Deuda mala

Hoy os quiero explicar que hipoteca pedir y cuando y como pagarla, en caso de que queráis hacerlo o que ya lo hayáis hecho. Las hipotecas, como todos sabéis, son préstamos, a un interés mas bajo que los de consumo o de las tarjetas de crédito, generalmente a un tipo que es el resultado de sumar el Euribor y un diferencial que varia desde el 0,25 hasta los 3 puntos de media. También las hay referenciadas a otros indices, pero este es el mayoritario.

Lo primero es comentaros que yo ahora mismo, y sabiendo lo que se no compraría una casa para vivir. Nuestra casa, pese a lo que la mayoría cree no es un activo, es un pasivo. Mucha gente dice que su casa es su mayor inversión, y quizá lo sea, en un futuro, si cuando la venda hace una plusvalía, o si la alquila y le saca un rendimiento mayor al valor de la compra, pero hoy por hoy es un pasivo por que saca dinero de nuestro bolsillo. No solo en base a impuestos y gastos de suministro (habitemos la vivienda o no), sino también en dinero entregado a fondo perdido en el momento de la compra, entre escrituras, transferencias, etc.

Una casa puede ser un activo si la alquilamos, y de esta manera pone dinero en nuestro bolsillo, o se convierte en deuda buena si se paga a si misma, es decir si pagamos la hipoteca con las letras del alquiler. Esto si es una forma inteligente de hacer las cosas, de hecho ahora mismo es buena época para comprar una casa, por el precio que ha bajado tanto, pero eso si, para alquilarla. Si una casa nos parece un producto inabarcable ahora mismo, podemos probar con un local, o mas barato aun con una plaza de garaje. Sin embargo para estas dos últimas quizá no estemos aun en la mejor época. Puede ser una buena forma de empezar a construir nuestra columna de activos. Pues una vez pagada la propiedad, esta solo aumentará nuestro Flujo de Efectivo disponible.

Si no entiendes lo de aquí arriba te recomiendo leer este articulo donde te hablo de activos y pasivos, este en el que te hablo del Flujo de Efectivo disponible y este donde te hablo de deuda buena y deuda mala.

Si vamos a pedir una hipoteca, os recomiendo pedirla al máximo de años posible. Si puede parecer un error, pero os explico por que motivos digo esto. Si cogemos un préstamo hipotecario a 40 años, lo podemos pagar en 25 años si queremos. ¿Como? Bien, usando el truco del que os hable de ser nuestro propio Banco. Calculamos como sería nuestra letra a 25 años, le descontamos lo que pagamos, y ahorramos ese dinero pagándonos a nosotros primero. Ese dinero lo guardamos en algún producto o cuenta que nos remunere mientras, imaginaros al 2 %. A final de año (o mejor en Febrero o en un mes de 30 días antes que en uno de 31) pagamos ese ahorro, con lo que la hipoteca nos disminuye.

De esta forma, si todo sigue igual, cuando llegue a los 25 años de la hipoteca la habré pagado en su totalidad. Pero ¿que pasaría si me quedo en paro, o me surge algún imprevisto y no puedo pagar tanto? Pues no pasa nada. No pago esa diferencia y sigo pagando la letra que me piden a 40 años y así no nos agobiamos. Sin embargo si la hubiéramos firmado a 25 años, no podemos hacer eso. Fíjate mucha gente que estaba pagando la hipoteca de manera holgada pero han despedido a uno o a los dos miembros de la pareja. Tienen que pagar la hipoteca a 25 años si o si, y si se les ocurre ir al banco a negociar, que estando en esa situación es lo mas inteligente ¿Que hará el director de la sucursal y encima a modo de «favor«? «Tranquilos, no pasa nada, pero en vez de Euribor + 0,5 puntos os tengo que poner Euribor +2 puntos y además os tengo que cobrar 1.000 € de gastos de gestión, etc».

Es decir, por no haber previsto esta situación, ahora la entidad financiera nos aprieta mas la soga. Sin embargo si seguís mi consejo ganarás flexibilidad, que es importantísimo. Además la inflcción juega a tu favor cuantos mas años la pongas.