado de valores, la inversión de bienes raíces y otras inversiones alternativas, etc.
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Amortizar hipoteca a plazo o a cuota

Si el otro día os hablé de si interesa o no pagar la hipoteca, muchos me habéis preguntado que interesa mas, Amortizar hipoteca a plazo o a cuota. Pues manos a la obra. La amortización parcial de una hipoteca se puede hacer de dos formas:

  • A cuota: bajas la cuota mensual y te queda el mismo tiempo que te quedaba antes de la amortización.
  • A plazo: bajas el tiempo de tu préstamo con la amortización parcial hecha, pero sigue quedándote la misma cuota mensual.

Para empezar os diré que matemáticamente hablando es lo mismo. El banco sin embargo siempre recomienda quitarnos cuota, por que de esta forma nos tienen «atados» mas años. La mayoría de la gente piensa que es mejor quitarse años, para desprenderse cuanto antes de la hipoteca, pero yo opino justo lo contrario, y os explico porque.

  • Te queda mas flujo de efectivo disponible mes a mes, que es lo que realmente importa.
  • Si te quitas años y mañana vienen mal dadas a lo mejor no podrás pagar la hipoteca.
  • Por que al amortizar cuota al final estamos amortizando plazo también.

Vamos a desarrollarlo.

Ganamos flujo de efectivo

Cuando amortizas el dinero que sea a cuota te baja esta misma la cantidad que sea. Esta cantidad aumenta nuestro flujo de efectivo para pasar el mes mucho mejor, o para reinvertirlo en activos. Al hacerlo pensarás que te han quitado muy poco por todo el dinero que has aportado, por ejemplo, a lo mejor amortizando 3.000 € solo nos ha bajado la cuota 10 € al mes mientras que si lo hubiéramos amortizado a plazo habrían sido 4 meses. Por eso mucha gente prefiere amortizar a plazo también, por que visualmente parece mas interesante, pero tenéis que pensar que son 10 € menos cada mes y eso en una hipoteca a 30 años son 360 meses x 10 € = 3.600 € menos que pagar de esa hipoteca.

Al año son 120 €, dinero que, por poco que te parezca, te va a servir para seguir ahorrando y seguir amortizando tu hipoteca si es lo que quieres, con lo cual cada vez que amortices reducirás el capital pendiente, que es de lo que se trata.

Este ejemplo es para hipotecas que tengan un interés bajo ahora mismo, pero cuando el interés esté alto y amorticemos en ese momento la cuota puede llegar a bajar hasta 25 € o mas mensuales.

En caso de problemas podrás seguir pagando

Si quitas plazo, y todo sigue igual, genial, no pasa nada. Puedes pagar tu cuota fácilmente por que tu pareja y tu tenéis trabajo y un nivel de gastos x. Pero no debéis pensar que en toda vuestra vida será siempre igual, es un error muy común que se ha visto sobre todo desde que empezó la crisis en 2008. Debéis prepararos para la peor situación, es parte de la planificación financiera, de esta forma si se da ese escenario lo tendremos cubierto.

La peor situación, así a priori, es que los dos os quedéis en el paro y al euribor le de por subir, quizá no mucho, pero en 30 años es seguro que suba. ¿Podréis pagar a día de hoy la hipoteca si pasara eso? ¿De que nos sirve quitarnos plazo si ese plazo nos nos lo quitan al final de la hipoteca? No nos sirve de nada, por que el dinero lo necesitamos hoy, por que sino el banco nos embargará.

Además no tienen el mismo valor 20 € de hoy que 20 € de dentro de 20 años y o de dentro de 30. Por estos motivos os recomiendo bajar la cuota, sea cual sea, y sea la cantidad que sea. Lo máximo que podamos, y hoy mismo. Porque cuanto menos paguemos hoy mejor. Mas dinero tenemos para ahorrar y seguir amortizando hipoteca si es lo que queremos, o para si surge un contratiempo, poder solventarlo mejor.

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