5 razones por las que los adelantos de efectivo son una mala idea

Necesitas un poco de dinero en efectivo, tienes una tarjeta de crédito, y la solución lógica parece ser la de obtener un adelanto de efectivo con tu tarjeta de crédito. Puede pagar de nuevo más tarde, ¿no? La verdad es que los adelantos de efectivo no son una buena idea en la mayoría de los casos. Sí, hay momentos en que parece que un adelanto de efectivo es el camino a seguir, pero en la mayoría de los casos lo mejor es evitar esta característica particular de tu tarjeta.

¿Por qué no utilizar adelantos de efectivo? Aquí hay algunas razones:

1. El tipo de interés es poderosamente alto.

No puedes darte cuenta de esto, pero por regla general, la tasa de interés de adelantos de efectivo es superior a la tasa de interés para las compras (si las financias). Puede tener un ritmo fantástico en las compras, pero usas tu tarjeta para un adelanto de dinero en efectivo y puedes terminar con una tasa de interés en el avance de efectivo que está cerca del 20% o mas aún.

2. No hay período de gracia.

Cuando realiza una compra en tu tarjeta de crédito por lo general hay un período de gracia que te permite pagar el saldo antes de que se devenga ningún interés (generalmente si lo pagas a mes vencido). Esta no suele ser la situación con los adelantos de efectivo. Los intereses sobre los adelantos de efectivo comienzan de inmediato, por lo que en el momento en que lo solicitas ya han sido cobrados los intereses sobre el anticipo de tesorería.

3. Las tarjetas de crédito maximizan el interés que pagas por cancelar tu pago.

Al enviar tu pago a la compañía de tarjetas de crédito se aplica a la parte de tu saldo con la tasa de interés más baja primero. En otras palabras, vas a tomar más tiempo para pagar tu adelanto de efectivo de alto interés que tus compras habituales.

4. La compañía de la tarjeta de crédito no es el único que cobra honorarios en la transacción.

Si entras en un banco y solicitas un adelanto de efectivo de tu tarjeta de crédito puedes encontrarte pagando al banco para ayudarte con la transacción. Incluso cuando no tienes el dinero en la mano todavía, ya estás entregando una parte al banco.

5. Hay mejores maneras de obtener dinero en efectivo.

Esta podría ser una señal de un problema mayor si estás dando vueltas a los adelantos de efectivo de tarjetas de crédito por necesidad porque no puedes conseguir el dinero por ti mismo. ¿Qué está pasando con tus finanzas que no tienes acceso a dinero en efectivo en caso de emergencia? No debes caer en el patrón de tener tu tarjeta de crédito para sacarte de apuros o usarla cuando se necesita algo de dinero porque estás preparándote futuros problemas.

Ten en cuenta que los adelantos de efectivo de tarjetas de crédito no se limitan a retiros en cajeros automáticos o sacar dinero en efectivo en una entidad financiera. Las ofertas y los cheques de conveniencia que las compañías de tarjetas de crédito te envían también pueden tener las mismas trampas que los adelantos de efectivo salvo que correspondan a una tasa de interés promocional. (más…)

Dudas de Autónomos a través de Internet

Para resolver las Dudas de Autónomos a través de Internet suscitadas por el artículo ¿Es obligatorio pagar autónomos si tienes ingresos en Internet? Me he decidido a escribiros una segunda parte para tratar de aclararos estas dudas con mas información.

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Sobre el final del artículo anterior me preguntabais la diferencia entre cotizar y declarar. Con cotizar me refiero a la Seguridad Social y con declarar me refiero a la Agencia Tributaria. Muchas veces se nos puede eximir de la Seguridad Social pero no de la Agencia Tributaria.

Por ejemplo, una actividad económica como puede que tengamos una plaza de garaje alquilada a alguien, no requiere que nos demos de alta en la Seguridad Social, pero sí requiere que lo declaremos a hacienda.

Siempre es recomendable darse de alta si vas a tener una empresa de futuro. Hacienda no se basa en un computo solo anual sino también en un calculo mensual, por lo general te puede dejar pasar si tus ingresos están por debajo del Salario Mínimo Interprofesional (aunque la Seguridad Social puede perfectamente entrar al trapo en cualquier momento).

Por lo general como excedas un solo mes del SMI la seguridad social te requerirá todas las cuotas de autónomo de todo el año mas la multa pertinente (A partir de 3.000 euros). Legalmente tienes que declarar desde el primer céntimo, otra cosa es que exista la regla “no escrita” de que no suelen investigar, mirar, cotejar…. datos hasta los 3.000 euros/año, pero no debemos fiarnos de esto. Declarar teóricamente se tiene que declarar todo por ley, pero no es considerado delito fiscal hasta que no defraudas mas de 120.000 €, lo que tiene penas de prisión de 1 hasta 5 años. (más…)

Método de la bola de nieve de la deuda

No voy a apuntarme este tanto pues es autoría de Dave Ramsey. Si eres lector habitual de este blog de finanzas personales, lo mas probable es que hayas oído hablar de Dave Ramsey y su método para pagar la bola de nieve de la deuda. Personalmente, he mencionado tanto a Dave Ramsey cómo el método de la bola de nieve de la deuda un par de veces, pero nunca escribí directamente sobre él. En este artículo, me gustaría hacer una breve introducción, una ilustración, y enlaces a recursos relacionados.

¿Cual es el método de la bola de nieve de la Deuda de Dave Ramsey?

La bola de nieve de la deuda es una estrategia de eliminación de la deuda popularizado por Dave Ramsey, un reconocido gurú de las finanzas personales y las deudas. Con este método, reducirás tu deuda mediante el pago de la cuota mínima para todas las deudas, excepto aquel en el que tenemos el saldo más pequeño, que intentaremos pagar lo más rápido que podamos.

Los pasos básicos en el plan de reducción de la bola de nieve de la deuda son los siguientes:

  • Enumera todas las deudas del balance de menor a mayor. Ten en cuenta, que hay gente (incluido yo mismo) que aboga por el pago de la deuda de más alta tasa de interés en primer lugar, pero ese no es el método de bola de nieve de la deuda.
  • Pagar el pago mínimo en cada deuda, excepto la deuda más pequeña.
  • Paga todo lo que puedas de esa deuda más pequeña hasta que la termines de pagar.
  • Una vez que pagues por completo la deuda más pequeña, repite el proceso pagando lo más que puedas de la segunda deuda más pequeña.

La idea es que serás capaz de pagar más de la deuda “más pequeña” cada vez que una deuda esté totalmente pagada.

¿Cómo funciona la bola de nieve de la deuda de Dave Ramsey?

Digamos que tienes 5 deudas pendientes de las siguientes cantidades: 500 €, 625 €, 675 €, 1.000 €, y 1.200 € (nota: En este método la tasa de interés es irrelevante). Para ponéroslo fácil, supongamos que cada deuda requiere un pago mínimo de 25 € por mes, e ignoraremos los aumentos en la cantidad que se debe debido a cargos por financiación. Además, vamos a suponer que has presupuestado 200 € por mes para pagar tu deuda.

El primer mes, tendrás que pagar 25 € a todas las deudas, excepto la deuda de 500 €, que tendrás que pagar los restantes 100 € presupuestados. Después de 5 meses, la deuda 500 € estaría totalmente pagada y las deudas restantes se reducirían a: 500 €, 550 €, 875 € y 1,075 €.

Ahora, podrás repetir el mismo proceso mediante el pago de 25 € a todas las deudas, excepto la deuda de 475 euros, en la que tendrás que pagar 125 € por mes (100 € de la deuda 500 € que ya pagaste, además de los 25 € que pagabas originalmente). Después de 4 meses, la segunda deuda de 500 € estará también pagada (nota cómo esta vez es más rápido que los primeros 500 €), y las deudas restantes se reducen a: 450 €, 775 € y 975 €.

Y como las natillas, repetimos… (más…)

Concepto y Composición del Patrimonio Neto

Hoy os presento el concepto y composición del Patrimonio Neto, necesario para poder entender el balance, necesario para posteriormente realizar el análisis del balance.

Para ampliar el vídeo:

A finales de mes, y todos los meses, me pasó la mañana actualizando mi patrimonio neto. Si no realizas el seguimiento y la actualización de tu patrimonio neto, te recomiendo encarecidamente que lo hagas. Es una gran manera de monitorear el progreso general de tus finanzas.

¿Qué es el Patrimonio Neto?

Tu patrimonio neto es básicamente tus activos totales – tus pasivos totales. Los activos son cosas como dinero en efectivo en tus cuentas bancarias, acciones, cuentas de jubilación, etc. Los pasivos son cosas como tu hogar, coches, el saldo de tu hipoteca, préstamos de automóviles, tarjetas de crédito.

Me gusta pensar en el patrimonio neto como la cantidad de dinero que tendría (o debería) si vendiera todo lo que tengo, excepto la ropa que llevo puesta y pagara todas mis deudas. Mi patrimonio neto sería el dinero restante (o el que faltara). (más…)

Planificación Financiera para los recién casados

Siempre es una alegría ver a dos recién casados ​​que se embarcan en su viaje juntos para enfrentar la vida y toda su gloria y penurias. Es difícil creer que han pasado más de 3 años desde que me case. Ha sido un proceso de aprendizaje divertido para los dos. Y aprendemos algo nuevo cada día. Para los recién casados, voy a tomarme unos minutos para dar algunos consejos financieros acerca de cómo pueden comenzar su vida en la felicidad financiera y no en la miseria financiera.

Luna de miel de Finanzas

Después de que la luna de miel ha terminado y el pastel de bodas ha desaparecido es el momento de iniciar vuestro viaje financiero. Con suerte, ya tienes una comprensión o una ligera idea al menos de donde te estás metiendo … deudas, ¿que son? Las tarjetas de crédito, préstamos estudiantiles, préstamos para automóviles, etc. Si no sabes nada de todo esto, no es demasiado tarde. Sólo tienes que preguntar en nuestros foros. Tu deuda es la deuda de el/la y viceversa. Debéis hacer una lista de todas la deudas que tenéis; una lista en orden descendente los intereses y saldos más altos. Tenéis que hacer del alto interés de las tarjetas de crédito vuestra prioridad. A continuación, trabajar la lista de uno en uno. Yo prefiero poner énfasis en el pago de uno por uno (y de hacer los pagos mínimos en los otros para evitar ser un delincuente), ya que le da un sentido de logro cuando empecéis a pagar y a retirar y marcar la finalización de cada préstamo de la lista y ver algún progreso. Piensa en ello como una “Lista de tareas”. ¿No es siempre algo bueno cuando vas finalizando tareas y acabas la lista de una vez? Dave Ramsey llama a esto la bola de nieve de las deudas. Pagas uno, lo sacas fuera y te mantienes enfocado a por el siguiente.

Si quieres saber mas de como quitarte deudas lee este artículo y este otro. Échale también un vistazo a este otro sobre la refinanciación. Ahora que tienes una idea de la situación de la deuda, sigue estos pasos:

Tener conversaciones regulares sobre las finanzas

¿Quién pagará las cuentas? Discutir las compras mayores y menores. ¿Qué metas financieras tenéis? Es importante que tengáis una comunicación abierta para que no haya resentimientos por uno haber comprado el Ipod mientras el otro estaba deseando aumentar sus ahorros. Para no meteros en mas créditos podéis recurrir al truco de ser vosotros vuestro banco.

Consigue tus fondo de emergencia

Como he dicho antes, tenéis que tener un fondo de emergencia en todo momento. Centraros en lograr el primer gol para tener por lo menos 1.000 euros en el banco. Una vez que lo hayáis logrado, convertir en objetivo tener el valor de tres meses de los gastos del hogar. A continuación, seis meses y una vez que lleguéis a 8 meses deberíais estar encaminados al año.

Seguro de vida

Si no lo tenéis, deberíais mirarlo. Si ya tenéis algunos, querrás asegurarte de que tu cónyuge aparece ahora como el beneficiario/a. Esto vale para los testamentos, también. ¿Recuerdas a Heath Ledger? Por desgracia, su testamento no incluyó a su hija y a su madre como beneficiarios lo que provocó una disputa familiar tremenda. (más…)

¿Como conseguir la mejor hipoteca?

Parece que os esté haciendo un monográfico sobre hipotecas. Tras el post en el que os decía si os interesa o no pagar vuestra hipoteca, y el de que amortizar, deuda o plazo, me habéis preguntado muchos ¿Como Conseguir la mejor hipoteca? Bueno, para no andar respondiendo a todo el mundo publico este post que espero que os ayude a todos a la vez, otro ejemplo de apalancamiento. Si tenéis mas dudas comentadme vuestro caso concreto en los foros y trato de ayudaros. Ante todo lo mas importante es analizar si nos interesa meternos en una hipoteca, o nos sale mas rentable alquilar. Recordad que una casa (para vivir) es un gran pasivo pues va a sacar mucho dinero de nuestro bolsillo. Dicho esto, metámonos en materia.

Lo primero que tenemos que recordar es que una hipoteca va a ser para mucho tiempo, 20, 25, 40 años, en función de la que cojamos. Por este motivo bien merece analizarlo todo bien y tener paciencia y recorrernos todos los bancos que podamos e incluso varias sucursales de cada entidad. Todo lo que ahorremos será un beneficio enorme para nosotros sobre todo por la duración, como os digo. Una diferencia de 0,2 % al cabo de 25 años o mas son muchos euros.

Si buscamos una zona con poca clientela, o una sucursal sin arraigo en nuestra zona (estos directores no suelen tener muchos beneficios y son mas proclives a ceder o abaratar su propuesta para conseguir clientes duraderos). Además, desde que tengas la primera propuesta, acude siempre con la mejor oferta obtenida, y si la que te ofrecen no es mejor, enséñasela y diles que claro, tienes tal oferta, y si te la mejora…

Deberemos compararlas sin vinculaciones y luego ver si nos compensa o no contratar algo con el banco, pero no al revés que es lo que querrán ellos para engancharnos. Recordad que no vamos a suplicar nada, el banco es un comercio mas, y nosotros somos un cliente, no vayáis con miedo. Tened en cuenta que lo de las vinculaciones es un “estafa” de los bancos. Con ellas te dicen que te ofrecen una hipoteca con euribor + 1,4 %, pero la realidad es que es mentira, solo es asi con las bonificaciones y casi nunca interesa. Es decir, que lo que te ahorras con la bonificación, lo pagas con creces con la comisión que pagas al banco por tramitarte el seguro por ejemplo. Ellos son comisionistas, no aseguradoras.

Os recuerdo además que las vinculaciones nunca son obligatorias, siempre son bonificaciones al diferencial, así que preguntad en todas que en cuanto se os queda el diferencial sin vinculaciones. Todos y repito, todos tratarán de poneros pegas, porque a ellos lo que les conviene es teneros atados con cuantos mas elementos mejor (lo llaman venta cruzada), hipoteca, seguro de vida, de hogar, plan de pensiones, nomina, etc.

Nunca te fíes de ellos, el director no es tu amigo, es un vendedor y van a comisión en tu hipoteca y en la de todos. Esto es una guerra entre ellos y tu, una negociación, no caigas en el error de ir en inferioridad de condiciones. A ellos les interesa mas que a ti conseguirte como cliente. Tu puedes ir a otro banco, ellos perderán una jugosa comisión. Ellos nunca te están haciendo un favor. Si te dan la hipoteca es por que es un riesgo asumible por ellos y van a sacar tajada de ti, sino, no te la darán.

Es mejor tener varias ofertas aprobadas, que no que te creas que tienes una, que encima sea la que te guste y luego cuando te tienen atrapado te cambien con frases como: ” Riesgos nos ha dicho que tenemos que subir el diferencial”, “Riesgos nos ha dicho que la comisión de tal o de cual tenemos que subirla medio punto”, etc. A mi me lo intentaron hacer en el BBVA.

Para esto lo mejor es tener algo que nos hayan mandado o que nos hayan sellado, a ser posible con fecha, donde vengan las condiciones antes de decirle que si y que vayan a tasar la vivienda. Que luego nos suben el diferencial un punto y se quedan tan anchos. De esta forma si tratan de hacernos alguna jugarreta de este tipo siempre tienes pruebas de que te dijeron otra cosa para poder reclamarles los gastos de la operación, que de otra manera tratarán de colarte a ti, ya que si no se realiza es por su cambio de condiciones. (más…)

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