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Curso de Fiscalidad (Básico) #3: ⛔️ ¿Qué es un fondo o PLAN DE PENSIONES? La verdad que NO te cuentan ¿Qué hacer si tienes uno?

Educación Financiera Y Finanzas Personales En EvitalaCrisis.com
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Curso de Fiscalidad (Básico) #3: ⛔️ ¿Qué es un fondo o PLAN DE PENSIONES? La verdad que NO te cuentan ¿Qué hacer si tienes uno?
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En este vídeo te cuento la verdad sobre los fondos y planes de pensiones y te doy mi opinión sobre si te interesa o no tener uno. La respuesta corta es que no, aunque hay algunos matices.

Si tienes buenos ingresos podría interesarte, pero a la mayoría de las personas no les conviene para nada. Y entonces, que puedes hacer si ya tienes uno? Te lo cuento en el vídeo, deja de hacer aportaciones.

Pero no sólo lo digo yo. Que los Planes de pensiones no son tan rentables como nos quieren hacer creer es algo que, por fortuna, cada vez se conoce más. Si tus ingresos no llegan a los tramos más altos del irpf, mejor que tú mismo te crees tu propio “plan de pensiones” vía fondos indexados, por ejemplo.

Diferencias entre aportar a un plan de pensiones o invertir en un fondo indexado

Vamos a ver un ejemplo con 10.000 euros. He de aclarar que es un ejemplo y para nada son exactos los cálculos. Es una aproximación para explicarme mejor. Esos 10.000 € que tienes en tu cuenta para invertir en el Fondo indexado, ANTES de pagar IRPF eran 13.000€… o lo que sea en bruto.

Para verlo fácil… busca el último comunicado de IRPF anual de tu empresa, el que usas para la renta. Verás una cantidad bruta y, después de descontarse el IRPF, una neta. 

En en plan de pensiones compras con el “bruto”. 

En el fondo indexado con el “neto” (que es mucho menor porque le has descontado el IRPF).

El dinero que la empresa te ingresa en cuenta YA ha retenido el IRPF que después regularizas en la declaración anual de IRPF (declaración de la renta).

Es decir, con la misma nómina invertirías, por ejemplo, 13000€ en un plan de pensiones o 10000 euros en un fondo indexado, con el mismo capital: “13000 euros brutos antes de impuestos o 10000 después de impuestos”.

Porque lo que inviertes en plan de pensiones te lo descuentas de la base imponible y por tanto no pagas IRPF por esa cantidad. Como ya te han retenido el IRPF te lo devuelven en la declaración de la renta anual del siguiente año.

Lo que metes en el plan de pensiones no es bruto exactamente, pero luego te devuelve Hacienda lo que te retuvo por él en el siguiente ejercicio. Haz una prueba con el borrador de IRPF en la web de AEAT, con y sin plan de pensiones, y se ve claro el resultado.

De hecho, ese es el “beneficio” fiscal del plan de pensiones y su razón de ser. Ese IRPF no se paga al comprarlo, pero si al recuperarlo (incluyendo la plusvalía).  Diferimiento fiscal.

El plan de pensiones te permite un diferimiento fiscal de las cantidades aportadas (hasta 8.000€ o max 30% de los rendimientos del trabajo), que a la hora del rescate, te puede beneficiar o te puede perjudicar, según el manejo (o el gestor) que tengas en IRPF.

Cómo funciona un plan de pensiones?

Hay que entender que con un Plan de pensiones lo que haces es diferir el pago de impuestos (que tendrías que haber pagado en IRPF de no haber invertido en un plan de pensiones) y mientras, tu dinero (invertido en bruto porque no ha pagado impuestos) va creciendo hasta que se liquida (y entonces paga, al tramo de IRPF que toque en ese momento).

Solo se trata de una correcta planificación del rescate. Vamos que los impuestos los pagas IGUAL, en el porcentaje que toque por franja de IRPF, pero en otro momento. Y la lógica nos dice que podría ser superior.

En todos los países existe un esquema similar, llámese como se llame, que permite invertir y diferir el pago de impuestos al final, siempre con el condicionante de ser iliquido excepto contingencias (jubilación, enfermedad, etc).

En algunos países el formato es directamente. Una cuenta con impuestos diferidos en la que tú “depositas” lo que quieras… Indexados, acciones, etf… siempre con un límite de aportación anual.

Cuando interesa tener un plan de pensiones?

No obstante, el Plan de pensiones es muy adecuado para un entorno de Libertad Financiera. Es verdad que difieres el pago de impuestos pero las rentas altas se ahorran un pico.

El dinero que inviertes gravaría en el escalón más alto y, una vez que te jubiles, como las prestaciones van al valor de las más bajas es de esperar que te retengan menos. Vamos ma ver un Ejemplo: 

Alguien gana ahora 80.000 euros. Si aporta 8.000 € al plan de pensiones , se ahorra el gravamen de esos 8000, que corresponderían al escalón más alto (42%, si no ha cambiado cuando leas esto).

Cuando se jubile, ganará 30.000 euros, por ejemplo. Con ese sueldo, su escalón más alto es más bajo que el que tenía durante su vida laboral. Por lo que lo si lo rescata parcialmente, va a gravarle menos de lo que se ahorro al meter el dinero en el plan de pensiones.

No es cuestión de la cantidad, depende de la planificación fiscal. Si lo recuperas de golpe, seguramente ese año pagas mucho más IRPF que cuando trabajabas. Depende de la cantidad que tengas en el plan. 

En el caso de recuperarlo parcialmente año a año, es diferente. 

Si, por ejemplo, no tuvieras otras rentas y recuperarás (por ejemplo, por paro de larga duración o porque son aportaciones de más de 10 años) 13000€/año pagarías 0 de IRPF.  Esta situación se podría dar los años antes de recibir la pensión por jubilación. 

Y después estaría el escenario de complementar la pensión. Por otro lado hay que tener en cuenta que al comprar aplicas la exención sobre el precio de compra y al rescatar, aplicas IRPF, sobre el precio de compra+plusvalía. 

Todo depende de la planificación.

El escenario ideal sería aportar en la etapa de acumulación, cuando tu IRPF es alto y rescatar en la fase de desacumulacion, ANTES de acceder a la pensión pública, por contingencia de paro larga duración o, sencillamente, porque las aportaciones tienen más de 10 años.

Por ejemplo de los 55 a los 65 años. Así cubrirás esa edad peligrosa en la que puedes tener problemas con el empleo y todavía navegas hasta la edad de jubilación (65 años si tienes carrera total de cotización de 38,6 años). Tienes que planificar los reintegros para que el rescate no llegue a los 13.000 euros por año, que nos dejaría en una optimización maxima del IRPF.

Por otro lado aporta, para la fase de desinversión, una interesante diversificación, ya que te permite jugar con ingresos por trabajo (Plan de pensiones) y Mobiliario (Fondos Indexados y Acciones). Te da mucha flexibilidad de cara al IRPF. 

Cuándo podré retirar dinero de mi plan de pensiones?

A partir de 2025 se podrán rescatar las aportaciones de 2015 o anteriores. Es una modificación de 2018.

https://www.boe.es/buscar/doc.php?id=BOE-A-2018-1832

Esta es la modificación.

https://www.boe.es/buscar/act.php?id=BOE-A-2004-3453

Este el reglamento completo (con las modificaciones).

Planes de pensiones indexados

A dia de hoy CREO que no hay vehiculo mejor hasta alcanzarla si tienes los ingresos necesarios. Y NO hay que pasarse por ningun banco a dejarse toda la rentabilidad a comisiones, hace ya unos años que existen los Planes de pensiones indexados de roboadvisors con buen producto y bajas comisiones.

Un plan de pensiones indexado como el de Bankinter (POPCOIN) moderado tiene un TER aprox de 0,90 €. Los de indexa y finizens creo que van también en esa línea.

Por supuesto, aportar a un Plan de pensiones no implica que dejes de lado otras alternativas de inversión a largo plazo. Pero es un recurso realmente interesante a tener en cuenta.

Adicionalmente, los Planes de pensiones no cuentan para el Impuesto de Patrimonio que, en alguna regiones, con límites exentos muy bajos, hay que tener muy en cuenta. Ahora bien, mañana se cambian las reglas del juego y se cae todo.

Pero, y si cambian las normativas hasta que me jubile?

Así es la vida. Puede cambiar todo!  Hasta lo que ahora pensamos que es inamovible….

Creo que hay que planificar con la información que tenemos actualmente. Creo que todo lo demás es especulación y, en muchos casos, ruido interesado. Si hay un cambio real (publicado en el BOE), ya haremos las modificaciones adecuadas en la estrategia. 

Creo que es peor alternativa no tomar ahora decisiones “por si cambia”.  Por que igual no cambia y el tiempo se nos pasó y no vuelve atrás.

Todas las lecciones del Curso

#PlandePensiones #FondodePensiones #Pensiones