Tarjetas Inembargables: El Truco Secreto que los Bancos No Quieren que Sepas

¿Te imaginas que un día te levantas, vas a sacar pasta del cajero para comprar el pan y…? ¡Zasca! Tu cuenta está embargada. Te quedas sin un duro, más tieso que la mojama. Los bancos te miran como si fueras un apestado y los acreedores te persiguen como si fueras el protagonista de una peli de zombis. ¿Suena a pesadilla?

El Banco o la entidad financiera ha recurrido al juzgado y el juzgado ha dictaminado un embargo de nómina.

De la nómina, te van a embargar directamente, porque te lo quitan antes de que tú lo recibas, así que ahí no hay mucho que hacer. Pero luego, del dinero que tengas en el Banco, para pagar recibos, para tus gastos, para cualquier necesidad, de ahí también te lo van a embargar y esto es lo que sí podemos evitar.

Yo he estado ahí. Dos veces. Sé lo que es estar hasta el cuello de deudas. Era algo demencial, pues no tenía muchas veces ni para comer y me cortaron la luz y el teléfono varias veces. Y créeme, no es algo que quieras experimentar en tus carnes (ni en tu cartera).

Me sentí como un fracasado, un inútil incapaz de gestionar mi propio dinero. Las deudas me ahogaban y pensé que estaba más acabado que una tarjeta de crédito en el Black Friday. Fue complicado, pero logré salir de ahí. Y si yo pude, tú también puedes.

Pero no te preocupes, mi joven Padawan, que hay una luz al final del túnel (financiero). Existe un truco secreto que los bancos no quieren que sepas: las tarjetas inembargables. Estas tarjetas son como un escudo protector para tus ahorros, impidiendo que los acreedores se queden con tus cuartos.

Y lo mejor de todo es que son totalmente legales (y fáciles de conseguir). ¿Quieres saber cómo funcionan? ¡Pues vamos al lío!

¿Qué son las tarjetas inembargables y cómo funcionan?

¿Qué son estas tarjetas mágicas que te permiten escapar de las garras de Hacienda (y de los bancos)? Pues son tarjetas prepago, virtuales o monedero (esas tarjetas que cargas con la pasta que quieres gastar y que no están vinculadas a tu cuenta bancaria) que no tienen un IBAN asociado. Y son más reales que las deudas de Hacienda.

Esto significa que el dinero que cargas en ellas no está directamente visible en tu cuenta bancaria, lo que las convierte en un búnker financiero ideal para evitar el embargo. Los acreedores pueden dejarte la cuenta bancaria más seca que el ojo de un tuerto, pero no pueden tocar la pasta que tengas en tu tarjeta prepago sin IBAN.

Como este tema era tan importante, tuve que parar el coche para explicártelo en vídeo. ¡Dale al play y flipa!:

¿Cómo funcionan estas tarjetas ninja? Pues como una tarjeta de débito normal y corriente: puedes usarlas para pagar en tiendas y online, para sacar dinero del cajero… La única diferencia es que solo puedes gastar la pasta que hayas cargado antes. Es como un monedero digital, pero con superpoderes anti-embargos.

La cosa es que las tarjetas no se embargan porque el dinero que tiene una tarjeta (prepago o virtual) no apunta a una cuenta bancaria y lo que se embarga es la cuenta.

Pero antes de que te emociones y empieces a transferir todos tus ahorros a una tarjeta prepago, quiero dejarte una cosa cristalina: estas tarjetas NO son para evadir impuestos ni para escaquearte de tus deudas.

Si debes pasta, tienes que pagarla. Punto. Estas tarjetas son una herramienta para proteger una parte de tus ingresos, algo para salir del paso y poder pagar tus gastos básicos (la pizza y la cerveza no cuentan, o no deberían 😉) mientras buscas una solución a tus problemas financieros.

En España, el embargo de cuentas bancarias está regulado por la Ley de Enjuiciamiento Civil (que suena tan divertido como ver la hierba crecer). Según esta ley, si no pagas tus deudas, los acreedores pueden pedirle al juez que te embarguen la cuenta. Y el juez, si le parece bien, da la orden al banco para que te bloquee los cuartos.

Pero ojo, que tampoco te pueden embargar hasta el último céntimo. Hay ciertos límites y excepciones. Por ejemplo, no te pueden embargar la parte del salario que sea igual o inferior al Salario Mínimo Interprofesional (SMI) con matices.

Las tarjetas inembargables te permiten proteger una parte de tu dinero, dentro de la legalidad. No son la solución definitiva a tus problemas financieros, pero sí un salvavidas para que puedas seguir respirando mientras buscas la forma de salir del agujero, una herramienta útil para ganar tiempo y evitar que te quedes sin un duro mientras encuentras una solución a tus deudas.

Tipos de tarjetas inembargables (Prepago, Virtuales y Contactless)

Vale, ya sabes que estas tarjetas son como un escudo anti-embargos para tu dinero. Pero, ¿qué tipos de tarjetas existen? ¿Cuál es la mejor para ti? Pues como en el menú de un restaurante chino, hay para todos los gustos (y bolsillos). Vamos a ver las más comunes:

1. Tarjetas Prepago (o Monedero): Estas tarjetas son como las de crédito, pero sin la parte de endeudarte hasta las cejas (que ya bastante tienes con los embargos). Las cargas con la pasta que quieras gastar y listo. Son ideales para controlar tus gastos (y para evitar que te quiten hasta la camisa, claro). Además, algunas te permiten sacar dinero del cajero y pagar en tiendas físicas y online.

• Ejemplo: La tarjeta prepago de Correos. Ojo, esta tarjeta solo es inembargable si NO activas la opción de IBAN, que, además, tiene un coste de 2€ al mes. Si la activas, la tarjeta tendrá un IBAN asociado y podrá ser embargada.

2. Tarjetas Virtuales (o e-cards/ecards): Estas tarjetas son como las prepago, pero sin el plástico. Son perfectas para comprar online sin que te roben los datos (que los hackers están al acecho) y, lo que nos interesa, para evitar embargos. Además, algunas te permiten crear un número de tarjeta diferente para cada compra, lo que las hace más seguras que Fort Knox.

• Ejemplo: La tarjeta virtual de Openbank, BBVA, Santander, CaixaBank o Abanca (entre otros). La mayoría no te cobran comisión (de momento).

3. Contactless: Casi todas las tarjetas actuales (incluyendo las prepago y virtuales) tienen contactless, que te permite pagar sin meter el PIN hasta 60€. No es un tipo de tarjeta en sí, sino una tecnología que llevan incorporada. Pero bueno, como estamos hablando de evitar embargos, pues te lo cuento, por si acaso.

¡Importante! No todas las tarjetas prepago, virtuales o monedero son inembargables. Asegúrate de que la tarjeta que elijas no tenga un IBAN asociado. Si tiene IBAN, los acreedores pueden embargarla.

Aquí te dejo una tabla comparativa para que puedas elegir la mejor tarjeta para ti (a fecha de 09/10/2024):

Tipo de tarjeta	Ventajas	Inconvenientes	Ejemplos
Prepago/Monedero	Control de gastos, se puede usar en tiendas y cajeros, algunas ofrecen IBAN español	Hay que cargarla con dinero, algunas tienen comisiones	Correos
Virtual/e-card/ecard	Mayor seguridad para compras online, algunas generan números de tarjeta virtuales	Solo se puede usar online, algunas tienen comisiones o requisitos.	Openbank, BBVA, Santander, CaixaBank, Abanca, …

¿Qué bancos ofrecen tarjetas inembargables? (Actualizado a 09/10/2024)

Como te decía antes, no todos los bancos ofrecen tarjetas inembargables. Y los que las ofrecen, a veces te la cuelan con comisiones o requisitos imposibles.

Compara las diferentes opciones y elige la que mejor se adapte a tus necesidades y, para que no te pierdas en la jungla financiera, he recopilado una lista de bancos (tras la última actualización es muy corta) que ofrecen tarjetas prepago o virtuales sin IBAN (y sin letra pequeña que te haga sudar la gota gorda):

1. Correos (a través de bnext): La tarjeta Correos Prepago es una buena opción para este truco, ya que no tiene IBAN (a menos que pagues 2€ al mes para activarlo). La puedes recargar en cualquier oficina de Correos (y así haces ejercicio y cola) o por transferencia bancaria. Eso sí, tiene un límite de 10.000€ de saldo. bnext es una fintech española que ofrece servicios financieros a través de una app móvil. Con la tarjeta Correos Prepago, puedes pagar en tiendas físicas y online, sacar dinero del cajero y hacer transferencias. Tiene un coste de emisión de 5€ y algunas comisiones por retirada de efectivo en cajeros. Más información aquí.
2. Tarjetas virtuales de bancos tradicionales: Muchos bancos tradicionales (BBVA, Santander, CaixaBank, Openbank, Abanca, ING…) ofrecen tarjetas virtuales o e-cards. Suelen ser gratis (de momento) y las puedes usar para pagar online sin tener que dar el número de tu tarjeta física. Eso sí, estas tarjetas suelen estar vinculadas a tu cuenta bancaria, por lo que, en teoría, podrían ser embargadas (aunque el proceso es más complejo). Lo ideal es que uses estas tarjetas virtuales para tus compras online habituales y que reserves la prepago (sin IBAN) para el dinero que quieras proteger de los embargos. Te recomiendo que consultes con tu banco para asegurarte de que la tarjeta virtual que te ofrecen es realmente inembargable. Es una opción interesante si ya tienes una cuenta bancaria en alguna de estas entidades.

¡Recuerda! La información de esta sección está actualizada a 09/10/2024, pero las condiciones de las tarjetas pueden cambiar. Te recomiendo que consultes las webs de los bancos o que contactes con su servicio de atención al cliente para obtener información actualizada. Mantendré el artículo actualizado, pero si ves algún error o cambio, no dudes en avisarme en los comentarios.

La Tarjeta Correos Prepago: tu mejor aliada contra los embargos

A día de hoy (09/10/2024), la tarjeta Correos Prepago (emitida por bnext) es la mejor opción para proteger tu dinero de los embargos. ¿Por qué? Pues porque es una tarjeta prepago sin IBAN, fácil de conseguir, y que puedes usar en cualquier parte.

¿Cómo funciona?

La tarjeta Correos Prepago funciona como una tarjeta de débito normal y corriente. La puedes usar para pagar en tiendas físicas y online, para sacar dinero del cajero y para hacer transferencias. La única diferencia es que solo puedes gastar el dinero que hayas cargado previamente en la tarjeta.

¿Es realmente inembargable?

Sí, la tarjeta Correos Prepago es inembargable siempre y cuando NO actives la opción de IBAN. Esta opción tiene un coste de 2€ al mes y te permite domiciliar recibos, hacer transferencias y recibir dinero en tu tarjeta. Si activas el IBAN, la tarjeta deja de ser inembargable.

Hacienda y la tarjeta de Correos: un tira y afloja

Vale, la pregunta del millón: ¿Hacienda puede embargar la tarjeta de Correos? Pues es un tema un poco chungo. Por un lado, Correos es una empresa pública, además a la hora de contratarla te piden la identificación (KYC), o sea, que pertenece al Estado y te fichan. Y Hacienda, como ya sabes, es la que maneja el cotarro de los impuestos.

Así que, en teoría, podrían acceder a tus datos y a tus movimientos (aunque la tarjeta no tenga IBAN).

Por otro lado, la tarjeta Correos Prepago se gestiona a través de bnext, que es una fintech independiente. Y bnext, como cualquier otra entidad financiera, está sujeta a la Ley de Protección de Datos. Esto significa que no pueden dar tus datos a Hacienda sin tu consentimiento (a menos que haya una orden judicial, claro).

Además, el sistema de embargos de Hacienda está diseñado para cuentas bancarias con IBAN, no para tarjetas prepago sin IBAN. Así que, aunque Hacienda sepa que tienes una tarjeta de Correos, a día de hoy, no te la pueden embargar.

En resumen: ¿puede Hacienda embargar la tarjeta de Correos? En teoría, sí. En la práctica, no. Al menos, de momento. Pero como con Hacienda nunca se sabe, mejor no cantar victoria antes de tiempo. Te recomiendo que no uses esta tarjeta para guardar grandes cantidades de dinero, y que la uses solo para tus gastos básicos mientras solucionas tus problemas con las deudas.

Ventajas de la tarjeta Correos Prepago:

• Sin IBAN: Es inembargable (a menos que actives la opción de IBAN).
• Fácil de conseguir: La puedes solicitar online o en cualquier oficina de Correos.
• Sin requisitos: No necesitas tener una cuenta bancaria ni domiciliar tu nómina.
• Se puede usar en cualquier parte: Puedes pagar en tiendas físicas y online, y sacar dinero en cajeros.

Desventajas de la tarjeta Correos Prepago:

• Comisiones: Tiene un coste de emisión de 6€ y algunas comisiones por retirada de efectivo en cajeros y un 1% en las recargas en oficinas.
• Límite de saldo: El saldo máximo que puedes tener en la tarjeta es de 10.000€.

Cómo conseguir una tarjeta inembargable

Ahora que ya sabes qué son las tarjetas inembargables, qué bancos las ofrecen y cuál es la mejor opción a día de hoy, vamos a ver cómo puedes conseguir una. No te preocupes, es más fácil que pedir una pizza a domicilio (y mucho más saludable para tus finanzas).

Como la tarjeta Correos Prepago (a través de bnext) es la mejor opción a día de hoy (09/10/2024), te voy a explicar paso a paso cómo puedes conseguirla:

1. Entra en la web de Correos Prepago: https://prepago.correos.es/es/es/particulares/tarjeta-correos-prepago

2. Haz clic en «Solicitar tarjeta»: El botón está en la parte superior derecha de la página.

3. Rellena el formulario con tus datos personales: Nombre, apellidos, DNI, dirección, teléfono, email… Lo típico. No te preocupes, no te van a pedir el número de tu cuenta bancaria (¡que para eso es una tarjeta prepago!).

4. Elige el tipo de tarjeta: Puedes elegir entre la tarjeta física o la virtual. Si quieres usar el truco de la tarjeta inembargable, necesitas la tarjeta física (aunque luego la puedes dejar guardada en un cajón y usarla solo para recargarla). La tarjeta virtual está vinculada a tu cuenta bnext, que sí tiene IBAN.

5. Confirma tu solicitud: Revisa que todos los datos son correctos y acepta las condiciones (la letra pequeña, ya sabes).

6. Paga la cuota de emisión (6€): Puedes pagar con tarjeta o por transferencia bancaria.

7. ¡Listo! En unos días recibirás tu tarjeta en casa. Una vez que la tengas, la puedes recargar en cualquier oficina de Correos o por transferencia bancaria. Recuerda que el límite de saldo es de 10.000€.

Para las tarjetas virtuales de bancos tradicionales, el proceso es similar. Tendrás que acceder a la web o la app de tu banco y buscar la opción de «solicitar tarjeta virtual». Los requisitos y las comisiones varían según el banco, así que te recomiendo que consultes con tu entidad para obtener información actualizada.

Preguntas frecuentes sobre tarjetas inembargables

Vale, ya casi hemos llegado al final, pero antes de que te lances a la aventura de conseguir tu tarjeta inembargable, quiero resolver algunas dudas que te pueden estar rondando por la cabeza:

• ¿Son legales las tarjetas inembargables? Sí, totalmente legales. No estás evadiendo impuestos ni cometiendo ningún delito. Simplemente estás protegiendo tu dinero dentro del marco de la ley.
• ¿Cuánto dinero puedo tener en una tarjeta inembargable? Depende de la tarjeta. La tarjeta Correos Prepago, por ejemplo, tiene un límite de 10.000€. Otras tarjetas pueden tener límites más altos o más bajos. Consulta las condiciones de cada tarjeta antes de contratarla.
• ¿Puedo domiciliar mi nómina en una tarjeta inembargable? No, las tarjetas prepago no suelen permitir domiciliar la nómina. Para eso necesitas una cuenta bancaria con IBAN.
• ¿Qué pasa si pierdo o me roban mi tarjeta inembargable? Si pierdes o te roban la tarjeta, debes bloquearla inmediatamente para que nadie pueda usarla. Luego, contacta con el emisor de la tarjeta para que te envíen una nueva. Si tenías dinero en la tarjeta, podrás recuperarlo (siempre que hayas seguido las instrucciones del emisor).
• ¿Qué pasa si compré una tarjeta prepago de Correos antes de febrero de 2023? Si compraste una tarjeta Correos Prepago antes de febrero de 2023, es posible que tus fondos estén congelados debido al cambio de proveedor de Pecunia Cards a bnext. Si es tu caso, contacta con bnext para que te ayuden a recuperar tu dinero.

En resumen…

Las tarjetas inembargables son un truco legal para proteger tu dinero de los embargos. No son la solución definitiva a tus problemas financieros, pero te pueden dar un respiro mientras buscas una solución (y te evitan el mal trago de quedarte sin blanca).

Si estás pasando por una situación financiera complicada, no dudes en utilizar este truco ninja. Recuerda que la información es poder (y la inteligencia financiera un super poder). Y cuanto más sepas sobre finanzas personales, mejor preparado estarás para afrontar cualquier imprevisto (y para mandar a paseo a los acreedores).

¿Te ha gustado este artículo? ¡Compártelo con tus amigos y ayúdales a proteger su dinero! Y si tienes alguna duda o sugerencia, déjamela aquí abajo en los comentarios. 😉