Nivel 1 #3: Las 3 Cuentas Bancarias que Necesitas para Dominar tus Finanzas 🏦💰

¿Tienes más cuentas bancarias que dedos en la mano y no tienes ni puñetera idea de para qué sirven? ¿Te lías con las comisiones, las transferencias y los números IBAN (que parecen sacados del código DaVinci)? ¿Quieres saber cómo elegir las mejores cuentas bancarias (y las más baratas) según tus necesidades y objetivos?

¡Tranquilo, mi joven Padawan, que aquí te traigo la solución! En esta clase, te voy a revelar mi estrategia personal de 3 cuentas bancarias y aprenderás a organizar tu dinero como un auténtico maestro Jedi de las finanzas.

Es el secreto Jedi que me ha permitido tomar el control de mis finanzas, ahorrar más dinero, invertir con cabeza y dormir como un lechón sin preocuparme (aunque sí ocuparme) por el estado de mi cuenta. ¿Te apuntas?

¿Para Qué Sirven las Cuentas Bancarias? (Y Por Qué No Deberías Tener 100 ni solo 1)

¿Tienes una sola cuenta bancaria? ¿Tienes tantas que ya no sabes ni cuántas son? Las cuentas bancarias son uno de los instrumentos financieros más básicos y más utilizados por la mayoría de las personas, pero son como los calzoncillos: todo el mundo tiene al menos uno, pero no todos saben elegir el adecuado.

Tener una buena estrategia de cuentas bancarias es fundamental para cualquier ahorrador o inversor. Es como tener un mapa del tesoro para tus finanzas.

Muchas personas tienen varias cuentas bancarias abiertas, sin saber muy bien para qué las emplean o si les convienen. Otras personas solo tienen una cuenta bancaria, sin saber que están perdiendo oportunidades o beneficios.

Todos tenemos al menos una cuenta bancaria, donde recibimos nuestros ingresos (la pasta, la guita, la plata, el parné…), pagamos nuestros gastos (las facturas, los caprichos, las cervezas con los amigos…) y guardamos lo que nos sobra (si es que nos sobra algo, claro).

Son como los cajones de tu armario financiero: sirven para guardar tu dinero y tenerlo organizado. Pero cuidado, que no se trata de acumular cajones como un loco. Si tienes demasiados, acabarás más perdido que Spiderman en un descampado.

Lo ideal es tener el mínimo número de cuentas bancarias necesario para cubrir tus necesidades, sin pagar comisiones innecesarias (que los bancos son más listos que el hambre) ni complicarte la vida. Tener una buena estrategia para tus cuentas bancarias te permitirá:

• Evitar las comisiones: Adiós a las comisiones por mantenimiento, transferencias o por usar la tarjeta.
• Controlar tus gastos: Sabrás exactamente a dónde va tu dinero cada mes (y no tendrás que hacer de detective financiero) y podrás reducir los gastos innecesarios.
• Ahorrar para tus metas: Podrás crear un fondo de emergencia, ahorrar para la entrada de una casa, invertir en tu futuro o para lo que te dé la gana.
• Tener la mente tranquila: Sabrás que tu dinero está organizado, seguro y trabajando para ti. Adiós al estrés financiero y a las noches sin dormir pensando en las facturas.

Cuentas Gratuitas: ¡Que no te Roben ni un Euro! 💸

¿Estás harto de las comisiones bancarias abusivas y de no saber cómo organizar tu dinero? ¿Sabes cómo evitar pagar comisiones y gastos innecesarios a los bancos? ¿Te suena eso de que te cobren por respirar? Pues en algunos bancos, poco les falta.

Muchas veces no prestamos a nuestras cuentas bancarias (y a nuestros productos financieros en general) la atención que se merecen, y nos conformamos con la primera opción que nos ofrecen o con la que tenemos desde hace años.

Esto puede ser un grave error, ya que las cuentas bancarias pueden tener un gran impacto en nuestras finanzas personales, positivo o negativo. ¿Sabías que según el banco de España en 2023 los bancos españoles cobraron una media de 150 euros al año en comisiones por mantenimiento de cuentas? ¡Eso es un robo a mano armada!

No te dejes timar por los bancos tradicionales. Hay un montón de bancos online, neobancos y fintech que te ofrecen cuentas gratuitas, sin comisiones ni condiciones abusivas. Elegir la mejor opción te ayudará a ahorrar, ganar rentabilidad, acceder a mejores servicios y tener más facilidad y comodidad para gestionar tu dinero.

Pero que no te cobren comisiones por mantenimiento, administración, transferencias, tarjetas, etc. ¿Para qué regalarle tu dinero a los bancos si puedes quedártelo tú?

Consejo Jedi: Busca cuentas nómina o cuentas con requisitos sencillos que te permitan disfrutar de todas las ventajas sin pagar un euro de más. Por ejemplo, muchas entidades ofrecen cuentas gratuitas si domicilias tu nómina o si realizas un mínimo de compras con tarjeta al mes.

Las 3 Cuentas Esenciales para Dominar tus Finanzas 🏆

Lo primero que hay que saber es cuántas cuentas bancarias necesitas y por qué. La respuesta depende de varios factores, como tus ingresos, tus gastos, tus objetivos, tu situación personal y profesional, etc.

Pero en general, te puedo decir que lo ideal es tener el mínimo número de cuentas bancarias necesario para cubrir tus necesidades y objetivos financieros. ¿Y cuál es ese número mínimo? Pues depende.

Cómo verás en el vídeo, te cuento la recomendación del banco de España, y te la aclaro con mi opinión, pero cómo digo en el vídeo, esto es un mínimo (ojo, que en el vídeo meto la pata y digo «máximo», los nervios del directo me jugaron una mala pasada).

Tampoco olvides que deben ser seguras, es decir, que estén cubiertas por el Fondo de Garantía de Depósitos (FGD), que te garantiza hasta 100.000 euros por titular y entidad en caso de quiebra del banco. Y también deben ser rentables, es decir, que te ofrezcan algún tipo de interés o beneficio por tener tu dinero en ellas.

Para organizar tu dinero como un auténtico maestro Jedi, te recomiendo que tengas estas 3 cuentas bancarias:

¿Cuántas Cuentas Bancarias Necesitas Realmente?

Cuenta 1: Gastos del Día a Día (y Cómo Evitar las Comisiones) 🛒

Esta es la cuenta que usarás para tu operativa diaria: ingresar tu sueldo o ingresos (nómina, pensión, etc.), sacar dinero del cajero y desde la que pagas tus gastos habituales (alquiler, facturas, compras, etc.). Vamos, lo básico para sobrevivir en el siglo XXI.

Consejo Jedi: Busca una cuenta sin comisiones, con una tarjeta de débito gratuita y que sea fácil de usar. Yo uso y recomiendo opciones como N26, Revolut o Wise (antes Transferwise), pero hay muchas más. Lo importante es que compares y elijas la que mejor se adapte a tus necesidades.

¡Evita las comisiones!

¿El secreto para que esta cuenta no te cueste un euro? Huye de los bancos tradicionales que te cobran por respirar o por transacción (lo que ocurra antes) y busca opciones gratuitas. Cada euro que ahorras en comisiones es un euro que puedes destinar a tus metas financieras.

Investiga las mejores cuentas nómina del mercado y elige la que más te convenga. No te quedes con la primera que te ofrezcan (que luego te arrepentirás), el sector financiero tiene más opciones que el salpicadero de un Tesla. Aquí te dejo algunos trucos:

Trucos Jedi para Optimizar tus Cuentas Bancarias

Cuenta 2: La TranquiCuenta: El Refugio de tus Ahorros (e Inversiones) 🛡️

La TranquiCuenta es tu fondo de emergencia, tu colchón de seguridad, tu búnker financiero. Vamos, tu cuenta de ahorro. En esta cuenta, guardarás el dinero que no necesites a corto plazo para tus gastos diarios y que quieras destinar a tus metas financieras y proteger de las tentaciones (y de la inflación).

¿Para qué sirve la TranquiCuenta?

• Para tu Cuenta de Imprevistos (2000 euros o dólares): Para esos imprevistos que te salen más caros que un divorcio a la americana, como una avería en el coche, una reparación en casa o un despido inesperado (toco madera 🪵).
• Para el Cojín de Ahorro Multiplicado: Para pagar esos gastos fijos que no son mensuales (seguros, impuestos, etc.) y aprovechar los descuentos por pago anual (que a las compañías les encanta que pagues todo de golpe, así tienen tu dinero antes).
• Para el Colchón de Tranquilidad (dos años de tus gastos mensuales): Para que puedas dormir a pierna suelta, sabiendo que, pase lo que pase (una pandemia, una crisis económica, una invasión alienígena o un apocalipsis zombie…), tienes dos años de tu vida cubiertos.

Recuerda: Ahorrar no es solo guardar dinero debajo del colchón (aunque si te da seguridad, adelante). Es importante que tu dinero te dé un tipo de interés mayor que la inflación para no perder poder adquisitivo. En un principio, esta cuenta también te servirá para ir acumulando el dinero que destines a inversión.

Esto de la inversión pierde a algunos que me preguntan si pueden meterlo en un depósito a plazo fijo o algún otro servicio bancario. La respuesta es que NO, porque tiene que estar disponible si lo necesitamos para que sea efectiva y cumpla su función.

Este dinero no es para ganar dinero (auque si consigues algunos intereses daño no te va a hacer), por eso no debemos arriesgarlo. Además, ya sabes que recomiendo huir de los productos bancarios como de las pizzas de piña, porque a nada que busques un poquito encontrarás mejores ofertas y con menores comisiones.

Para esta cuenta, te recomiendo que elijas una cuenta de ahorro con una rentabilidad decente (aunque ahora mismo los intereses están por los suelos) y que te permita hacer transferencias gratuitas a tu Cuenta de Gastos y a la cuenta que veremos en la segunda parte de la lección. Personalmente recomiendo y utilizo MyInvestor.

Cuenta Opcional: Cuenta de Negocio: Para tu Imperio Financiero 💼

Si eres autónomo o tienes un negocio propio, es fundamental que separes tus finanzas personales de las del negocio por lo que esta cuenta te salvará la vida (y te evitará dolores de cabeza con Hacienda). Aquí gestionarás todos los ingresos y gastos de tu negocio, de forma separada de tus finanzas personales.

Si no lo haces, acabarás hecho un lío y, lo que es peor, podrías tener problemas con Hacienda (que ya sabes que somos todos, aunque unos más que otros). Imagina que usas la misma cuenta para pagar la compra del súper y para comprar material para tu negocio.

¿Cómo vas a saber cuánto dinero has ganado o perdido con tu negocio? ¿Y cómo vas a justificar tus gastos a Hacienda? Y un punto importante ¿Dónde se queda el IVA (que te recuerdo que no es tuyo)? También puedes añadir una cuenta de ahorro para tu negocio, pero también separada.

Van 2 + 1

Lo importante es que no tengas más cuentas bancarias de las que necesitas ni de las que puedes controlar. Tener muchas cuentas bancarias puede suponer un gasto innecesario en comisiones, un riesgo innecesario en seguridad y un problema innecesario en organización. Un poco mas abajo te explico la tercera cuenta que necesitarás.

¿Por Qué Separar Gastos de Ahorros e Inversiones?

Separar tus gastos de tus ahorros e inversiones es como tener un firewall para tu dinero. Te ayudará a:

• Evitar tentaciones: Si tienes todo tu dinero en la misma cuenta, es más fácil que te lo gastes en caprichos o en cosas que no necesitas.
• Controlar tus gastos: Al tener una cuenta específica para tus gastos, podrás ver de un vistazo cuánto dinero te queda disponible cada mes.
• Alcanzar tus metas financieras: Al tener una cuenta separada para tus ahorros e inversiones, te asegurarás de que ese dinero está trabajando para ti y te ayudará a alcanzar tus metas.

Mi Estrategia de 3 Cuentas Bancarias: ¡El Sistema Jedi Infalible! 🏆

Como sabrás, tuve dos quiebras financieras y tenía un sinfín de cuentas, tarjetas, etc. Esto fue necesario en su momento, pero había que cambiar y lo hice. Saqué las tijeras de podar e hice una limpia de flipar. Mientras montaba mi sistema, me di cuenta de que sería más sencillo simplificar y hacerte las cosas fáciles.

Eso hace que, cuando llegas a un punto (el nivel 4 según mi sistema), te falta una cuenta más. Así que he desarrollado la mejor estrategia de 3 cuentas bancarias (más la opcional que hemos visto para tu negocio) que es más efectiva que el sable láser de Luke Skywalker:

• Cuenta 1: Gastos del Día a Día (y Cómo Evitar las Comisiones) 🛒
• Cuenta 2: La TranquiCuenta: El Refugio de tus Ahorros (e Inversiones) 🛡️
• Cuenta 3: Libertad Financiera: Donde tus Inversiones Crecen como la Espuma 🚀

¡Escucha mi Podcast! 🎧

Vale, ya has escuchado en el episodio cual es la que nos hará falta cuando sigamos creciendo y, aunque la veremos en su nive en detalle, vamos a mencionar lo básico:

Cuenta 3: Libertad Financiera: Donde tus Inversiones Crecen como la Espuma 🚀

Una vez que tengas tu TranquiCuenta completa (con sus tres patas bien rellenitas), habrás pasado al Nivel 4 y es hora de abrir la tercera cuenta: la Cuenta de Libertad Financiera. Aquí es donde guardarás el dinero que destines a invertir y a generar ingresos pasivos.

Aquí también utilizo MyInvestor, ya que el dinero depositado en estas cuentas estará poco tiempo en principio, porque lo usaremos para comprar activos según nuestras estrategias de inversión.

Ejemplos de Activos que Generan Flujo de Efectivo

¿En qué puedes invertir? ¿Para qué quieres acumular dinero en tu Cuenta de Ahorro? Pues para comprar activos, mi joven padawan. Los activos son como gallinas que ponen huevos de oro. Te generan ingresos pasivos sin que tengas que trabajar por ellos.

En mi blog tienes un montón de ideas y ejemplos desarrollados, pero para que vayas abriendo boca:

• Fondos de inversión.
• Fondos indexados.
• Acciones.
• Acciones que pagan dividendos.
• Criptomonedas.
• Oro.
• Inmuebles para alquilar.
• Pequeñas empresas.
• Negocios online.
• ¡O incluso en tu propia educación financiera!

¿Te imaginas poder vivir de las rentas que generan tus activos? ¡Pues empieza a construir tu imperio financiero hoy mismo!

Tarea Jedi: Organiza tu Galaxia Financiera 🚀

Si aplicas lo que has aprendido en esta lección, podrás mejorar tu situación financiera usando las cuentas de banco como herramientas financieras Jedi.

Podrás ahorrar dinero y evitar comisiones, proteger tu dinero y evitar riesgos, hacer crecer tu dinero y aprovechar oportunidades, reducir tus impuestos y tus gastos financieros, y mejorar tu calidad de vida (y tu felicidad, que no es poco). Ahora ponte el mono de trabajo que vienen las tareas:

• Revisa tus cuentas bancarias actuales. ¿Tienes más de las que necesitas? ¿Te cobran comisiones? ¿Te ofrecen una buena rentabilidad? Si la respuesta a alguna de estas preguntas es «no», ¡es hora de pasar a la acción!
• Crea las 3 cuentas bancarias esenciales, si aún no las tienes.
• ¡Comparte tu experiencia en el foro del curso! Cuéntanos qué cuentas bancarias utilizas, qué ventajas te ofrecen y qué trucos tienes para optimizarlas.

En resumen…

Con estas tres cuentas de banco tendríamos todo cubierto, pero puedes personalizar la estrategia a tu gusto. Eso sí, recuerda que el sector bancario siempre está buscando clientes potenciales a los que colocar sus productos o servicios, así que, elige sabiamente, como le dijo el caballero templario a Indiana Jones con el verdadero Grial. 😉

Si tienes un negocio, también es importante crear una cuenta comercial independiente para mantener separadas tus finanzas personales de las empresariales. Y si crees que tanta cuenta es un jaleo, echa un vistazo a cómo automatizar tus finanzas.

¡Que la fuerza del ahorro te acompañe! 💪