Nivel 1 #1: Domina tu presupuesto

¡Hola, crack de las finanzas! Ya te conté que un presupuesto realista es clave y en la ultima clase te conte como empezar a crear uno con el sistema de los sobres. Como decía el de bricomanía, facil, rapido y para toda la familia. Y es que es cierto, es un buen primer paso pero…

Pues sí, ese sistema de sobres es genial para principiantes, pero si ya has dominado el Método de los Sobres, es hora de dar un paso más hacia la cima, ¿no crees? Vamos a dejar los juegos de mesa y a jugar en las grandes ligas de las finanzas personales. El concepto es el mismo, pero este es más avanzado.

Hoy te voy a explicar cómo hacer un presupuesto familiar más avanzado. No tienes que seguir los dos, sino el que mas te convenza o vaya contigo. Ambos funcionan bien, por eso te los presento, pero una vez mas, la elección es solo tuya.

Una vez que has empezado a controlar tus gastos y has tomado conciencia de a qué destinas tu dinero, es importante que realices un presupuesto, en el que recojas tanto los ingresos como los gastos de tu unidad familiar. ¿Te interesa? Pues comenzamos.

De Sobres a Estrategias de Inversión: El Presupuesto es Solo el Comienzo

El método de los sobres es como el entrenamiento básico en el gimnasio de la economía. Genial para empezar, pero no para quedarte ahí. Ahora que ya controlas tus gastos como un ninja sus movimientos, es hora de que tus euros hagan más que simplemente quedarse quietos en su sobre.

No voy a repetirte qué es un presupuesto. Pero sí vamos a ver por qué necesitas uno en tu vida.

Motivos para hacer un presupuesto

• Controlar todos los ingresos y gastos que tienes en casa.
• Analizar y gestionar tus finanzas personales.
• Tomar decisiones en base a los datos obtenidos, por ejemplo, ver qué haces con el dinero que sobra.
• Ser consciente de todos los gastos que se producen en casa, y elegir cuales son necesarios y cuáles no.
• Ahorrar.
• Reducir deudas (ya lo veremos mas adelante).
• Reducir los imprevistos y crear un colchón financiero para los ellos y para el futuro. Por ejemplo, a mucha gente, el pago de la contribucion en Mayo les supone un desequilibrio en la economía familiar. Si haces un presupuesto familiar puedes distribuir el gasto de este impuesto entre los 12 meses y destinar cada mes una parte.
• Ahora sabrás si no ahorras, por qué no lo haces y si ahorras poco, qué decisiones puedes tomar para ahorrar más.
• Afrontar el futuro económico de una manera más estable, tener tranquilidad financiera.
• Aprender y valorar cada euro que entra en tu economía.
• Es un buen hábito financiero. Antes de pensar en invertir, es muy importante ver en qué situación financiera te encuentras.
• Ser realista y vivir de acuerdo a tus posibilidades.

“La gente rica ve cada dólar como una «semilla» que puede plantarse para ganar cien dólares más, que después se pueden sembrar de nuevo para ganar mil más».

T. HARV EKER

Cómo iniciar un presupuesto familiar

Crear un presupuesto realista que funcione no es difícil como vimos, sin embargo, hace falta disciplina para mantenerte en la cima de tu presupuesto y atenerte a él. Si nunca lo has hecho antes, aquí te dejo algunos pasos básicos para ayudarte a empezar con un presupuesto.

Puedes descargar la hoja de google Sheets del presupuesto aquí abajo o de tu cuenta.

Paso 1: Análisis con Lupa

El primer paso es reunir los recibos, facturas, estados de cuenta de tarjetas de crédito y cheques de los últimos meses en un solo lugar. Revísalos y haz una lista de tus gastos. Anota tus ingresos y gastos durante un mes como mínimo. Si estás siguiendo el curso y haciendo las tareas, este paso ya lo tienes.

Puedes mirar hacia atrás en tus gastos durante seis meses a un año, pero voy a asumir que estás organizativamente de una manera un poco cuestionable, como yo cuando empezaba. Durante un mes, tienes que registrar cada transacción que hagas con tu dinero.

Lleva un cuaderno o una app móvil. Guarda los recibos. Anota donde va cada céntimo. El bloc de notas y los recibos son importantes. ¿Quieres ser específico? No sirve que escribas «Gasté 40 € en Compras.» ¿Gastaste dinero en comida? ¿Toallas? ¿Electrónica? Necesitas saber estas cosas.

La forma que te recomiendo es con mi Plantilla de Notion para control de Ingresos y Gastos. Pero no es la única forma. Si eres experto en el uso de hojas de cálculo, puedes utilizar una hoja de cálculo para categorizar los gastos. Si no lo eres, apuntando todo en una hoja de papel o en un documento de Word va a estar bien.

Lo importante es registrar la información. Al final del mes, si eres como era yo, te sorprenderás de cuánto dinero se fuga de tu cuenta bancaria cada mes. El primer mes grabé nuestros gastos, y gasté 300 € en Gasoil. No estoy bromeando. Me quedé muy sorprendido.

También nos quedamos alucinados por la cantidad de dinero que estábamos usando en pequeños viajes al supermercado a por aperitivos. Realmente no tenía idea.

Al final del mes, tendrás una buena idea de cuáles son tus hábitos de gastos. Vas a ver las áreas en las que necesitas trabajar para recortar tus gastos, y te darás cuenta de las zonas donde te podrías permitir poner un poco más de dinero. Ya estás listo para pasar al paso 2.

Paso 2: Prioridades de Campeón

Tus prioridades deben ser tan claras como el agua de un manantial. Si estás ahorrando para algo grande, como un viaje al espacio con Elon Musk o simplemente para asegurar tu futuro, ese dinero debe estar tan seguro como un tesoro pirata.

Segmenta en grupos tus gastos creando unas pocas categorías generales. Por ejemplo: casa (hipoteca o alquiler), coche, comida, hogar (Gastos domésticos y servicios), deuda, ropa, entretenimiento, caridad, lujo, formación, inversión y ahorro. ¡No te olvides del ahorro!

También debes enumerar las categorías más importantes «a pagar» primero, por ejemplo, la hipoteca, tarjeta de crédito, préstamo del coche, comida, etc, antes que entretenimiento. Además, no dudes en añadir algunas subcategorías si deseas ser más específico con tu presupuesto, pero tampoco te flipes.

Análisis

Una vez que tengas anotados tus ingresos y gastos, toca analizarlos. Al principio tardarás más en hacerlo pero, una vez que tomes el hábito, verás que es una tarea que no te lleva más de 5 o 10 minutos. Lo puedes hacer una vez al mes aunque, yo prefiero hacerlo cada dos semanas, porque me permite ajustar mi presupuesto antes de llegar a final de mes.

Paso 3: Suma tus gastos

Ahora suma tus gastos y calcula el gasto mensual promedio para cada categoría. Súmale diez euros más o menos para que tengas un margen de maniobra. Además, es importante que no te olvides de tus gastos trimestrales y anuales.

Es una buena idea fraccionar estos gastos no mensuales en cantidades mensuales y ponerlas en tu Cojín de Ahorro Multiplicado (ya lo veremos en detalle). De esta manera, no te quedas en una crisis presupuestaria cuando los grandes pagos anuales empiezan a aparecer.

Suma los gastos, si has elegido la opción de lápiz y papel, si lo haces con mi Plantilla de Notion o en la hoja Excel se hace de forma automática y observamos los gastos. Con mi Plantilla hasta te calcula automáticamente el cojín de ahorro multiplicado y te ahorras tiempo.

Paso 4: Suma tus ingresos

Haz lo mismo con tus ingresos. Enumera todas tus fuentes de ingresos y anota tu ingreso mensual promedio.

Paso 5: Equilibra tu Presupuesto

¿Tienes más gastos que ingresos? Este es el momento de controlar tus gastos y ver cuáles pueden reducirse o eliminarse. Sé creativo y recuerda que todo ayuda. Aquí tienes un consejo para ayudarte:

Mira los gastos que se producen diariamente, semanalmente o mensualmente primero. Si puedes recortar o reducir estos gastos, disfrutarás de los ahorros y luego repítelo otra vez. Por ejemplo, los servicios públicos, el teléfono móvil, la televisión, las suscripciones, membresías, transporte, alimentación, etc.

Podemos clasificar los gastos en imprescindibles, importantes o prescindibles con la finalidad de darle prioridad a aquellos gastos necesarios y limitar los que no lo son. ¡Cuando lo hagas vas a flipar! Es impresionante ver como la suma de muchos pequeños gastos tontos suponen un gran dinero a final de mes que, fácilmente, podrías haber destinado en parte a crear tu colchón de tranquilidad.

Si todavía no puedes equilibrar tu presupuesto, incluso después de que trataste de reducir tus gastos, puedes pedirle a alguien de confianza que te dé una opinión objetiva. Otra persona puede ver las cosas de manera diferente y ser capaz de apuntar en la dirección correcta.

Por ejemplo, tengo algún alumno que vive de nómina a nómina, pero piensa que tener una TV de pago es esencial. Si eso todavía no es suficiente, es hora de tomar medidas drásticas, es decir, vender tu coche, buscar un apartamento más barato, abandonar los malos hábitos, etc.

A veces nos sorprende ver que, mes tras mes, no ahorramos y, hasta que no vemos en qué se nos va el dinero, no podemos ponerle una solución. Ponte manos a la obra y empieza ya a hacer este ejercicio. No te llevará mucho tiempo y podrás conseguir importantes beneficios, entre ellos aumentar tu ahorro.

Otra opción es buscar varias maneras de aumentar tus ingresos.

Anota los ingresos y gastos necesarios

Primero anota la cantidad de ingresos netos que traes a casa cada mes. Por ahora voy a asumir que tienes una cantidad fija cada mes. Si trabajas a comisión o en alguna otra estructura de pagos irregulares, te dejo un artículo sobre la presupuestación con una renta irregular.

A continuación haz una lista de las cosas que sabes que necesitas pagar en el transcurso de un año. Dave Ramsey tiene un formulario excelente para ayudarte con esto (está en inglés pero es bastante sencillito).

Utiliza la información que has recopilado durante tus 30 días de apuntar los gastos (al menos) para que te ayuden con esto. Para facturas variables, tales como los gastos de electricidad y agua, anota la cantidad promedio a lo largo de 12 meses.

No te olvides de los gastos que se presentan cada seis meses o una vez al año. Las primas de seguros y renovación del numerito del coche son dos que me vienen a la mente. Divide la cantidad total por el término cubierto, e introduce eso en tus gastos mensuales.

Si pagas tu seguro cada 6 meses, divide la prima por 6, y esa es la cantidad que vas a ahorrar para el seguro cada mes. Por último, resta todos los gastos de tus ingresos.

Paso 6: Ajusta tus números para el mes actual

Ahora que tienes los fundamentos de todo establecidos, lo que tienes que hacer es un plan de presupuesto para el mes actual (o el siguiente). Revisa tus ingresos y gastos de nuevo para asegurarte de que refleja tu actual cuadro financiero (o el del siguiente mes).

Si tus ingresos son mayores que tus gastos, ¡eso es fantástico! Pilla cualquier ingreso adicional y ponlo en tus metas financieras. Esto podría ser tu fondo de tranquilidad, pago de las deudas, la jubilación… las posibilidades son infinitas!

Si eres como la mayoría de la gente, sin embargo, tus gastos serán mayores que tus ingresos, y así es como empiezan los problemas, gastando más de lo que ganas. No te desanimes, no estás solo. Puedes solucionar este problema.

Ahora tendrás que recortar las áreas de tu presupuesto que sean flexibles. Si estás gastando 300 € en salir a comer, eso es un buen lugar para empezar. La factura de alimentación también es muy flexible. Pero se realista. No hagas un presupuesto de 85 € por mes para comida para una familia de cuatro miembros.

Nunca va a funcionar.

Si estás teniendo problemas para hacer cubrir tus ingresos y tus gastos, y no puedes cortar nada más los gastos, es necesario pensar en el aumento de tus ingresos. ¿Puedes encontrar un segundo empleo? ¿Niñera? ¿Blogguer? ¿Paseador de perros?

Considera también ponerte en contacto con la compañía de tu tarjeta de crédito para ver si se puede organizar un pago más bajo. Sólo te puedo decir que no puedes seguir gastando más de lo que ganas. Si lo haces, las cosas sólo van a empeorar.

Toma todas las medidas necesarias para mantener tu nivel de gasto por debajo de tu nivel de ingresos. Es crucial.

Paso 7: Sigue tu presupuesto

Esta es probablemente la parte más difícil. Ahora que tienes tu presupuesto hecho, asegúrate de seguir el plan. No gastes más de lo presupuestado. Si tienes dinero no gastado en una categoría, ahórralo para el siguiente mes como ingreso en lugar de gastarlo en este mes fuera de su categoría.

Una vez que tengas el presupuesto en su lugar, síguelo. Si ya has gastado los 100 € que presupuestaste para salir a comer en el mes, no gastes más. Esto es más fácil decirlo que hacerlo, por supuesto. He metido la pata muchas veces.

Sin embargo, al mantener el presupuesto en mente cuando gastes, te acercarás continuamente a tus metas. Si te encuentras que estás constantemente fuera en una categoría del presupuesto, tal vez necesitas volver a evaluar el presupuesto.

Como los precios del gasoil subieron, mi mujer y yo tuvimos que ajustar nuestra categoría de combustible de automóviles hasta alrededor de 350 € al mes. Un presupuesto no está escrito en piedra. Se puede ajustar si no está funcionando para ti. Lo importante es comenzar a planificar dónde va tu dinero.

Si no tienes un plan para tu dinero, repasa el artículo y créalo. Si te cuesta vuelve a la clase del Sistema de sobres, que es bastante mas sencillo. Pero hazte uno. Al hacer un plan, puedes asegurarte de que estás haciendo lo que puedes para lograr tus metas financieras. Sin un plan, tus metas son sólo sueños.

Cómo conseguir que hacer un presupuesto sea más fácil

Un presupuesto requiere mucha disciplina y podría ser bastante muy chungo y doloroso la primera vez. Sin embargo, mi Plantilla de Notion o distintos software de presupuesto y herramientas para hacer tu vida más fácil.

¿Qué herramientas puedo utilizar para controlar el gasto?

• Estará mal que yo lo diga, pero mi Plantilla de Notion es ideal para llevar este control. La hice para ello y la he refinado bastante (aun sigo haciendolo).
• Antes utilizaba y recomendaba Fintonic, una app que te permite tener todos tus gastos categorizados y actualizados al momento. Pero hay mil opciones disponibles muy similares.
• Antes de esto, llevaba siempre encima una libreta pequeña, tipo moleskine donde, entre otras cosas, apuntaba lo que gastaba cada día y lo analizaba semana a semana. Al final del día, revisaba todos los tickets de mi monedero y los apuntaba indicando fecha, importe y concepto (Gasoil, alimentación, menaje, deporte, restaurantes, ropa, ocio, otros… ). Otra opción es guardar todos los tickets del mes en una caja y, a final de mes, anotar todos los gastos. Personalmente prefiero mi plantilla, porque saco el movil y lo apunto al momento.
• Otra forma de controlar el gasto es mediante una hoja Excel o Google Sheets, como la que te he compartido al inicio de la clase de hoy. Se trata de una hoja que también puedes imprimir si prefieres, que podrás descargar más arriba (o en tu cuenta) y llevar siempre encima para ir apuntando tus gastos.
• Kakebo. En este blog puedes encontrar información y varios imprimibles DIY

En resumen…

Pasar de los sobres a un sistema más avanzado es como pasar de montar en bicicleta a conducir un deportivo. Es emocionante, es desafiante y, si lo haces bien, tremendamente gratificante. Este simple ejercicio te va a permitir poner conciencia a tus gastos. Busca el término medio y no te obsesiones mucho con el tema…

Es importante implicar al resto de la familia en esta tarea, enseñarles a nuestros hijos que, por ejemplo, no hay que comprar chuches todos los días o comprar videojuegos o juguetes porque sí. Es nuestra misión enseñarles a administrar el dinero, enseñarles educación financiera.

Podemos, por ejemplo, cambiar salir un viernes a cenar por ahí, por una cena en casa y que ellos nos ayuden a prepararla. Recuerda que está bien salir a cenar un fin de semana pero, si lo que queremos es ahorrar un poco, no deberíamos salir todos los fines de semana del mes.

“Díle al mundo lo que intentas hacer, pero llévalo a cabo antes de decirlo.»

Napoleon Hill

Espero que estas técnicas y herramientas te ayuden a mejorar tu economía y me encantaría que me dejaras tus comentarios y compartieras tus experiencias en el foro. ¿Hay algo más que te gustaría que tratara mientras estoy con el tema de los presupuestos? ¡Deja un comentario y házmelo saber!

No te pierdas las otras dos partes de la serie!

• Presupuestación con Ingresos Variables.
• La elección de las herramientas adecuadas para tu presupuesto.

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