318.- Embargo de cuentas bancarias, qué son, cuanto duran y como evitarlos

El embargo de cuentas bancarias siempre preocupa así que hoy vamos a hablar de embargos. Es algo poco agradable cuando te toca, inesperado (con matices) y que te puede descuadrar tus finanzas personales por lo que queda de mes o incluso por un par de meses, en función de la cantidad embargada. Y es que, una de las dudas que más me preguntan es cuánto dura un embargo de cuenta bancaria.

La mejor forma de evitarlos es no tener que pedir préstamos o créditos, por eso siempre te digo que tienes que convertirte en tu propio banco. Pero como todos sabemos que hay situaciones que no podemos evitar hasta no tener un nivel medio de salud financiera, hoy vamos a ver que puedes hacer si ya estás en esta situación.

• ¿Qué es el embargo de cuentas bancarias?
• ¿Cómo funciona el embargo de una cuenta bancaria?
• ¿Por qué embargan una cuenta bancaria?
• ¿Cuándo se produce un embargo de una cuenta bancaria?
• ¿Cuánto me pueden embargar de una nómina de 1.000 euros?
• ¿Puede el autorizado ocasionar un embargo en la cuenta?
• ¿Cuánto dura un embargo de cuenta bancaria?
• Otros trucos que puedes usar para evitar que te embarguen la cuenta…
• Preguntas Frecuentes sobre Embargos de cuentas bancarias.

Todo esto trataré de resolvértelo en este artículo, aunque es un tema farragoso y con palabras complicadas que trataré de hacer lo más sencillas posibles. Asi que te voy a explicar todo sobre los embargos, que son, como funcionan, cuanto dura un embargo de cuenta bancaria, etc. Y, por supuesto, consejos para evitarlos.

Pero vamos a empezar por el principio para entender todo lo que vamos a tratar.

¿Qué es el embargo de cuentas bancarias?

Tener deudas es algo normal, quien más o quien menos tiene algo pendiente de pagar: la hipoteca, un préstamo personal, una compra a plazos, etc. El problema surge cuando no podemos cumplir con la obligación de pago y la cosa se agrava tanto que nos terminan embargando. 

La ley protege el derecho a cobrar lo debido, y por eso establece diversos métodos para garantizar que el acreedor recuperará lo que se le debe. Un embargo de cuenta bancaria es una herramienta jurídica que permite que un acreedor pueda recuperar el dinero que le debe un deudor. Este proceso puede ser ordenado por parte de un juez o de la Administración Pública involucrada. 

El método más efectivo es la reclamación judicial, puesto que si después de la resolución el deudor sigue sin pagar, el acreedor puede pedir el embargo de sus bienes. Cuando se produce, el banco bloquea el dinero del deudor, como mediador del embargo. Aunque, en teoría, no se puede aplicar un embargo de cuenta bancaria sin notificación previa, esto no siempre es así.

Existen entidades como la Seguridad Social o Hacienda que además tienen potestad para embargar bienes sin necesidad de acudir a la vía judicial.

Si hay dinero en el banco puede haber un embargo de cuenta bancaria. De hecho, muchas veces cuando te llega la notificación, el embargo ya se ha producido. Esto pasa con las notificaciones por parte del juzgado y con las de las administraciones públicas, especialmente Hacienda.

Aunque tengamos un embargo de cuenta bancaria sin notificación por parte del juzgado o administración, el banco si nos notificará el bloqueo, aunque no suelen especificar el motivo o proceso administrativo que lo origina. Si les consultas te pueden decir quien lo bloquea.

Esto implica que si tienes una deuda pendiente es muy difícil que se vaya a dar la prescripción de la misma. Lo más normal es que el acreedor reclame y se embarguen tus bienes si no haces la correspondiente devolución.

Una vez realizado, levantar el embargo de la cuenta bancaria es tarea difícil. Cabe destacar que el embargo de cuentas bancarias no puede realizarse por un importe mayor del saldo que se tiene. Es decir, no pueden dejarte la cuenta en números rojos.

¿Cómo funciona el embargo de una cuenta bancaria?

Para saber de qué estamos hablando, vamos a ver como funciona el embargo de una cuenta bancaria aunque, si estás leyendo esto, a lo mejor llego tarde y ya está tu cuenta embargada.

Una diligencia de embargo de cuentas bancarias solo lo puede dictaminar un juez, salvo en caso de tratarse de la administración pública, que tiene sus propias herramientas. Por ejemplo, un embargo de la Seguridad Social de la cuenta bancaria no requiere sentencia alguna.

¿Por qué embargan una cuenta bancaria?

En el caso de que un deudor no pague (porque no pueda o no quiera), la única forma de obligarle es recurrir a un juez. Una vez la justicia se ha pronunciado, si el deudor no lo acata, el acreedor tiene derecho a exigir mediante la vía de ejecución de bienes el pago de la deuda.

En ese momento se procede a contabilizar el embargo en la cuenta bancaria, es decir, el dinero está en la cuenta, pero no está disponible. Entre la ejecución de bienes se encuentra el embargo. Podemos hablar de dos tipos de embargos de cuenta corriente:

• El embargo judicial.
• El embargo administrativo.

El embargo de cuentas bancarias no siempre acaba con el dinero incautado. En ocasiones, bien al demostrar un error o al haber realizado el pago, por ejemplo, se levanta el embargo y el dinero queda intacto. Pero entonces, ¿Por qué embargan una cuenta bancaria?

¿Cuándo se produce un embargo de una cuenta bancaria?

Seguimos viendo como funciona el embargo de una cuenta bancaria. Un embargo debe producirse por orden judicial. Cuando un deudor no cumple con sus obligaciones de pago, los únicos que pueden obligarle a ello son los Tribunales de Justicia.

Muchas agencias de recobro amenazan con embargarte, pero no lo pueden hacer si no lo dice un juez y esto, no es tan sencillo como te quieren hacer creer. Te dejo un artículo en el que te explico como lidiar con las agencias de recobro, por si lo necesitas.

Así que recuerda, primero debe establecerse la obligación de pago a través de sentencia, documento notarial o cualquier otro título que tenga reconocida la fuerza ejecutiva. Si no es un embargo judicial de la cuenta bancaria ellos no pueden hacer nada.

No obstante, las Administraciones Públicas pueden proceder al embargo directamente, sin necesidad de que medie una sentencia. Las deudas con Hacienda o la Seguridad Social son cobradas por esta vía, si no se produce el pago voluntario.

También debes tener mucho cuidado con el pago de tus impuestos, multas y demás obligaciones dinerarias con los organismos públicos. Ya hemos visto que este tipo de agentes proceden al embargo de forma directa, como en el caso de un embargo de cuentas bancarias por Ayuntamiento.

Y una vez más te recuerdo lo que te comenté más arriba. Estas entidades pueden retener el dinero sin que sepas ni de donde ni de que y es que con ellas son muy habituales los embargos de cuentas bancarias sin notificación. Que no es que sea así, sino que el aviso te llega posterior a la retención.

¿Puede el autorizado ocasionar un embargo en la cuenta?

No. Si una persona es autorizada en una cuenta, se considera que el dinero no es suyo, sino del titular, por lo que no es posible que sus impagos causen el embargo de la cuenta bancaria del titular.

El embargo en una cuenta en que eres autorizado solo se puede producir si es el titular el que tiene la deuda.

¿Cuánto dura un embargo de cuenta bancaria?

Es una de las preguntas que más me hacen al respecto, ¿Cuánto dura el embargo de una cuenta bancaria? Y lamento decirte que las noticias no son buenas.

Según la Ley de Enjuiciamiento Civil (LECiv), el embargo de una cuenta bancaria no tiene fecha de caducidad. Dicho de otra manera, dura hasta que el deudor disponga de la cantidad para hacer frente a la deuda.

¿Cuanto pueden embargarme de la nómina?

Esta es otra de las típicas preguntas pero dada su extensión he creado otro artículo en el que te explico todo sobre el embargo de nómina, límites, casuistica y mas información.

Cómo evitar el embargo de cuentas bancarias

Obviamente, lo mejor para evitar que te embarguen tu cuenta bancaria es estar al día de los pagos, pero todos tenemos situaciones en las que esto no es viable. El coronavirus nos ha enseñado bastante al respecto. Para estos casos te voy a dar algunos consejos. Recuerda que son “parches” para salir del paso, pero te recomiendo pagar tus deudas lo antes posible:

Truco para evitar el embargo de cuentas bancarias gracias a tu banco: Es el mejor truco hasta la fecha y sigue funcionando en mayo de 2022. Se trata de utilizar tarjetas virtuales que te proporciona cualquier banco. Hay algunos bancos como el Banco de Santander que, si tienes deudas, elimina la opción de poder contratar una e-card. El resto suelen dejar sin problemas, por lo que si estás en el Banco Santander, abre esta tarjeta en otro banco. Son gratuitas. También sirven las tarjetas monedero.

¿Son embargables las tarjetas prepago de correos?

La tarjeta prepago de correos ya no es válida para este truco, hacienda puede embargar una tarjeta prepago de correos. Tras el auge de esta tarjeta por todos los aficionados a las criptomonedas en general y a la elusión en particular, han puesto algunos límites y han cambiado algunas cosas. Te dejo la respuesta a una pregunta que les hice al respecto:

Aquí puedes ver completo el truco para evitar que te embarguen tu dinero gracias a tu propio banco. Hay tarjetas prepago inembargables.

Utilizar la banca virtual: hay empresas fintech y de banca online que no tienen el dinero en España y te dejan acumularlo. Llevan muchos años trabajando, por lo que son cuentas totalmente seguras y libres de estafas.

Algunas de estas empresas virtuales son: Paypal, Wise, Neteller, Skrill… Además de ofrecer cuentas online, también ponen a nuestra disposición tarjetas de débito, con las que puedes pagar en las tiendas, retirar efectivo e ingresar fondos.

Sacar el dinero del banco y comprar oro: es una idea un poco alocada, pero el oro suele tener un precio, más o menos, estable. Existen muchas tiendas físicas y online en las que comprar oro en pequeños lingotes o en monedas. Da igual que no se traten de grandes cantidades de oro.

De las tiendas online que llevan muchos años vendiendo oro y son de fiar yo suelo utilizar Bullionvault.

Tener el dinero en Criptomonedas: es arriesgado porque las criptomonedas son una inversión de riesgo, pero a día de hoy funciona. Si quieres comprar criptomonedas al mejor precio, te recomiendo Kraken.

Preguntas Frecuentes sobre Embargos de cuentas bancarias

Pregunta: Si abro una cuenta en un banco en el extranjero, por ejemplo, N26 ¿también la pueden embargar?

Respuesta: Sí, es posible incautar desde España a otro país de la UE. Teóricamente, la orden europea de retención de cuentas, la OERC, establece que los órganos jurisdiccionales de la Unión Europea puedan embargar fondos de las cuentas bancarias de un deudor ubicadas en otro país de la UE.

Esto pasa también con cuentas de ahorro, como la cuenta naranja de ING Direct, que os comentaba hace un tiempo que se podían evitar embargos en esta cuenta. Esto ya no funciona.

Con países de fuera, como por ejemplo UK, requiere un proceso más complejo. Pero no podría asegurarte si en Monese o Revolut, ambas británicas, es más fácil evitar el embargo.

Desde otros territorios desconozco como está el tema del embargo de cuentas bancarias en el extranjero, pero si tienes experiencia, puedes contarnos en los comentarios, para ayudar a otros compatriotas. Otra opción es la tarjeta de correos que, por 2 € al mes, te dan un IBAN (aunque no lo recomiendo porque pierdes una de las ventajas de la tarjeta).

P: ¿Cuánto me puede retener hacienda de mi sueldo?

R: Puede ser objeto de embargo la parte del salario que exceda del mínimo interprofesional conforme a la escala fijada por el art. 607 Ley de Enjuiciamiento Civil. O dicho de otro modo, las limitaciones al embargo de salarios, sueldos y pensiones no acaban con la inembargabilidad de la cuantía correspondiente al SMI (900 euros/mes para el año 2019). Además, las cantidades que excedan de dicho importe, no son embargables en su totalidad, sino tan solo en las proporciones que se establecen en el citado apdo. 2, art. 607 LECiv, con arreglo a la siguiente escala:

• Hasta 1 SMI Inembargable
• De 1 a 2 SMI 30 por 100
• De 2 a 3 SMI 50 por 100
• De 3 a 4 SMI 60 por 100
• De 4 a 5 SMI 75 por 100
• Exceso de 5 SMI 90 por 100

Aquí te dejo mas información referente al embargo de nómina.

P: ¿Me pueden embargar mi casa si está hipotecada?

R: No, no te pueden embargar tu vivienda habitual.

P: Yo tengo la pensión no contributiva, ¿de ahí podrían coger antes de yo recibirlo?

R: La respuesta es sí. No obstante, antes de llegar a ese extremo, las entidades tienen otras vías para requerir el dinero si nos retrasamos en los pagos de los préstamos como:

• Aplicar los intereses de demora.
• Comisiones por reclamación de posiciones deudoras.
• Inscripción en un fichero de morosos (ASNEF) si la deuda se mantiene más de un mes.
• Traspaso de la deuda a una empresa de recobros.

Si el impago de los préstamos personales se prolonga, la entidad prestamista podrá reclamar el pago de la deuda por vía judicial y solicitar el embargo de los bienes presentes y futuros (aquí también se incluyen los ingresos).

En caso de perder el juicio, deberás abonar el importe adeudado más las sanciones por demora y los costes del proceso. Para poder llevar a cabo el embargo de una retribución, ya sea una nómina o la pensión, deben cumplirse los límites impuestos en el artículo 607 de la Ley de Enjuiciamiento Civil, donde se recalca que el sueldo no se retira íntegramente. Se deben respetar las necesidades económicas de la persona y su familia.

Aunque no hay cuentas bancarias que no se pueden embargar, si hay ciertos límites. La parte correspondiente al Salario Mínimo Interprofesional (SMI), fijado en 900 € mensuales por el Ministerio de Empleo y Seguridad Social para 2019, es inembargable.

De hecho, los ingresos que no lleguen SMI no se pueden retener.

El capital embargable está regularizado por la Ley de Enjuiciamiento Civil y tiene que ser proporcional a la retribución percibida. Como ya hemos dicho más arriba, se deben respetar las necesidades básicas del afectado y de sus familiares. Por eso, el embargo se calcula por tramos salariales, tomando como referencia el importe del SMI y si el trabajador recibe 12 o 14 pagas:

• Si los ingresos doblan el SMI: el 30%.
• Si los ingresos son tres veces superiores al SMI: el 50 %.
• Si los ingresos son de hasta cuatro veces el SMI: el 60 %.
• Si los ingresos son de hasta cinco veces el SMI: el 75 %.
• Si los ingresos son superiores: el 90 %.

P: Tengo una deuda con un banco ¿es posible que puedan coger mi dinero que tengo en otra entidad bancaria?

R: Solo en caso de embargo. Pero si se produce un embargo de cuenta bancaria por orden judicial, por supuesto, de cualquier banco en el que lo tengas. En el caso de un embargo de cuenta bancaria de la seguridad social o de cualquier administración, pueden hacerlo sin sentencia.

P: Tengo una deuda de tarjeta de crédito + préstamo que el banco ya vendió a un estudio externo. Ellos, obviamente, me llaman como si fueran el banco. Logré deshacerme de ese despacho diciéndoles que me envíen la documentación legal que demuestra que la deuda es mía, ya que te quieren hacer ir a firmar un pagaré el cual se convierte en el único papel legal que comprueba la deuda. Después de que les dije eso no me llamaron más. Ahora parece que ese estudio vendió la deuda a otro despacho diferente, el cual, ya de entrada, me escribieron por WhatsApp amenazando con embargo de sueldo y bienes materiales. ¿Sigue siendo cierto el hecho de que ellos, al no tener un papel legal que comprueba la deuda, no pueden hacer nada y dependen de que yo firme un pagaré? O ¿también podrían causarme problemas?

R: Pueden reclamarte, pero para embargarte parte del sueldo, tiene que ser por orden judicial, al menos en España. Y depende de la cuantía no les suele interesar. El otro estudio vendió tu deuda por qué prefieren cobrar las deudas más fáciles. De cualquier modo, WhatsApp no es unas de las formas fehacientes de comunicación. Bloquéales en WhatsApp y si te quieren decir algo que sea por medios fehacientes, correo certificado, etc.

Estos son los enlaces que comento en el episodio de hoy.

• Como evitar El Embargo De Tu Dinero Gracias A Tu Banco.
• Cómo Actuar Frente Al Acoso De Las Agencias-Empresas De RECOBRO DE DEUDA.
• Las mejores formas para Comprar ORO y donde hacerlo.
• Comprar oro y plata en BullionVault.

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