Si quieres vivir tranquilo cuando te jubiles, tienes que planificar tu futuro con tiempo y no confiar solo en la pensión pública que te da el Estado en España para evitar problemas económicos en el futuro. ¿Sabes que esa pensión solo cubre el 70% de lo que ganabas antes de jubilarte? Eso significa que vas a tener que ajustar tu nivel de vida o buscar otras fuentes de ingresos. Por eso, te recomiendo que ahorres e inviertas parte de tu dinero para conseguir tus metas y no depender solo de lo que te toque cobrar.
Ahorrar sin invertir no es una buena idea, porque el dinero pierde valor con el tiempo por culpa de la inflación. Tienes que aprender a gestionar tu ahorro y a gastarlo con cabeza en lo que realmente necesitas. También tienes que arriesgar un poco e incluir activos que te den más rentabilidad en tu cartera.
En estas épocas de crisis que hemos vivido, hemos visto como nuestros padres, abuelos o familia en general, han tenido que apoyar económicamente a trabajadores que ha sufrido eres, ertes, o situaciones de salud complicadas. Y lo hacían con su pensión. Por desgracia, esto cada vez será menos posible.
Por qué es importante planificar la jubilación con anticipación
En España, la pensión pública es el ingreso principal de la mayoría de los jubilados. Pero no es suficiente para mantener el nivel de vida que tenías antes de jubilarte. Por eso, es fundamental que planifiques tu jubilación con anticipación y que no esperes al último momento para hacerlo. Así evitarás problemas económicos en el futuro. Hace unos años recibía una consulta de un lector al respecto, y es que no es algo nuevo, pero cada vez va preocupando más.
Cómo funciona la pensión pública en España
La pensión pública en España se divide en dos partes: una contributiva y otra no contributiva. La parte contributiva depende de los años que hayas cotizado a la Seguridad Social y del salario que hayas tenido. El salario tiene un límite máximo y un mínimo. El máximo para el año 2023 es de 4.070,10 euros y el mínimo es de 1.108,33 euros. También influyen otros factores como la edad o los hijos que tengas. La parte no contributiva se da a las personas que no tienen recursos suficientes para vivir.
Hace unos días te conté como calcular tu pensión de jubilación.
Cómo ahorrar y por qué invertir es necesario para complementar la pensión
Como ya te he dicho, la pensión pública no es suficiente para mantener tu nivel de vida anterior. Por eso, tienes que ahorrar e invertir parte de tu dinero para complementarla. Pero no basta con ahorrar sin más, tienes que invertir para obtener una rentabilidad que compense el efecto de la inflación en el valor del dinero. Ahorrar sin invertir es un error, la inflación te hará perder poder adquisitivo con el tiempo.
Esto antes parecía algo peregrino, y mucha gente no entendía de lo que les estaba hablando, pero en el último año estamos sufriendo la inflación como hace muchos años que no pasaba. Sin ahorro, no vamos a ningún sitio, pero solo con ahorro tampoco. Hoy en día invertir es una necesidad. Por lo tanto, es importante conocer los diferentes productos financieros de inversión disponibles para elegir correctamente y conseguir una rentabilidad adecuada.
La inflación y el deterioro del valor del dinero a través del tiempo
La inflación es el aumento del precio de las cosas con el tiempo y eso hace que el dinero valga menos. Por ejemplo, si hoy compras un café por un euro (que ya es mucho decir), quizá dentro de unos años te cueste dos euros o más. Por eso, tienes que invertir tu dinero para que crezca más que la inflación y no pierda poder adquisitivo.
Cómo evitar gastar de manera innecesaria
A veces gastamos más de lo que deberíamos en cosas que no necesitamos o que no nos hacen felices. Eso nos impide ahorrar e invertir para nuestro futuro. Por eso, tienes que planificar tus gastos y establecer prioridades y objetivos de ahorro que te ayuden a controlar tu dinero.
Importancia de dosificar el ahorro
Otro aspecto crucial es dosificar el ahorro. Tienes que tener claro qué quieres conseguir a largo plazo y qué quieres disfrutar durante tu jubilación. Te aconsejo que ahorres una parte de tus ingresos cada mes en lugar de hacer un gran aporte de una sola vez, para que el ahorro no te afecte demasiado al bolsillo.
Para evitar gastar nuestro ahorro de manera innecesaria, es fundamental dosificarlo y hacer un plan presupuestario. Es decir, fijar una cantidad de ahorro mensual y distribuirlo en diferentes productos financieros de inversión, tal y como veremos más adelante. Espero que todos estos consejos sean de ayuda para quienes buscan información sobre cómo complementar su pensión de jubilación en España y cómo planificarla de manera adecuada. Pero a lo largo del blog tienes muchísima más información y ayuda.
Más sobre la pensión pública en España
Más arriba te he contado por encima como funciona la pensión pública en España, incluso te hablé del artículo en el que te enseño como calcular tu pensión de jubilación, pero las pensiones públicas tienen muchos más matices. Vamos a verlos:
Tipo de jubilaciones en España
Existen diferentes tipos de jubilaciones previstas en la legislación española, entre ellas:
- Jubilación Ordinaria: se puede acceder a ella a partir de los 65 años de edad y siempre y cuando se haya cotizado un mínimo de 15 años.
- Jubilación Anticipada Voluntaria: se puede acceder a ella a partir de los 63 años de edad y siempre y cuando se haya cotizado un mínimo de 35 años.
- Jubilación Anticipada Involuntaria: se puede acceder a ella a partir de los 61 años de edad y siempre y cuando se haya cotizado un mínimo de 33 años.
- Jubilación Parcial: se puede acceder a ella a partir de los 60 años de edad y siempre y cuando se haya cotizado un mínimo de 33 años. En este tipo de jubilación se sigue trabajando a tiempo parcial.
Incentivos a la prolongación de la vida laboral
En España, también existen incentivos para prolongar la vida laboral y así mejorar el importe de la pensión pública, entre ellos:
- La Jubilación Demorada: Por cada año que se retrase la jubilación a partir de los 65 años de edad y siempre y cuando se haya cotizado un mínimo de 37 años, se incrementa el importe de la pensión pública un 2%.
- El Programa Prepara: se trata de un programa de formación y reciclaje dirigido a mayores de 45 años que han agotado las prestaciones por desempleo. El objetivo es conseguir una mayor empleabilidad y prolongar la vida laboral.
Jubilación e Impuestos
Es algo que tampoco podemos olvidar y que ya te he mencionado en otros artículos del blog para maximizar tus ingresos durante la jubilación. Las pensiones públicas en España están sujetas a tributación (como casi todo). A partir del 1 de enero de 2023, las pensiones públicas se integran en la base imponible del IRPF y tributan en función de la tarifa correspondiente.
Los diferentes tipos de productos financieros de inversión en planes de jubilación
Planes de pensiones
Los planes de pensiones son un producto financiero de inversión que se pueden utilizar para complementar nuestra pensión de jubilación en España. Estos planes funcionan de tal manera que se realiza una aportación de dinero de forma periódica o puntual, que será gestionado y administrado por una entidad financiera especializada en este tipo de productos. El objetivo es conseguir una rentabilidad que permita complementar la pensión pública en el futuro.
En general, el dinero aportado a planes de pensiones está exento de tributación, siempre y cuando no se use hasta el momento de la jubilación, momento en que se tributará en la forma de capital o renta.
Planes de pensiones individuales
Los planes de pensiones individuales, como su nombre indica, son aquellos en los que se efectúa una aportación de forma individual para cada persona que lo contrata. Este tipo de planes se pueden personalizar de acuerdo con las necesidades de cada persona y tienen mayor flexibilidad en cuanto al plazo de aportación y la cantidad. Los planes de pensiones individuales permiten al usuario ajustar las aportaciones a sus posibilidades económicas y necesidades.
PIAS
El Plan Individual de Ahorro Sistemático (PIAS) es un producto que ofrece la posibilidad de ahorrar e invertir de forma periódica y flexible. Es un producto similar a los planes de pensiones, pero que tiene algunas diferencias importantes como te conté en este artículo. Por ejemplo, el PIAS no está vinculado a la jubilación y no tiene ninguna obligación de realizar aportaciones periódicas para conseguir la ventaja fiscal.
Unit Linked
Los Unit Linked son seguros de ahorro e inversión que permiten al contratante elegir entre diferentes tipos de fondos de inversión. La contratación de este tipo de seguros suele ser a largo plazo y está sujeto a una serie de comisiones y gastos iniciales. A pesar de este coste inicial, los Unit Linked pueden ser una buena opción para aquellos que quieren diversificar su inversión, ya que se puede elegir entre diferentes tipos de fondos, entre los cuales hay diferentes categorías de riesgo.
Fondos de inversión
Los fondos de inversión son una opción de inversión muy popular, puesto que permiten invertir en una cartera de valores de forma conjunta con otros inversores. Los fondos de inversión se gestionan por una entidad financiera especializada, que invierte el dinero de los inversores en diferentes activos financieros, tales como acciones, bonos o materias primas. También pueden ser de gestión pasiva, los comúnmente conocidos como fondos indexados, en los que un algoritmo especializado es el que gestiona el fondo.
En general, los fondos de inversión se pueden categorizar en función del tipo de activo que contienen, el riesgo o la rentabilidad. También hay que distinguir si son de acumulación o de reparto, algo fundamental según en qué etapa de la vida y la inversión nos encontremos. Es una opción de inversión interesante a largo plazo.
Cómo adaptar la planificación de ahorro e inversión a lo largo de la vida laboral
Es importante adaptar la planificación de ahorro e inversión a lo largo de la vida laboral para alcanzar los objetivos deseados durante la jubilación. Para hacerlo de manera efectiva, debes tener en cuenta varios factores.
¿Cuánto será necesario durante la jubilación?
Antes de empezar a ahorrar, es importante tener una idea de cuánto necesitarás para mantener un nivel de vida adecuado durante la jubilación. Te recomiendo hacer un presupuesto con los gastos necesarios, teniendo en cuenta factores como el ocio, la salud y la vivienda, entre otros. Este presupuesto debería tener en cuenta una proyección del aumento de precios debido a la inflación.
¿Cuánto cobrarás de pensión pública?
También es importante conocer cuánto se espera cobrar en concepto de pensión pública. En España, la pensión pública representa el 70% del ingreso de la mayoría de los jubilados. Por eso, es fundamental conocer cuánto se espera cobrar y cuál es la cantidad necesaria para complementar esta pensión pública y mantener el nivel de vida deseado durante la jubilación. Una vez hechas estas estimaciones, puedes empezar a planificar el ahorro y la inversión a lo largo de la vida laboral.
Cómo elegir el tipo de ahorro e inversión más adecuado según edad, capacidad de ahorro y tolerancia al riesgo
Variación del riesgo en función de la edad
La planificación de la jubilación debe ir adaptándose a las diferentes etapas de la vida. En función de la edad, la inversión deberá incluir una mayor o menor cantidad de activos de riesgo. Tenemos que hacer Inversiones más seguras con el tiempo. Es importante que tengas en cuenta que, a medida que te acercas a la edad de jubilación, debes comenzar a reducir el riesgo de tu cartera y a optar por inversiones más seguras.
Esto es debido a que, si asumes riesgos demasiado elevados, puedes tener pérdidas significativas y no haber tiempo suficiente para recuperarlas antes de la jubilación. Por eso, a medida que te acerques a la edad de jubilación, te recomiendo variar el riesgo en tu cartera de inversión. En general, se pueden asumir más riesgos en la inversión a edades más tempranas, ya que hay más tiempo para recuperar de posibles pérdidas.
A medida que se acerca la edad de jubilación, te recomiendo optar por inversiones más seguras. Por ejemplo, podrías considerar incrementar la proporción de inversión en renta fija a largo plazo como los bonos.
Inversiones más seguras con el tiempo
Asimismo, la inversión para la jubilación debe considerar también un horizonte temporal a largo plazo. Para inversores con una baja tolerancia al riesgo, o para aquellos que están buscando la estabilidad y seguridad, conviene elegir activos de bajo riesgo, como bonos o depósitos a plazo fijo. Estas inversiones pueden generar menos rentabilidad, pero son más estables y pueden ser adecuadas para proteger el ahorro.
Por otro lado, para inversores con mayores niveles de tolerancia al riesgo, la inversión en activos con mayor volatilidad, como las acciones, puede resultar más adecuada. En cualquier caso, es recomendable formarse adecuadamente antes de tomar cualquier decisión sobre inversiones específicas.
En resumen…
La jubilación (viene de Júbilo) es una etapa crucial en la vida y requiere una planificación adecuada para poder disfrutarla con tranquilidad. No basta con confiar en la pensión pública, sino que hay que ahorrar e invertir para complementarla. Existen diferentes productos financieros que pueden ayudar a conseguir este objetivo, como los planes de pensiones, los PIAS, los Unit Linked o los fondos de inversión, que hemos visto hoy, pero también hay muchos más.
Cada uno tiene sus ventajas e inconvenientes, por lo que es importante elegir el más adecuado según la edad, la capacidad de ahorro y la tolerancia al riesgo. Solo espero haberte ayudado a darte cuenta de que es una necesidad y que hayas aprendido Cómo complementar tu pensión de jubilación con un plan de ahorro e inversión en España.
