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Si estás siendo acosado por una agencia de recobros te interesa ver este vídeo. Una empresa de recobro es una empresa encargada de reclamar las deudas impagadas. Las empresas de recobros siguen atacando y te explico que ningún posible deudor se debe dejar asustar si no le demuestran claramente lo que debe.
Te explico qué podemos hacer en caso de estar sufriendo este acoso, porque no debemos amedrentarnos ante sus «amenazas» y alguna cosita más.
Te dejo el artículo que te cuenta tu economía en tres zonas para que sepas en qué zona estás:
Ya hace unos días te hablaba de las comisiones, puedes verlo en nuestro diccionario financiero. ahí y te hablaba también de la comisión de descubierto. Las comisiones por descubierto son algo que podemos reclamar, es algo que nos tienen que devolver, es un dinero que es nuestro y que nos tienen que pagar.
Pero esto también se aplica cuando tenemos un préstamo, una financiación y dejamos por pagar alguna letra. Tenemos lo que llaman en esos casos comisiones de demora y también eso nos lo tienen que devolver. Esto ya te lo explicaré en otro vídeo y hoy vamos a hablar de concretamente estás agencias de recobro que algunos dicen que son bufetes de abogados para darse más bombo, pero son agencias de recobros, buitres, usureros, que lo que van es a sacar dinero.
Vamos a entender, primero, cómo funcionan estas agencias de recobros para que entendamos cómo podemos tratar con ellos. Para empezar, estas agencias suelen comprar deuda ajena, deuda de otras entidades financieras, de bancos y tarjetas de crédito de créditos rápidas.
Como funcionan las agencias de recobro
De cualquiera de estas entidades, suelen comprar paquetes de préstamos morosos, créditos que están en posición de mora, que la gente no está pagando ¿por qué? Porque no pueden, por lo que sea, cada uno tiene sus motivos.
Estas agencias lo que hacen es comprar estos packs de préstamos en posición de mora a un muy bajo precio. Para que me entiendas (no es así exactamente, no es este precio, pero para que me entiendas el funcionamiento) imagínate que compran un pack de 100 deudas de 500 mil euros, por poner un ejemplo y las compran por 500 mil euros.
Vale, 100 deudas, que cada una es de 500 mil euros y ellos pagan 500 mil euros por esas 100. El banco, la entidad financiera que tenía estas deudas y que no cobraba, habría recuperado ya ese 1%. Y esta empresa es la que se come, digamos, el marrón. Es la que se queda con todas esas deudas que no se pagan.
¿Qué pasa? Pues que, en cuanto esta empresa consiguiera recuperar 500 mil euros de todo ese paquete, de todo el paquete, ya habrían amortizado su inversión. Incluso lo bueno es que ellos suelen ganar bastante más, porque suelen recuperar algunas partes de muchas, con lo cual siempre ganan y mucho, mucho beneficio.
Porque ya te digo que, fíjate a qué precio lo venden estas entidades financieras o estos bancos y, las peores deudas, las que todavía no cobran, se las vuelven a vender ellos a otra agencia de recobros. Y así a otra y a otra y así se las van pasando de unos a otros.
Si tú has tenido alguna deuda o tienes alguna deuda, habrás visto que te han podido reclamar hasta seis entidades diferentes. Es bestial, es exagerado cómo trabajan estas agencias. Ya te digo que son agencias de usureros. Lo único que hacen es aprovecharse de las desgracias ajenas y sacar un beneficio pero abismal.
Vamos a ver ahora como defenderse de las empresas de recobros.
La realidad de las agencias buitre de recobros
No siempre en estas agencias de recobros todas las deudas que reclaman son legales. Hay veces que hay deudas que ya están abonadas totalmente o parcialmente, hay deudas prescritas, hay deudas inexistentes o hay deudas que no son exigibles. Así que tienes que tener cuidado con las deudas que te piden. No siempre porque te las reclamen va a ser verdad.
Ya sabéis que siempre os digo que tenéis que tener un control de vuestras finanzas, un control de vuestras cuentas ¿estáis en la zona negra o estáis en la zona roja? ¿No sabes qué es la economía en tres zonas? Puedes verla aquí. ¿En qué zona estás?
Si tú estás en la zona negra o en la zona roja, posiblemente hayas tenido que dejar algún préstamo sin pagar. Bueno nos ha pasado a todos. A mí me ha pasado, he estado debiendo muchos préstamos y es algo que tenemos que pasar por ello, no podemos hacer otra cosa.
Así que bueno, nos tenemos que planificar. Hacer un estudio de prioridad y pagar las que más nos interesan o las que tienen el interés más alto o las que, en ese momento, hayamos decidido. Obviamente, hay que pagar las deudas que para eso las hemos cogido. Esto no es para librarte de las deudas, pero cuando hay situaciones fastidiadas, igual que a los bancos les hacen, quitas, acuerdos y ventajas, pues lo mejor nosotros podemos beneficiarnos de alguna.
¿Cómo consiguen mis datos personales las empresas de recobro?
En España no existe una normativa específica que regule las empresas de recobro por lo que las leyes que se aplican son la LOPD, la RGPD, el Código Civil y la Ley de defensa de Consumidores y usuarios.
La Ley Orgánica de Protección de Datos entiende que en los casos de cobro de deudas, la cesión de datos a terceros es lícita, siempre dentro de unos límites que han quedado plasmados en la Ley General para la Defensa de Consumidores y Usuarios 1/2007.
Así que, se considera legal que la empresa acreedora ceda los datos personales del deudor a la empresa de recobro con la finalidad de cobrar esa deuda. No obstante, tienen que respetar unos derechos y principios básicos.
Se exige la firma de un contrato entre la empresa acreedora y la empresa de recobro para gestionar el cobro de esa deuda. Además, la empresa acreedora debe tener el consentimiento del deudor para el tratamiento de sus datos personales.
Otro requisito es que esa deuda esté vencida, sea exigible y cierta. Si la deuda no existe o hay un proceso judicial pendiente para decidir la veracidad de la misma, no es posible incluir a esa persona deudora en un fichero de morosos ni reclamarle la deuda.
Si las empresas de recobros reclaman esa deuda, lo puedes denunciar ante la Oficina de atención al consumidor de la localidad donde te encuentres. Pero esto es todo lo que afecta a las empresas de recobros mientras no saquen una nueva ley de protección de datos que les limite.
Cómo actúan en este tipo de agencias
Para empezar, te empiezan a llamar por teléfono, te llaman además de números diferentes de números móviles, de números fijos de distintas provincias, de distintas localidades, incluso de diferentes países. Y bueno, al principio te llaman de muy buenas formas, te empiezan a decir que tienes una deuda, que ellos van a cobrar y que como lo hacemos.
Si tú te niegas, empieza la fiesta. Empiezan a ponerse más serios, empiezan a amenazarte incluso y empiezan a llamarte de otra forma. Vamos a ver, primero, las amenazas que suelen usar habitualmente, ya te digo, cuando dices que no.
Acoso postal
Nos van a empezar a llegar cartas a nuestro domicilio. Cartas que son cartas habituales, normales, como cuando te mandan una carta del banco. Cartas que no son certificadas con lo cual, esas cartas no valen para nada. Son cartas que nos han mandado de una forma no fehaciente con lo cual, no valen para nada.
¿Qué puedes hacer con esas cartas? Bueno pues, lo primero, es tirarlas a la basura, pero yo te recomiendo que hagas una de estas dos cosas que es mucho mejor. Primero, las rajas bien para que no se vea ningún dato y las echas en un depósito de reciclaje, que seguro que tienes alguno en tu localidad, para que, por lo menos, reciclemos el papel.
La otra es hacer como hago yo. Cortas los papelitos y te los pones o bien en el teléfono para tomar notas o también para tomar notas para que no se me olvide nada de lo que tengo que decir. Todo con una carta de estas agencias de recobros, eso es lo más útil que puedes hacer con estas cartas. No valen para nada más.
Si quisieran hacer algo serio, si te quisieran llevar a los tribunales que, como te digo, es lo que tendrían que hacer, si realmente quieren hacerlo, tiene que ser siempre un burofax o una carta certificada y no lo van a hacer.
Ahí sí, pero ya te digo que no lo van a hacer, la mayoría porque no les interesa, primero por las cuantías y segundo por lo que tiene detrás. Si un juez te lleva a juicio y demuestras que tú no puedes pagar y, si no lo estás pagando es porque no lo puedes pagar, te van a embargar una parte proporcional. Una parte que es el 30% de todo aquello que pase del salario mínimo interprofesional, o sea ridículo.
Estas agencias no suelen preocuparse por eso, porque les lleva muchísimo tiempo para recuperar nada y ya te digo que para eso van a recuperar de otros que no les cueste tanto esfuerzo. En el caso de que lo hicieran, bueno pues ahí ya sí deberíamos intentar llegar a un acuerdo con ellos, un acuerdo de pagos o, incluso, un acuerdo de que nos hicieran una quita, a cambio de hacerle un programa de pagos agresivo.
Es decir, pagar todo lo que podamos, dedicar todo aquel ingreso que nos llegue, siempre sin dejar de dar de comer los nuestros. O sea, no dejes de dar de comer, ni de vestir a los tuyos por estos usureros, por estos buitres. Nunca hagas eso. Pero todo el dinero que puedas arañar, si haces un plan de pagos con ellos y llegas a un acuerdo para que te hagan una quita, se lo pagas (siempre que te lo confirmen por escrito).
Normalmente, suelen estar muy por la labor, porque es la que te digo, aunque recuperen solamente una décima parte de lo que tú les debes, a ellos les interesa, porque van a recuperar más de las otras deudas.
Acoso telefónico
Luego empezarían con el tema de las llamadas en plan acosadores, en plan llamarte a las 8 de la mañana, a las 11 de la noche, los sábados, los domingos, etc. Esto, para empezar, es delito. Esto también es delito. No te pueden hacer todas estas llamadas, esto se llama acoso, pero claro, demostrarlo es difícil.
¿Cómo lo puedes hacer? Para empezar, yo te recomiendo lo primero, que sepas que cuando te llaman por teléfono, eres libre de contestar o no. Tú no tienes por qué contestar, y si contestas y te dicen: «Hola que le llamo de la…» Clinck, cuelgas y ya está, no pasaría nada.
Para ello también hay aplicaciones, ya te ha hablado de alguna como de TrueCaller, puedes ver el vídeo aquí. Tienes esta aplicación que, vas a ver lo sencillo que es bloquear a estos indeseables, a estos usureros.
Aparte de eso, tienes que tener claro que, si no tienes la deuda, les puedes pedir que te borren directamente de ese listado que tengan, de sus datos. Te voy a dejar una guía y también una especie de manual, para que sepas cómo tienes que rellenarla y enviársela. Es de la agencia española de protección de datos y te tienen que borrar y te tienen que buscar, o al menos, es lo que tendrían que hacer, si no tienes esa deuda ya con ellos.
En el caso de que la tengas, bueno, para empezar, es la que te digo, graba siempre las llamadas. Graba siempre las llamadas si es que se la coges, yo prefiero no hacerlo y que si quieren decirme algo, que me lo digan por escrito y de forma fehaciente. Mientras no sea así, yo no me preocupo.
Que sí se lo coges, graba las llamadas siempre. Puedes utilizar aplicaciones gratuitas, tanto de android, como de iOs. Si pones «call recorder», te van a aparecer muchísimas. De hecho, la aplicación de la que te ha hablado, te permite grabar las llamadas, pero creo que únicamente en la parte premium. Pero bueno, es algo a tener en cuenta.
Después, una vez que dicen: «mire le llamo de tal sitio y tiene usted una deuda con nosotros o porque nosotros la hemos comprado de no sé dónde, no sé cuánto…» apunta esta frase, porque esta frase es la que les tienes que decir:
«No tengo claro ni el concepto, ni la cantidad que se me reclama así que, en base a eso, les exijo, que me manden de forma fehaciente, el acuerdo, convenio o contrato de la deuda que pretenden cobrar. El contrato que nosotros firmáramos cuando cogimos ese servicio, ese préstamo o lo que fuera y toda documentación que tengan sobre la vigencia, la cuantía y la veracidad de la deuda».
La mayoría de las veces no tienen ni siquiera esto, con lo cual, directamente te van a tachar o van a seguir llamándote intentando otra vez lo mismo. Pero bueno, si tú les dices esto, seguramente ya también cambian el procedimiento contigo. Porque ya te digo que la mayoría ni lo tienen y sin eso, no nos podrían demandar.
Así que, si quieren algo, nos tienen que mandar eso de forma fehaciente y son ellos, esto es fundamental, son ellos los que tienen que demostrar que tú tienes esa deuda. No eres tu que tienes que demostrar si la tienes o no la tienes. Son ellos los que tiene que demostrar que la tienes, así que es lo que tienen que hacer.
Si la deuda no es cierta, como te digo te voy a dejar aquí abajo la carta de cancelación para que se la mandes y con eso, ya tendrían que eliminarte.
Si es cierta, tienes que llegar a un acuerdo de pago con ellos. Intenta que te hagan una quita, como te digo, a cambio de un programa, un calendario de pagos lo más rápido que puedas.
Si te empiezan a acosar por teléfono, usa la aplicación que te he puesto antes, para que les bloquee, pero vamos, hay mil más. Son todas muy parecidas e incluso en tu teléfono móvil, sin ninguna aplicación, tienes la opción de bloquear números. Lo bueno de esta aplicación que te digo es que bloquea automáticamente números que han sido detectados por muchos usuarios de la aplicación como spammers, como organizaciones buitres, así que es una ventaja para no tener que ir bloqueando número a número.
¿Qué quieren comunicarse con nosotros? Pues que lo hagan de manera fehaciente, sea o no, cierta la deuda o sea, la tengas o no la tengas, que te lo hagan de manera fehaciente, qué el acoso es ilegal.
Como el acoso es ilegal, para esto de las llamadas, necesitas pruebas, como son estas grabaciones de las llamadas o fotografías de los registros de llamadas. Llama a tu compañía telefónica y que te mande un listado de las veces que te ha llamado X número o que te digan cómo sacarlo tú, a través de internet.
Con esas pruebas tendrías que ir al juzgado de tu zona y denunciar, eso si es cierta, y si no es cierta, pues tienes también que ir a la agencia española de protección de datos, para que te borren de estos listados. Te voy a dejar también aquí abajo un escrito para que rellenes y hagas este procedimiento y desistan de acosarte.
Llamadas a amigos, familiares o al trabajo
Bueno ahora viene ya un tema más peliagudo y es cuando empiezan con este tipo de llamadas a nuestros familiares, amigos, vecinos, e incluso a nuestra empresa, donde estamos trabajando. Esto, como te digo, es ilegal, pero es más complicado ya demostrarlo.
Si nosotros lo tenemos fastidiado poder demostrarlo con un amigo, con un vecino, con un familiar, incluso con nuestra empresa, es más complicado. ¿Qué necesitaríamos? Bueno pues, como te digo, al ser ilegal, te voy a dejar el mismo escrito para que lo hagas. Te voy a dejar aquí, tanto la carta modelo, como una guía de cada una de las cartas.
Con eso te servirá para que eliminen los datos ajenos y dejen solo los datos tuyos. Porque no tienen que tener datos de tu mujer, de tu tío, de tu hermano, de tu primo, de tu madre, de tu padre, ni mucho menos, de vecinos y que hablar de tu empresa. Ellos no tienen derecho a tener estos datos asociados a tu deuda.
Estas pruebas podrían ser las grabaciones que tú hayas hecho. En el caso de un amigo, vecino, familiar, tendrías que pedirles que instalarán esta aplicación para grabar las llamadas y, además ellos, al no ser la persona titular de la deuda, tendrían que decir al interlocutor, es decir, a estas empresas, que les van a grabar.
Generalmente, en cuanto les digan esto van a colgar. Incluso en caso de que lo dijeras tú, «que sepas que te voy a grabar la llamada yo también», que es como suelen empezar ellos: «vamos a grabar esta llamada por calidad». «Bueno pues, por calidad, yo también voy a grabar la llamada que lo sepas tú». En cuanto les digas esto, generalmente, van a colgar.
Familiares o amigos estás obligado a que se lo digan, porque la deuda no es suya, sino tuya. Así que ellos serían terceros, tendrían que informar al interlocutor de que van a grabar. También nos pueden dar un testimonio o una declaración jurada de que han recibido estas llamadas, pero bueno pues lo que te digo, siempre es más difícil de confirmarlo de cualquier forma con todas estas pruebas.
Lo mismo acude al juzgado de tu zona y a la agencia española de protección de datos. No dejes de hacerlo, no te dejes amedrentar por estos buitres. Hay un montón de sentencias favorables a favor de los usuarios ahora mismo, o sea, es exagerado lo que hacen estas agencias. Y el problema es que, usan esa presión psicológica que meten a las personas y juegan con el miedo para que logres pagar, incluso algo que, en muchas ocasiones, ni siquiera debes.
Así que no te dejes amedrentar por ellos y, por supuesto, nunca dejes de dar de comer, ni de vestir a los tuyos por pagar estos buitres.
Desmontando «amenazas» de los Cobradores de morosos
Cuando hablamos de empresas de recobro, como actuar es la clave. No hay que dejarse asustar por sus «amenazas», de hecho, vamos a ver algunos mitos. En el vídeo te comento unas cuantas, pero te dejo otro par interesantes:
Cuando dices que no, empiezan a utilizar amenazas como, por ejemplo, que van a decir a cualquiera que tienes una deuda o que eres un moroso. Amenazan con decírselo a tu familia, a tu pareja, familiares más o menos cercanos e, incluso, vecinos y hasta tu empresa donde estés trabajando, a tu trabajo.
Esto, lo primero que tenemos que hacer es decir, «vamos a ver amigos, lo primero esto es ilegal. Esto es ilegal basándonos en el artículo 18 de la constitución española y con base en el artículo 10 de la ley orgánica de protección de datos«. ¿Por qué? Bueno, el primero es el derecho del honor de la intimidad y de la propia imagen y el segundo es el deber del secreto.
Así que, si ellos quieren dar nuestros datos y decir a la gente que nosotros tenemos deudas, incluso de cuánto es la deuda o qué deuda tenemos, que sepan que es ilegal. Coméntaselo en esa llamada y verás como ya cambian, por lo menos, esa amenaza y empezarían con otra.
Amenaza de embargo
Como que te van a embargar. Bueno pues, para embargarte, primero tienen que pasar dos cosas. Para embargarte, solo te puede embargar un juez o sea que no te pueden embargar tan fácil como ellos lo dicen.
Y si ellos quieren embargarte, si quieren iniciar ese proceso para que ese juez te embargue a ti, tendrían que iniciar un proceso judicial y avisarte, de una forma fehaciente, con comunicaciones fehacientes, cosa que no van a hacer contigo.
Las empresas de recobros te llevan a juicio
Esto no es necesariamente cierto. Lo usan como amenaza, pero en función de la cuantía, muchas veces no les interesa y otras no se molestan en hacerlo y si no recuperan nada, vuelven a vender la deuda.
Si quieren llevarnos a juicio realmente, nos lo tienen que notificar de forma fehaciente. No por llamadas o cartas corrientes. Además, ningún banco te va a llevar a juicio por una cantidad inferior a 2.000 € porque pagarían más de lo que sacarían.
El objetivo primordial de las agencias de recobro es reclamar al deudor, el pago de las deudas contraídas con el acreedor. Hay que tener en cuenta que los intereses de demora de los contratos de préstamo personal no pueden ser más de dos puntos que los intereses normales del crédito, según una sentencia del Tribunal Supremo.
Así que si dicen que te van a llevar a los tribunales diles: «por favor llévame cuanto antes y deja de llamarme, llévame a los tribunales y allí lo pagamos», que, por otro lado, es lo que tendrían que hacer. De forma que si nos amenazan con que nos van a llevar a los tribunales, les dices: «bien pues llévame los tribunales y allí hablamos todo lo que tengamos que hablar».
¿Cómo reclamar nuestros derechos?
Te dejo, a continuación, el archivo con información, enlaces a los modelos de carta y todo lo que necesitas para ejercer tus derechos (Son 4 páginas). Las cartas modelo y las guías para que sepas cómo rellenarlas, son muy sencillas y vas a ver que vas a poder montar de tu propia defensa contra estos usureros.
Por supuesto, lo mejor es no llegar a tener deudas, pero todos sabemos que pasamos por situaciones que no podemos evitar, así que hay que ir sobrellevándolas como podamos. Habrá que hacerse ese calendario de pagos, priorizar unos en otros y ver cuál vamos a pagar primero. Desde luego no te vengas abajo, no te hundas.
Se puede otorgar un poder de pleitos en notario (35-50 €) o gratis en la web del ministerio de justicia. Obviamente en la notaría no te dan esa información. Se puede evitar pagar esos poderes si alguien está reclamando temas hipotecarios o temas de créditos abusivos o tarjetas revolving.
¿Cómo negociar con las agencias de recobros?
Muchas veces pueden proponernos una quita interesante de nuestra deuda. Pero ten cuidado que a veces es una trampa. Cualquier tipo de condiciones que te ofrezcan para realizar una quita que te la manden por escrito siempre. Si no las palabras se las lleva el viento.
Muchas veces lo único que quieren es pillar tajada y te ofrecen verbalmente quitas jugosas para que tú realices pagos y una vez pagados, no te eliminan la deuda.
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En resumen…
Tienes muchos más vídeos en este blog que te van a decir cómo puedes ganar dinero, cómo puedes recuperar estas comisiones que te cobran de más, cómo puedes conseguir dinero para pagar esta gente o para pagar tus deudas con amigos y familiares, así que no desesperes. De todo se puede salir. Yo he salido y si yo he salido, tú puedes salir.
Yo creo que con esto es todo no me he dejado nada. Léete y vuelve a ver este vídeo, porque te doy muchas pautas que de verdad te aseguro que todas funcionan. Las he probado yo así que son ciertas. Ante todo no te dejes amedrentar. Todo tiene solución menos la muerte. Por cierto, sabes ¿Cuándo Prescriben Las Deudas en España? ¿Has oído hablar de la Ley de Segunda Oportunidad?
Si tienes cualquier duda déjamela en los comentarios.
