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¿Te gustaría dejar de trabajar por obligación y vivir de tus ingresos pasivos? ¿Te imaginas poder dedicar tu tiempo a lo que realmente te apasiona? Si es así, te interesa conocer el objetivo 2035 y el movimiento FIRE, dos conceptos que tienen que ver con la independencia financiera y que cada vez son más populares. Este tema surgió por el interés en el episodio 388, el lado oscuro de la libertad financiera.
¿Qué es el objetivo 2035?
El objetivo 2035 es un reto que se han propuesto algunas personas que siguen el movimiento FIRE en España. Consiste en alcanzar la independencia financiera antes del año 2035, cuando se prevé que se produzca una reforma del sistema público de pensiones.
El objetivo 2035 se basa en una fórmula matemática que determina el capital necesario para vivir de las rentas. La fórmula es la siguiente:
Capital = Gastos anuales × 25
Es decir, para alcanzar la independencia financiera necesitas tener un capital que sea 25 veces superior a tus gastos anuales. Por ejemplo, si tus gastos anuales son de 20.000 euros, necesitas tener un capital de 500.000 euros.
La fórmula del objetivo 2035 se basa en el supuesto de que ese capital te va a generar unos ingresos pasivos del 4% anual, que es lo que se considera una rentabilidad razonable y sostenible a largo plazo. Así, si tienes un capital de 500.000 euros y lo inviertes al 4%, obtendrás unos ingresos pasivos de 20.000 euros al año, que son los mismos que tus gastos. Más abajo te la explico en detalle.
¿Qué es el movimiento FIRE?
El movimiento FIRE (Financial Independence, Retire Early) es una filosofía financiera que aboga por educar a la gente sobre la importancia de ahorrar y administrar bien su dinero, con el fin de que puedan alcanzar la independencia financiera y jubilarse temprano.
El movimiento FIRE tiene diferentes variantes, según el nivel de ahorro y gasto que se quiera llevar. Por ejemplo, hay personas que siguen el FIRE tradicional, que consiste en ahorrar entre el 50% y el 70% de los ingresos y vivir con un presupuesto moderado. Otras personas optan por el Lean FIRE, que implica ahorrar más del 70% de los ingresos y vivir con un presupuesto muy ajustado. Y otras personas prefieren el Fat FIRE, que supone ahorrar entre el 30% y el 50% de los ingresos y vivir con un presupuesto más holgado.
El movimiento FIRE se apoya en una regla empírica que estima el porcentaje de ahorro e inversión necesario para retirarse. La regla es la siguiente:
[latex]Tiempo \ para \ retirarse = \frac{\log(1 + \frac{tasa \ de \ inversión \times rentabilidad \ esperada}{100})}{\log(1 + \frac{rentabilidad \ esperada}{100})}[/latex]
\[ Tiempo \ para \ retirarse = \frac{\log(1 + \frac{tasa \ de \ inversión \times rentabilidad \ esperada}{100})}{\log(1 + \frac{rentabilidad \ esperada}{100})} \]
Es decir, para saber cuánto tiempo tardarás en alcanzar la independencia financiera, tienes que conocer tu tasa de ahorro, tu tasa de inversión y tu rentabilidad esperada.
La tasa de ahorro es el porcentaje de tus ingresos netos que destinas al ahorro.
La tasa de inversión es el porcentaje de tu ahorro que destinas a la inversión.
La rentabilidad esperada es el porcentaje de beneficio que esperas obtener de tus inversiones.
Por ejemplo, si tu tasa de ahorro es del 50%, tu tasa de inversión es del 80% y tu rentabilidad esperada es del 7%, tardarás unos 17 años en alcanzar la independencia financiera.
¿Qué es la regla del 4%?
La regla del 4% es una forma de estimar cuánto dinero se puede retirar de una cartera de inversiones sin agotarla. Se basa en el supuesto de que se puede retirar el 4% del valor inicial de la cartera en el primer año de jubilación, y luego ajustar esa cantidad anualmente según la inflación.
La regla del 4% se originó a partir de un estudio realizado por William Bengen en 1994, que analizó el comportamiento histórico de las acciones y los bonos en Estados Unidos desde 1926 hasta 1992. Bengen concluyó que una persona que se retirara con una cartera compuesta por un 50% de acciones y un 50% de bonos podría retirar el 4% de su capital inicial durante al menos 30 años sin quedarse sin dinero.
La regla del 4% se ha popularizado entre los seguidores del movimiento FIRE, ya que les permite calcular cuánto dinero necesitan ahorrar e invertir para alcanzar la independencia financiera. Sin embargo, la regla del 4% también tiene sus limitaciones y críticas, ya que no tiene en cuenta factores como la volatilidad del mercado, las diferencias entre países o regiones, los cambios en las condiciones económicas o las preferencias personales.
¿Cómo se comparan el objetivo 2035 y el movimiento FIRE?
Ambos conceptos tienen en común la búsqueda de la independencia financiera como meta principal, pero se diferencian en algunos aspectos, como el plazo, la estrategia y el estilo de vida.
- El objetivo 2035 es más concreto y realista, ya que establece una fecha límite y unos requisitos para lograr la IF, mientras que el movimiento FIRE es más flexible y personalizado, ya que cada uno puede adaptarlo a sus circunstancias y preferencias.
- El objetivo 2035 se basa en una fórmula matemática que determina el capital necesario para vivir de las rentas, mientras que el movimiento FIRE se apoya en una regla empírica que estima el porcentaje de ahorro e inversión necesario para retirarse.
- El objetivo 2035 implica vivir con menos y renunciar a muchos lujos o caprichos, mientras que el movimiento FIRE implica vivir con más y disfrutar de algunos placeres o experiencias.
¿Qué consejos y herramientas hay para seguir el objetivo 2035 o el movimiento FIRE?
Para seguir el objetivo 2035 o el movimiento FIRE, hay que tener en cuenta algunos aspectos:
- Lo primero es conocer la situación financiera actual: ingresos, gastos, deudas, patrimonio, etc.
- Lo segundo es definir la situación financiera deseada: cuánto dinero se necesita para vivir al año, cuánto dinero se quiere acumular para alcanzar la independencia financiera, cuánto tiempo se tardará en conseguirlo, etc.
- Lo tercero es elaborar un plan financiero: cómo se va a ahorrar e invertir el dinero para lograr la independencia financiera, qué estrategias se van a seguir para reducir los gastos y aumentar los ingresos, qué riesgos se están dispuestos a asumir, etc.
- Lo cuarto es ejecutar el plan financiero: llevar un control del presupuesto, revisar periódicamente los resultados, ajustar el plan si es necesario, etc.
Para facilitar este proceso, existen algunas herramientas que pueden ser útiles:
- Calculadoras online: permiten estimar cuánto dinero se necesita para alcanzar la independencia financiera, cuánto tiempo se tardará en conseguirlo, cuánto dinero se puede ahorrar e invertir al mes, etc.
- Aplicaciones móviles: permiten llevar un seguimiento del presupuesto, los ingresos, los gastos, las inversiones, etc. Por ejemplo, puedes usar aplicaciones como Fintonic, Mint o Wallet.
- Blogs y podcasts: permiten aprender sobre finanzas personales e inversión mediante contenidos educativos e informativos. Por ejemplo, puedes seguir blogs como Evitalacrisis.com u Opinatron. Y puedes escuchar podcasts como Educación Financiera y Finanzas Personales en EvitalaCrisis.com, Value Investing FM o Libros para emprendedores.
En resumen…
Como ves, el movimiento FIRE es una filosofía financiera realmente interesante y cada vez más popular. La idea de alcanzar la independencia financiera y poder retirarte temprano es algo que atrae a muchas personas. Por otro lado, el objetivo 2035 es una forma concreta de llevar esa filosofía a la realidad.
Si te identificas con alguno de estos enfoques, ¡fantástico! Puedes seguir el camino del movimiento FIRE o establecer el desafío del objetivo 2035 como tu meta financiera. Sin embargo, si ninguno de ellos se ajusta completamente a tu situación o preferencias, no te preocupes. Siempre tienes la opción de personalizar tu propio plan y método para lograr la independencia financiera.
En última instancia, lo más importante es que entiendas los principios detrás del movimiento FIRE y el objetivo 2035. Aprender a ahorrar, invertir y administrar tu dinero de manera inteligente es esencial para alcanzar la independencia financiera. Así que, independientemente de la ruta que elijas, recuerda que cada pequeño paso cuenta para acercarte a tus metas financieras.
Espero que este artículo te haya proporcionado una visión clara de las opciones disponibles y te haya inspirado a tomar el control de tus finanzas personales. Recuerda que el camino hacia la independencia financiera puede requerir sacrificios y esfuerzo, pero los beneficios a largo plazo son indiscutibles. Lo más importante es comenzar a tomar medidas y seguir un plan financiero sólido. ¡Te animo a que empieces hoy mismo y te deseo mucho éxito en tu viaje hacia la independencia financiera!
