Hoy te voy a enseñar la Creación de un Plan Financiero gratis. Tendrás una vida mucho mejor si tienes un plan financiero, te adhieres a el y vuelves a visitar ese plan cada dos años (como mínimo). Te sentirás más en control y podrás alcanzar tus metas mucho más fácilmente y mucho más rápido. No tengo ninguna duda sobre ello. Y en base a los últimos 6 años de mi experiencia profesional, puedo garantizar que esto es cierto.
Pero eso no significa que tengas que pagar a nadie para hacer funcionar esto para ti. Puedes crear los elementos más importantes de tus proyecciones financieras por ti mismo. Si bien esto no es un enfoque integral, al menos te da los fundamentos de cuál es tu situación ahora y lo que hay que hacer ahora para mejorar tu situación de inmediato y en el futuro.
Básicamente, lo que te recomiendo es que te sientes y pienses qué quieres conseguir, y en cuanto tiempo. Podemos profundizar en el tema de planificación, el Goal Mapping o mapa de metas y hacer un «plan», según tus objetivos y tu nivel de riesgo que quieras:
- A) Un plan para tener más dinero en la jubilación (básicamente ahorro)
- B) un plan para incrementar tus ingresos actuales: ahorro, inversión, creación de más activos…
Te voy a mostrar cómo hacer esto en este momento. Además, te voy a dar un par de hojas de cálculo que te podrás descargar y utilizar para vosotros mismos. No es complicado y ni siquiera tomará tanto tiempo como imaginarás.
Antes de empezar necesitaréis algunos datos:
- Gastos / Ingresos / ahorros. ¿Qué te ha costado vivir, en promedio, cada mes? ¿Cuánto ganas? ¿Cuánto te ahorras? ¿Cómo va a cambiar esta situación con el tiempo? No tienes que estar 100% seguro de estos números, pero necesitas una aproximación razonable. Cuanto mas exacta mejor.
- Inflación. En los últimos años, la inflación ha sido domesticada. Pero en los últimos 20 años, los precios han aumentado, en promedio, un poco más del 3% cada año. ¿Qué cifra de inflación es la que quieres usar?
- Activos y Pasivos. Antes de ejecutar un plan financiero, debéis tener un balance general que indique todos vuestros activos y todos vuestros pasivos.
- Tasa de rendimiento estimada . Dependiendo de cómo invirtáis vuestro dinero, es necesario hacer algunas suposiciones acerca de los rendimientos de que vas a disfrutar. La única manera de estimar los retornos es hacerlo durante un largo período de tiempo.
Nadie sabe lo que el mercado de valores va a hacer este año o el próximo. Pero podéis hacer algunas suposiciones acerca de los retornos en los próximos 20 años. (Por supuesto, incluso eso es difícil. Mientras que los promedios de retornos a largo plazo del mercado son alrededor de un 9% anual, no puede haber largos tramos de sobre o bajo rendimiento). - Soporte 5. Tributaria. ¿Qué soporte tenemos ahora? ¿Qué tasa de impuestos vamos a pagar en el futuro?
¿Tienes preguntas acerca de poner tu plan en conjunto? Conecta conmigo. Tal vez pueda responderte directamente o escribirte un correo para responderte en detalle.
Como podéis ver, la creación de un plan financiero requiere muchos supuestos. Hay que hacer los supuestos más razonables posibles, por supuesto. Pero incluso entonces pueden llegar a estar salvajemente fuera de la base real. Esa es la razón por la que me gusta utilizar planes que sean fáciles de actualizar según cambie la situación. Es también la razón por la que me gusta actualizar los planes cada año.
Tomemos un ejemplo muy sencillo. Supongamos:
- Gastas 4,000 € al mes (antes de impuestos). Eso son 48.000 € al año. Tendremos que ajustar algo para la inflación.
- Ahorras 500 € al mes (6.000 € al año), que entran en tu Fondo de Tranquilidad, o si ya lo tienes cubierto en tu columna de activos.
- Estás en el tramo impositivo marginal del 35%.
- 3% de tasa de inflación
- Quieres retirarte en 20 años.
- Calculas que el retorno de tu inversión va a ser de 6% en promedio.
- Tienes 100.000 euros guardados en tus cuentas de jubilación actualmente.
El primer paso es estimar la cantidad de dinero que se va a acumular.
Considera la posibilidad de tu cuenta de jubilación 100.000 €. Si asumimos que crecerá al 6% durante 20 años y que vas a agregar 6.000 € al año en la cuenta. Esto es lo que valdrá en ese momento:
- Ahorros actuales 100.000 €
- Tasa de Retorno: 6 %
- Número de años: 20
- Ingreso anual: 6.000 €
- Valor al jubilarte: 541.427,09 €
Ahora, vamos a considerar la cantidad de ingresos que 551,427 euros generará dentro de 20 años. Supongamos que retiras el 4% del valor de la cuenta por año una vez que te jubiles.
- Tasa de retiro: 4 %
- Valor al jubilarte: 541.427,09 €
- Ingreso Anual Potencial: 21.657 €
Esa es la cantidad de dinero que tus inversiones generarán dentro de 20 años si todas nuestras suposiciones son ciertas. Ahora vamos a considerar lo que necesitarás después de la inflación.
Gastas 48.000 € ahora. Si asumimos que gastarás esa misma cantidad pero ajustando para la inflación un 3%, ¿Que va a pasar en 20 años a partir de ahora?
- Gastos actuales: 48000 €
- Número de años para la Jubilación: 20
- Tasa de Inflación: 3 %
- Gastos anuales futuros: 86.693,34
Atar todo junto.
Para este ejemplo, podrás gastar cerca de 87.000 €, pero solo tendrás aproximadamente 22.500 euros al año de ingresos. Antes de pulsar el botón de pánico, vamos a considerar otras fuentes de ingresos como el Seguro Social, la renta y los ingresos de pensiones.
En este caso, tenemos la seguridad social, un plan de pensiones, bienes raíces y otros ingresos que probablemente será más de 95.000 € en el momento en que te jubiles. Eso, más los 22,500 € nos proporciona más que suficientes ingresos para pagar tus gastos de jubilación proyectados dentro de 20 años. Ahora tienes un plan ¡para que puedas trabajar con el! Y no ha sido tan difícil de hacer. ¿Verdad?
Ahora, todo lo que tienes que hacer es:
- Asegúrate de guardar los 500 € al mes, no importa como.
- Mantener que los bienes raíces que trabajan para ti.
- Evitar hacer algo tonto.
- Asegúrate de que tus gastos no se suban sobre tus proyecciones (más inflación).
Este es todo el propósito del ejercicio, para determinar exactamente lo que tienes que hacer o cambiar en este momento y ser como un rayo láser centrándote en lo que es más importante.
Si tu plan no funciona, todavía tienes algunas opciones:
- a. Ahorrar más y gastar menos.
- b. Trabajar más tiempo.
- c. Obtener un trabajo a tiempo parcial, una vez que te jubiles.
- d. Invertir más agresivamente (Aunque no me gusta la idea del todo, pues las perdidas pueden ser más acusadas también. Te sugiero que trabajes en una combinación de A, B y C en lugar de asumir que ya no tienes crecimiento en tu Columna de activos).
A partir de este ejemplo se puede ver que la creación de tu propio plan financiero no es tan difícil. Una vez que tengas una idea clara de las preguntas que debes hacerte, el resto es sencillo. Sigue los pasos del ejercicio y descarga esta hoja de cálculo calculadora de jubilación. Haz tus propias proyecciones duras y actualizalas anualmente.
¡Tener un Plan Financiero y hacerle seguimiento, elimina toda posibilidad de estancamiento financiero!
¿Tienes claro cuántos de tus gatos son basados en tus emociones? ¿Cuántos gastos te hubieras ahorrado si hubieses pensado dos veces antes de hacer alguna compra?
Quiero que sepas algo muy valioso, y es que cuando de verdad deseas construir Paz Financiera que Perdura, no esperas a que cambie tu economía, no esperas a que aumenten tus Ingresos o que se reduzca el valor de tus cuentas, sino que tú mismo empiezas a crear el cambio con las herramientas que tienes a la mano.
¿Has creado tu propio plan financiero? ¿Qué cambios hiciste como resultado?
